A子さんは、30歳。以前より、マンションを購入したいなぁと考えていたところ、希望のエリアにマンションを発見。販売センターで資金計画を立ててもらいました。
担当者から提示されたマンション価格は、4,000万円。思ってもいなかった高い金額を提示され、驚いたとのこと。違和感のある提示価格から、納得できる「自分予算」に落ち着くまでのポイントをご紹介します。
年収からは、問題なし？
マンション選びも、予算計画も、自分らしさがポイント
A子さんの年収だと4,000万円のマンション購入は問題なし、と販売担当者に言われたそう。ですが、A子さんはどうしても納得できません。金融機関の融資の目安の一つになっているのが、年収負担率。年収に占める住宅ローンの返済額の割合です。年収負担率が高くなれば、それだけ家計への負担感が増してきます。
年収負担率は、［年間返済額÷年収×100］で求められます。住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定の住宅ローン「フラット35」の年収負担率は、年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35%以下、となっています。これらを超える負担率では、融資は受けられません.
家計収支からは、問題なし？
家計に負担のない住宅ローン返済額は、年収の20～25％が一般的です。が、これはあくまでも目安。大切なのは、自分の家計です。自分が毎月、いくらのお金を使っているか、毎月、どれくらいのお金が残っているか、収支を考えることが重要です。
年収の20～25％という負担率が、金融機関の融資基準と大きく異なることも、肝に銘じておかねばなりません。借りられる数字と返せる数字は違いますし、今返せる数字と長期にわたって返し続けられる数字もまた、異なる可能性が高いのです。
現状のA子さんの家賃は10万円。「家賃が住宅ローンにまわると考えれば、10万円なら返済できそう」とその時は考えました。
自分らしさを優先したA子さんの予算計画
A子さんのように、家賃をもとに試算する方法は、わかりやすくておすすめです。が、その金額を長期にわたって払い続けられるかどうかについても、考えなければなりません。
A子さんは、現在と将来のやりたいことや老後の資金準備のことを考え、10万円の住宅ローンを支払い続けることは、非常に厳しいとの結論にいたりました。毎月10万円を払い続けると、将来のための満足な貯蓄ができない、と考えたのです。
「お金を運用してふやす方法もあると聞くけれど、自分には無理そう」、「自分にあった安全な運用を考えると、住宅ローンの返済額をおさえ、少しでも多く貯蓄にまわすことが必要」。そのような結論にいたりました。
「自分予算」とは、住宅ローンを支払っても貯蓄ができ、夢や目標を叶えながら将来の家計に不安を残さない、購入予算のこと。A子さんが、自分らしさを大切にし、一生涯という時間軸のもとで支出項目の優先順位を決めたことは、とても意義のあることです。
