ローン残高2320万円、37歳子ども2人。60歳完済するにはいつ仕事復帰すべき？【住宅のお金診断】 [住宅ローンの借り換え・返済] All About

パート復帰が3年後でも住宅ローン返済に影響はありませんでしょうか？

仕事復帰とローン返済のバランスを診ていただきたいです

◆相談内容
「繰り上げ返済を少しずつし、住宅ローンの残りは現在2320万円。今後500万円の繰り上げ返済をし、夫が60歳でローンを払い終えるようにしたいと思っています。ただ、次女が1歳になった段階でパートを再開する考えでしたが、長女の夜泣きが多くなり不安定なのと、私の体調がまだ回復してないこともあり、長女が小学校に慣れ、次女が2歳か3歳になる頃までは、育児に専念しようかと考えてます。

パート復帰を先延ばししても60歳でのローン完済が可能か診ていただきたいです。あとやはり正社員で働いたほうがいいのでしょうか。

パート復帰の際には、雇用保険、社会保険を払える年収160～180万円程度で働き、老後年金に備えたいと思ってます。また住宅ローンの借り換えも検討してます。某ネット銀行では変動金利が0.42％程度でしたが、借り換えでのリスクはありますでしょうか」

◆相談者/さわさん（37歳女性・専業主婦・既婚）
家族構成/夫39歳会社員子5歳、0歳
住まい/三重県

◆現在の家計収支の状況
手取りの月収　夫30万円
ボーナス年　100万円　

毎月の支出　約28万円
・主な支出の内訳
住居費　8.4万円　　
食費（外食費込）　3.5万円
光熱費　2万円
通信費　1万円
趣味・教養・娯楽費　1万円
家族のこづかい　3万円
雑費　1.5万円
教育費　4.5万円
保険料　1万円

貯金総額　300万円
貯蓄その他　
学資保険・長女：400万円＋18歳時夫の親から500万円。次女養老保険300万円
退職金：65歳から15年間、月約8万円

3年後に年180万円のパート復帰をする想定で60歳完済をシミュレート！

お子さんが小さいと子育てのご苦労が多いですよね。とはいえ、お子さんの成長は苦労を通り越して楽しみですね。結論から先に申し上げます。今は子育てに専念されても、基本的にはご希望どおりの60歳完済が可能となります。安心のため、確認するというスタンスで一緒にシミュレーションしていきましょう！

今回は、いただいた家計の収支状況を元に、3年後に奥様がパート復帰（年180万円）する想定で、今後20年間のキャッシュフローを計算してみました。

また、教育費は子ども1人1350万円と仮定。（文部科学省「子供の学習費調査」平成28年度、日本政策金融公庫「教育費負担の実態調査結果」平成29年度より）。高校までは公立、大学については公私・文理系を特定せずに平均的な金額により計算しています。

※収入と基本生活費は変わらないものとします。また物価上昇や運用利回りの変動率をゼロとしています。

◆現在の住宅ローン条件
ローン残額：2320万円
ローン残期間：26年　　金利：0.975％変動

	5年後	10年後	15年後	20年後
収入合計	664	664	652	640
支出合計	384	421	543	485
年間収支	280	243	109	155
貯蓄残高	1533	2829	3580	4182
ローン残高	1836	1410	962	493

20年間のキャッシュフロー目安

※単位は万円。調整・予備費として年50万円を支出に計上しています

60歳完済は「かなり現実的」。ローン借り換えの際の注意点は？

一般的に、お子さんの大学入学時のタイミングで収支がマイナスとなり、貯蓄を取り崩さなければならないケースが散見されます。

これに対し、さわさんの家計では、学資保険やご主人の親からの贈与などを含めないシミュレーションであっても、終始プラスを維持される優秀な家計といえますね。

今後、500万円の繰り上げ返済を予定とのことですが、経過年数20年後の住宅ローン残債が493万円ということからも明らかなように、あくまで概算とはなるものの、3年後にパート復帰（年180万円）する想定であれば60歳完済はかなり現実的といえます。

なお、借り換えの際の注意点としては、新規で融資を受けた時と同様に住宅ローン手数料をはじめとした諸費用がかかるということです。

もっとも、さわさんの場合、住宅ローンはすでに金利0.975％と低いですが、残債2000万円以上、残期間20年以上あることから、諸費用を考慮したとしても借り換えのメリットがあります。是非、ご検討ください。

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リフォーム費用をしっかり想定！正社員になるに越したことはないですが…

100年時代では住宅は一生に一度の買い物というわけではありません

さわさんの家計の場合ですと、パート復帰が３年後であっても、60歳完済が現実的です。ただし将来的なリフォーム費用の予算取りはしておきましょう。

お住まいの住宅の築年数にもよりますが、「人生100年時代」であればなおのこと「住宅＝一生に一度の買い物」ではなくなってくるため、住宅に関する資金として、フルリフォームや建て替え、住み替えも必要となるケースも出てくるかと思われます。

なお、パート復帰に関して、時給にもよりますが、パートで想定金額を得ようとすると、一般的には長時間労働が強いられることも予測されます。そのため正社員となる選択もありますね。

一方、お子さんとの時間を重視するのであれば、正社員勤務よりも、柔軟な働き方を選択したほうがいいかもしれません。余裕のある家計だからこそ、選択の幅が広がるかと思いますので、今一度、収入の確保や老後の準備と子育てとのバランスについて、再考いただければ幸いです。

※診断結果はあくまでも現在の家計状況からの概算です。将来を保証するものではありません。