住宅ローン繰り上げ返済して失敗！教育費が足りない？(2ページ目)

住宅ローンの借換え（応用編）

Aさんに必要なことは、できる限り、手元に現預金が残ることです。そこで、諸費用は借り換え後の住宅ローンに入れてもらいます。かつ、融資期間を13年ではなく、30年に延長して検討します。

●借り換え後の住宅ローン（2）

• ローン残債：1250万円
• 借入期間：30年（完済時年齢74歳）
• 金利：0.775％（変動金利）
• 毎月の返済額：3万8926円
• 総返済予定額：1401万3400円（金利上昇は加味せず、借換え費用は融資額に組込み済みの場合）

【借り換えの効果（2）】
借り換えの諸費用として必要な資金も、新たな住宅ローンに組み込んでもらいましたので、手元に50万円残せました。利率を下げ、返済期間を延長できれば、この度の借り換えでは、月々4万9453円の資金繰り改善の効果ありです。年間で約60万円。大学卒業までの7年間では420万円の資金繰り改善。これなら教育ローンは不要です。

しかし、期間を延長してしまったので、完済時年齢は74歳になってしまいます。不安材料が一つ残ってしまいました。そこで、繰上げ返済の計画も織り込んでみます。

住宅ローンの借換え（応用編＋繰り上げ返済）

住宅ローンの借り換えで、毎月の資金繰りは改善できました。教育費負担が終了すれば、繰り上げ返済もできそうです。そこで、次のような繰り上げ返済の計画をします。

●繰り上げ返済計画

• 10年後に300万円、期間短縮型で繰り上げ返済
• その後、毎年100万円を4回（11年後～14年後）、期間短縮型で繰り上げ返済

【繰り上げ返済の効果】

• 期間短縮効果：16年
• 利息削減効果：▲58万6762円

●借り換え後の住宅ローン（3）

• ローン残債：1250万円
• 借入期間：14年（完済時年齢58歳）
• 金利：0.775％（変動金利）
• 毎月の返済額：3万8926円
• 総返済予定額：1342万6638円（金利上昇は加味せず、借換え費用は融資額に組込み済みの場合）

今回の相談者は、住宅ローンの借り換えで、資金繰りを改善できましたが、誰にでも同じ改善策が当てはまるとは言えません。繰り上げ返済をする前に、ご自身のライフプランを検討することをお勧めします。計画的に住宅ローンを組みましょう。