マイナス金利時代でも使える!? 総合口座定期の活用法

総合口座通帳、じっくり見たことありますか？

就職が決まって給与振込口座を作ったり、結婚等で新しい名前の口座を開設したり、名義変更するなど、春は銀行で口座を開設（新しい通帳を作成）する機会が多い季節です。皆さんは、お手元の通帳をじっくり見たことはありますか？ 最近は、インターネット銀行など、通帳を発行しないケースも増えていますが、通帳に「総合口座通帳」と記載されていることが多いと思います。（なお、総合口座を利用できるのは個人だけなので、法人名義の通帳は、「普通預金通帳」となっています。）

「総合口座と書いてあるけれども、使っているのは普通預金だけ」という方もいらっしゃいますが、実は便利な機能「当座貸越（とうざかしこし）」（自動融資）を利用することができます。通帳の裏表紙などに、普通預金の口座番号だけでなく、定期預金や貯蓄預金、公共債（国債等）の預かり番号を記載する欄があると思います。総合口座の説明が書かれていることもあるので、ぜひ一度確認してみてください。（銀行によって表示内容は異なります。）

当座貸越って何？

当座貸越とは、総合口座として定期預金や積立定期、国債等の公共債を預け入れることで、普通預金の残高が不足した時でも、その定期預金等を担保にして、不足額を自動借入することができる仕組みです。（銀行の立場から見ると「貸す」ので、「貸越」となります。）

当座貸越の条件の一例をご紹介します。

例えば、Aさんが、総合口座に普通預金50万円と、総合口座定期100万円×2本（計200万円）を預けているとします。通常、キャッシュカードでお金を引き出せるのは、50万円までですが、総合口座定期を合計200万円預けているので、その90％（180万円）まで、普通預金の残高を越えて引き出す（借りる）ことができる、というものです。仮に定期預金の金利が、1本目が0.03％、2本目が0.025％だった場合、金利が低い0.025％の定期から先に担保として充当され、その場合の貸越利率は0.525％（0.025％+0.50％）となります。


Aさんが、急な出費で70万円現金が必要だとしても、満期前の定期預金を解約することなく、キャッシュカードで70万円引き出すことができます。（その場合、普通預金通帳の残高は「▲（マイナス）20万円」と表示されます。）消費者金融やカード会社のカードローン、キャッシングを利用すると、数％～10％以上の金利がかかりますが、総合口座の当座貸越なら1％未満で借りているような状態、といえるでしょう。

普通預金に入金があると、自動的に当座貸越の元金が返済されます。当座貸越の利息については、日割計算とする金融機関が多いですが、利息が普通預金から引き落とされる日は、「半年ごと（2月と8月など）」や「毎月所定の日」など、金融機関によって異なるので、ご注意ください。
*定期預金の解約等で、担保残高がゼロになる場合は、その時点で貸越元金と貸越利息を支払う必要があります。
*貸越利率や借り入れできる限度額（極度額）などの条件も、金融機関によって異なりますので、必ずご確認ください。

＞＞マイナス金利時代、総合口座定期がたんす預金よりも使えるってホント？