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老後30年間生活していくには2000万円の資金が必要な時代に。

 

老後資金2000万円の根拠は?

金融庁が発表した金融審議会報告書が大きな話題となっています。「老後資金は2000万円必要」という内容で、「年金だけでは生活できない」ということを改めて突き付けられたため、世間で大きな不安が広がるきっかけとなりました。

そもそも「老後資金は2000万円」の根拠となったのは、総務省家計調査(2017年)が発表した、夫65歳以上、妻60歳以上の高齢夫婦無職世帯の1カ月あたりの収支の平均値です。こちらによると、高齢夫婦の収入は20万9198円、それに対して支出は26万3718円のため、月々の不足分は約5万5000円になります。つまり、この先20~30年の人生があると仮定すると、単純計算で1300~2000万円不足分が生じるということになるのです。

金融審議会市場ワーキンググループ報告書

年金不安をあおる内容だとして問題となっている反面、この数字の根拠を知ることは、老後の生活資金がいくら足りないかを具体的にイメージするのに役立ちます。もっとも、この総務省家計調査のデータは、All Aboutマネーの記事でもよく出てくるおなじみの数字なので、納得された読者の方のほうが多いかもしれません。

もちろん各家庭によって収支状況はさまざまなので、平均値を一概に自分に当てはめる必要はありません。いくら老後資金が必要かは、「老後年数×必要生活費」で算出することができます。まずは、収入の大部分を占めることになる自分の年金見込み額を改めて知ることが大切です。「ねんきんネット」に登録すれば、将来もらえる年金の見込み額をシミュレーションすることができます。また、老後の生活費がどれだけかかるのかもざっくりでいいので計算してみると、より正確な老後資金を割り出すことができます。

ここでは、老後資金2000万円を目安として、どのように貯めていけばいいかを解説していきましょう。
 

2000万円貯めるためには毎月いくら貯めればいい?

2000万円貯めるには、毎月いくら貯蓄に回せばいいのでしょうか。単純計算で、毎月の積立額は10年で貯めるなら16万6666円、15年で11万1111円、20年で8万3333円回せばいいことになります。もし今45歳の人が65歳時に2000万円貯めるには、毎月約8万円積み立てる必要があります。各家庭の状況にもよりますが、子どもの教育費や住宅ローンなどを抱えているなら、この積立額は家計の大きな負担となりそうです。

一方で、積立で貯めたお金を元本にして、さらに月々積立で運用するとどうなるでしょうか。初期投資100万円と月々5万5000円を利回り3%で運用した場合、20年後には約1988万円になります(投資金額はトータル1420万円)。

初期投資100万円+毎月5万5000円ずつ投資した場合

積立年数   10年        15年                     20年
利回り1%     8,043,368円        11,838,032円        15,827,169円
利回り2%     8,520,781円        12,883,740円        17,705,154円
利回り3%     9,035,132円        14,050,930円        19,877,365円


つまり、積立額がある程度まとまったら、その資産を活用して投資商品で増やすことで、より少ない投資額で目標2000万円を達成することができるのです。

それでは次から、2000万円貯めるための流れを具体的に紹介しましょう。
 

毎月の積立額を捻出する

2000万円貯める第一歩は、毎月の支出を抑えて、月々の積立に回せるお金を捻出することです。家計を見直して、流動費や固定費のムダを削除していきましょう。

中でもおすすめなのは、一度の見直しで効果がずっと続く固定費の削減です。生命保険は子どもの成長などにより当初より保障が減らせるなら、保険料もカットできます。

住宅ローンの借り換えや繰り上げ返済も効果絶大です。住宅ローンの借り換えをしたことがない場合は、低金利の住宅ローンに借り換えることを検討しましょう。また繰り上げ返済なら、返済の元手は必要になりますが、毎月の返済額が減り、総返済額も減らすことができます。借り換えに比べて手間が少ないので、ぜひ検討してみましょう。

100万円単位で貯まった資金を安全商品に預け替え

ある程度お金が貯まったら、積立は継続しつつ、まとまったお金は有利な安全性商品に預け替えましょう。100万円もあれば少額では利用できなかった商品に預けられるため、今まで以上に早くお金を増やすことができます。現在は低金利の影響で高金利の安全性商品が少ないので、金利が有利なネット定期や、ボーナス時の金利上乗せキャンペーンの利用がおすすめです。

例えば、愛媛銀行四国八十八カ所支店の「100万円限定だんだん定期預金(1年)」は0.27%、SBJ銀行のインターネット申込限定の「100万円上限定期預金 (1年)」はキャンペーン金利で0.35%と、大手銀行の定期預金に比べて27~35倍の高金利となっています。こうしたお得な情報を収集することも、有利に貯めるためには欠かせないポイントです。

金利40倍も!2019年夏のボーナス金利キャンペーン

積立の一部で運用商品に投資する

貯蓄額が順調に増えたら、老後資金を増やすスピードをアップするためも、投資商品も取り入れましょう。安全性商品での積立は継続しつつ、増やしたお金や積み立て分の一部を資金に充てること。短期で結果を求めずに、分散投資を心がけるのが資産運用のポイントです。分散投資が効いてコストが低く抑えられる投資信託やETFを利用しましょう。

投資先ですが、1本で幅広い資産に投資できるバランス型なら、リスクを抑えて運用できるのでおすすめです。さらにインデックスタイプはコストが低く、長期での資産運用に向いています。
この際、つみたてNISA(少額投資非課税制度)を利用すると売買手数料がかかりません。さらに本来運用益に対してかかる税金も無税になるというメリットもあります。

ただし、つみたてNISAの非課税投資総額は800万円までなので、資産が増えてきたらiDeCo(個人型確定拠出年金)の併用も有効です。毎月の掛金が所得控除の対象になるため、所得税と住民税が軽減されます。また、運用時には運用益が全額非課税になるというメリットもあります。ただし、積み立てた資金は60歳まで引き出すことができません。また、対象は定期預金、保険、投資信託のみに限られます。

資産を活用しつつリスクを抑えて老後資金を作ろう

老後資金を貯めるには、積立貯蓄がベースになります。ただしやみくもに積立するだけでは、2000万円というゴールはなかなか実現しません。積立額が一定額に達したら、より有利な金利の安全性商品を活用しましょう。守るお金をある程度確保できたら、運用で大きく増やすこともかかせません。元本となる資産を守りつつ、活用していくことで、老後資金を作ることを目指しましょう。

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