アドバイス1 いっそ現金で購入してみる
ご相談者の「みきさん」について感心することは、何はともあれその貯蓄額です。まさに立派の一言。住まいがご実家というメリットはあるにせよ、ご本人も言われているように、決して高いとは言えない給与で、ここまで貯まるのですから。「貯蓄ができる」「できない」は収入の額ではないということを、あらためて思いました。さて、ご相談の「自立」ですが、「ローンを組むのは不安なので、可能な限り貯蓄を崩さない範囲で考えたい」とのこと。確かに、ローンを組むことも、大きく貯蓄を減らすことも不安に感じるでしょう。しかし、住宅は大きな買い物です。実際はどちらかを選択するしかありません。
ならば、こう考えてください。住宅ローンは負債ですし、低金利とは言え、金利が発生します。一方、貯蓄は購入後も増やすことができる。したがって、1000万円と決めるのであれば、いっそのこと、ローンを組まず、現金で購入してはどうでしょう。
それが可能がどうか、ともあれ、試算をしてみましょう。
仮に4年後、45歳でマンション購入というプランを立ててみます。現在、貯蓄ペースが年間で140万円なので、4年後の貯蓄額は約2600万円。候補となるマンションは中古物件で1000万円程度ということですから、それに諸費用（仲介手数料、登記費用、税金、引越し費用、家電等購入費用など）を100万円と見ておきます。計1100万円を貯蓄から差し引くと、手元に残るのは1500万円となります。
アドバイス2 自立後も「貯蓄できる」ことがポイント
次に考えることは「自立」後の生活費です。現在の支出データで金額が増える費目は、食費と水道光熱、通信費。逆になくなるのが親御さんに渡している生活費となります。あくまで推測ですが、みきさんの支出の程度から判断して、おそらく現状の額にプラス3万～4万円といったところ。
また、住宅関連コストとして、マンションの管理費とクルマもそのまま使用するなら駐車場代、あとは固定資産税となります。トータルを月割りにすると、3万円程度ではないでしょうか。
一方、現時点で家計を見直すべき部分はほとんどないのですが、死亡保障400万円の終身保険はあえて加入する必要はないと思います。お金を遺す家族がいないからです。今後、結婚をして家族が増えることがあっても、それはそのとき考えればいいこと。俗に言うお葬式代も、貯蓄があれば済むことです。貯蓄のつもりであれば、定期預金などで現金を積み立てた方が、使い勝手も良く、合理的です。
したがって、この保険は払済保険にします。結果、保険料が浮くので、毎月の生活費は11万円前後。自立後も貯蓄できることが購入のポイントなのですが、計算上は赤字にならず、貯蓄が継続できることがわかります。
アドバイス3 購入後に「もっと節約を」とは考えない
では、この生活費で今後のマネープランはどう推移するのか。毎月の貯蓄は4万円。ボーナスから今どおり貯蓄できれば、年間80万円の貯蓄ペース。これを45歳から定年が65歳とのことですから、そこまで継続すれば1600万円貯まることになります。マンション購入時に手元に残った貯蓄が1500万円ですから、計3100万円。仮に毎年自分への「ごほうび」として旅行に10万円支出してもコストはトータルで200万円。この額は養老保険の満期金で相殺されますから、貯蓄額は実際変わりません。つまり、退職金も加味しなくても、65歳の時点で3000万円超の老後資金が用意できているということになるわけです。
90歳まで生きるとして25年間。毎年、100万円取り崩しても、500万～1000万円は手元に残ります。老齢厚生年金の支給額は不確定ですが、長生きリスクや、かかる医療費を考慮しても、まず心配ないと考えます。
あくまで試算ですが、現金で購入しても問題はありません。今回4年後を想定しましたが、前倒しも可能です。2年後に購入なら、手元に残る資金が120万円程度減額になりますが、それでも老後資金まで考慮しても、大きな問題とはならないはず。
その2年間で、じっくりと物件を探してください。管理費等、購入後の住宅コストも見えてきますので、自立後の生活費がより具体化してくるはずです。
気になる点とすれば、ご本人のコメントにもあるように、一気に貯蓄が減ってしまう不安に。数字的にはまったく問題ないですから、そこは自分自身でどう納得するかでしょう。もちろん、どうしても不安なら、自己資金を500万円にして残りをローンという選択をしてもいいかもしれません。
また、購入後に「もっと節約しないといけない」といったことを考えがちですが、それも不要です。今までどおりの生活で十分。それは赤字になったら考えることで、個人的には、もう少し自分のために支出してもいいのでは、とさえ思います。ともあれ、自立が楽しみになるよう、計画的に進めてみてください。
相談者「みき」さんから寄せられたご感想
深野康彦様からのアドバイスをいただき、誠に感謝しております。数字だけでなく、感情の面にもご配慮のあるご回答に、さすがプロの方だ、勇気を出してよかったと思いました。年齢の割に少ないのでは、と思っていた貯金額がそうではないとご回答いただき、安心したと同時に、独り身に必須だと思っていた終身保険が、むしろ不要だということに、かなり驚愕しましたが、理にかなったご説明にうならされるばかりでした。確かに、保険料は負担でしたので、見直しをしてみます。また、ご指摘いただいた、自分のための支出も、今回のご助言を参考に、算出してみようと思います。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
取材・文／清水京武 イラスト／モリナガ・ヨウ
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