普通預金にまとまったお金があると、「しばらく使わないので、少しでも有利に運用したい」と考える方もいるでしょう。安全性を重視するなら、個人向け国債や定期預金が選択肢になります。
今回は、20万円を個人向け国債「固定5年」と、SBJ銀行の「はじめての定期預金〈はじめくん〉」の5年ものに預けた場合の利息を比較します。新しく広がった利用条件や、途中でお金が必要になった場合の注意点も確認しましょう。
個人向け国債・固定5年：5年後の税引き後利息は「約1万9034円」
2026年10月募集の個人向け国債・固定5年（第187回債）の金利は年2.39％です。募集期間は10月8～30日、発行日は11月16日となっています。
20万円購入し、満期まで保有した場合に受け取る利息の合計は、次のとおりです。
・5年後の受取利息：約2万3886円
・税引き後の受取利息：約1万9034円
利息には20.315％の税金がかかります。また、国債の利息は満期にまとめて支払われるのではなく、半年ごとに受け取ります。「約1万9034円」は、満期までに受け取る税引き後利息の合計です。
SBJ銀行の定期預金：5年後の税引き後利息は「約1万4742円」
ネットで預け入れできる銀行では、高い金利を設定している定期預金もあります。ここでは、SBJ銀行の「はじめての定期預金〈はじめくん〉」で比較してみましょう。2026年10月1日時点の条件は、次のとおりです。
【SBJ銀行「はじめての定期預金〈はじめくん〉」】
・金利：年1.85％（5年・単利）
・預入額：1円以上／1円単位
この5年もの定期預金に20万円を預けた場合の利息は、次のとおりです。
・5年後の受取利息（税引き前）：約1万8500円
・5年後の受取利息（税引き後）：約1万4742円
定期預金の利息にも20.315％の税金がかかります。
「はじめての定期預金」という名前ですが、2026年9月17日の商品改定で、一定の条件を満たす人も利用できるようになりました。利用条件は、次の2つに分かれます。
【初めてSBJ銀行の口座を開設した人】
口座開設月を含む、当初3カ月の月末まで預け入れできます。例えば、2026年8月に初めて口座を開設した場合は、10月31日までが対象期間です。
【すでにSBJ銀行と取引がある人】
預入期間6カ月以上の円定期預金の残高が、直近3カ月間、毎日0円だった場合に利用できます。預け入れできるのは、はじめくんを作成した当日を含む7日間です。
例えば、対象の定期預金残高が2026年8月31日に0円になり、その状態が続いている場合、12月1日以降にはじめくんを作成し、その日を含む7日間に預け入れできます。
普通預金を持っているだけで対象外になるわけではありません。しばらく定期預金を利用していなかった人も、条件を確認してみるとよいでしょう。
参照：銀行は金利だ！はじめての定期預金〈はじめくん〉｜SBJ銀行
満期まで保有した場合、利息の差は約4292円
今回の条件で、20万円を5年間運用した場合の税引き後利息を比べると、次のようになります。
・個人向け国債（固定5年）：約1万9034円
・SBJ銀行（5年定期預金）：約1万4742円
今回の条件では、個人向け国債のほうが、約4292円多く利息を受け取れる計算です。ただし、途中でお金が必要になった場合は、解約・換金の条件も関わってきます。
「はじめての定期預金〈はじめくん〉」を途中で解約すると、利息はどうなる？
「はじめての定期預金〈はじめくん〉」の商品概要では、原則として期日前解約はできないとされています。銀行がやむを得ないと認めて解約に応じる場合は、預け入れた日から期日前解約日までの利息を、解約日の普通預金利率で計算します。
つまり、年1.85％で預けていても、その金利で途中までの利息を受け取れるわけではありません。預けていた期間全体について、普通預金利率で計算し直します。
2026年10月1日時点のSBJ銀行の通常の普通預金金利は年0.50％です。仮に20万円を約1年で解約し、この金利が適用された場合、利息は税引き前で約1000円、税引き後で約797円となります。実際には、解約日に適用される金利で決まります。
途中で使う可能性があるお金は、あらかじめ普通預金などに残しておきましょう。預け入れ前に、解約の手続きや条件も確認しておくと安心です。
個人向け国債は、1年経過後なら必要な分だけ換金できる
個人向け国債は、原則として発行から1年間は中途換金できません。その後は、額面1万円単位で一部または全部を換金できます。
換金時には、原則として「直前2回分の各利子（税引き前）相当額×0.79685」が中途換金調整額として差し引かれます。おおむね直近1年分の税引き後利息に相当する金額です。
例えば、20万円のうち5万円だけ必要になった場合は、その分を換金し、残りの15万円は保有を続けられます。
5年間使わないお金と、すぐに使えるお金を分けよう
5年という期間には、家電の買い替えや住宅修繕、医療費など、予定していなかった支出が発生することもあります。そう考えると、手元のお金を全て長期の商品に回すのではなく、急な出費に備えるお金を残したうえで、当面使わない資金を運用することが大切です。
「はじめての定期預金〈はじめくん〉」は、条件を満たせば既存のお客さまも利用できるようになりました。金利に加え、利用条件や途中で使う場合の扱いを確認し、自分の資金計画に合った預け先を選びましょう。
