貯金は給料の2割は本当？あなたの適正な貯金額は？(2ページ目)

適正な貯金の裏返しは、適正な支出

適正な貯金額を考える場合、「毎年の貯金の目標の設定自体に無理がある」というのが結論では、何の解決にもつながりません。家計を単純に表すと、「収入－支出＝貯金（今回は、運用は考えない）」です。収入の前提条件が変わらないとすると、適正な貯金は、適正な支出と言い換えることができるでしょう。FP相談のお客様からは、「貯金はいくら必要ですか？」とか、「収入の何割くらい貯金にまわすのが適正ですか？」と質問を頂きます。詳しく話を聞いていくと、本当に知りたいことは、「将来安心して暮らせるような生活水準」や、「今の支出のペースでよいのか？」ということだとわかりました。

支出は、5つに分類して考える

適正な支出額は、どのように考えたらよいでしょうか？ 家計からの支出にはさまざまな種類があるので、大きく5つに整理します。
●生活費：食費、水道光熱費、家事用品、被服等の日常的にかかる費用
●住居費：家賃、持ち家の場合は住宅ローンなど
●教育費：こどもにかかる費用（保育園、習い事など）
●余暇・予備費：毎年の旅行などの余暇費用、家電・家具等の非日常的支出
●ライフイベントにかかる一時的な支出：自動車購入、住宅購入の頭金など、大型の出費


一生涯で得られる収入は、上に挙げた、5つの支出項目（生活費、住居費、教育費、余暇・予備費、ライフイベントにかかるお金）に配分されます。現役時代は、生活費、住居費、教育費の一部、余暇・予備費は、毎年の給料・ボーナスから賄い、教育費の残りとライフイベントにかかるお金は、貯金から賄うことになります。リタイア後は、年金を差し引いた、全ての支出の不足分を貯金から賄うことになります。

幸せな人生をイメージしながら、人生を通して、貯金がマイナスにならないように、5つの支出のバランスを取りながら調整することが、適正な支出額を決める作業といえるでしょう。

適正な生活水準は、人生の優先順位で決まる!?

FP相談のお客様が本当に知りたいことは、「将来安心して暮らせるような生活水準」や、「今の支出のペースでよいのか？」ということだと、先ほど書きました。例えば、お子様が生まれて、住宅購入がきっかけに相談にいらした場合、お子様の教育や住居にどれだけお金をかけるかによって、生活水準が導かれるのです。お金の心配がいらないほどの収入がある人は別として、支出項目の全てが望む通りになるとは限りません。

やはり、人生の優先順位をつけて、生活水準の目標を導く必要があるでしょう。そして、その目標の生活水準によって、目標となる貯金額が導かれるのです。この貯金額は、毎年、変動しますし、時には、マイナスになることもあります。従って、「貯金は毎年○万円」、「貯金は、給料の○割」という目標設定自体、意味のないことなのです。

【関連リンク】
・家計簿をつけなくても貯まる夫婦の共通点3つ
・貯まる！貯蓄術（前編）～共働き夫婦の場合
・家計の「見える化」で、安心マネープラン
・家計改善３ステップ「見える化・わかる化・できる化」