教育はお金がかかる！
子どもの教育にはお金がかかる、といわれます。それは紛れもない事実ですが、教育費を「負担」と感じている人は、原点に立ち戻ってみませんか？ 見方を変えてみると、月1万円の積立で子どもを大学まで行かせられるのです！
教育費貯められないのはナゼ？
教育費はかかる？ かけている？
オール国公立でも約1000万円、中学から私立なら2000万円以上になります。でも、よく考えると、子どもの教育は「かかる」以上に「かけている」のも事実です。塾に行かせるのも、習い事をさせるのも、そのご家庭あるいは本人の「選択」で行っているはずです。学歴よりも実力や才能の時代とはいえ、親としてはやはり子どもの最終学歴を大卒に、しかもできれば名の通った大学を卒業させて、就職に有利になるようにしてあげたい……。そう考えるのも自然なことでしょう。あるいは、才能を見出そうと、あれこれスポーツや習い事をさせたくなるのも親心です。
厳密には、「かかる」のではなく、「かけている」状態で、他の支出を削ってでも教育にお金を回したい。それが親の「義務」という思い込みから、「教育資金恐怖症」に陥っている人もいるのではないでしょうか。
発想を変えてみる
月1万円だけ貯め続ければ大学まで行かせることができます。こう聞いたら、どう思いますか？ 「1000万円かかる」「2000万円かかる」などといわれる印象と全く違いませんか？ 大学での費用に備えるだけなら、それでも何とかなるのです。具体的に見てみましょう。
まず、子どもが産まれてから18歳まで、毎月1万円を貯蓄し続けます。すると、元金だけで216万円になります（18年間で試算）。
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月1万円×12カ月×18年＝216万円
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中学校卒業まで児童手当（3歳未満は月1万5000円・小学校修了まで1万円で第3子以降1万5000円・中学生は一律月1万円）が国から支給されるので、受け取れる人はこの分を充て、不足分を家計から出すイメージです。
このほか、お年玉やお祝い、親戚からのおこづかいなど子どもがもらった分の一定割合も貯蓄に回します。たとえば、お祝いやお年玉で年3万円を18年間いただいたとして、54万円。仮にその半分をお祝返しや子どもに使わせたとしても、残りの27万円は貯蓄できますね。
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平均3万円×18年÷2＝27万円
216万円＋27万円＝243万円
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何で運用するかにもよりますが、利息や配当がついたりすれば、250万円はほぼいただいたお金で貯められるのではないでしょうか。
月1万円貯め続けるには……
「月1万円を貯め続ける」と書きましたが、子どもの学齢や進路、あるいは親の年収・貯蓄できるゆとりによっては、貯めるのが厳しい時期や、逆にもっと貯められる時期もあるでしょう。その場合、貯められない時期を貯めやすい時期で補えばいいのです。もちろん、もっと貯められる人は、ペースを上げて貯めるにこしたことはありません。貯めすぎて余れば、自分の老後資金に回すこともできます。
また、進路が中学から私立になる場合は、その資金も準備する必要があります。ただし、収入が安定的に高く、子ども1人につき年120万～150万円の教育資金を捻出し続けられる場合には、私立の期間も乗り越えられます。
教育資金は250万円で足りる？
何とか大学の教育資金として月1万円を貯め続けることができたとして、250万円で足りるかどうかについても考えなくてはなりません。それにはまず、大学で年度ごとにいくらかかるかを把握する必要があります。
下記は、日本政策金融公庫「平成30年度 教育費負担の実態調査結果」を元にガイド豊田が作成したもの。大学でかかる学費などのほか、生活費まで含めたものです。
大学の年度ごとにかかる目安額
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■国公立（自宅）
1年目 194.9万円
2～4年目 114.8万円
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＜合計＞ 約539.3万円
■私立文系（自宅）
1年目 250.5万円
2～4年目 160.1万円
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＜合計＞ 約730.8万円
■私立理系（自宅）
1年目 270.8万円
2～4年目 185.3万円
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＜合計＞ 約826.7万円
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国公立ですら自宅通学でも4年間で約540万円かかります。私立の学費負担はさらに大きく、家計を圧迫します。
しかも、上記の金額は自宅通学のもの。自宅外の場合は、自宅外通学を始める費用約37万円、仕送りが年約91万円と、さらに膨らみます。
不足分は子どものバイトや奨学金で補う
子どもの教育資金として準備してきたお金では明らかに不足してしまうことが分かったときは、どうしたらいいのでしょう？国立・自宅でも約540万円かかるため、250万円では半分以下です。不足分を埋めるには、次のような方法が挙げられます。
＜1＞（大学在学中に）家計から捻出
＜2＞奨学金を借りる
＜3＞子どもにもバイトしてもらう
といった3つの方法があります。
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■国立（自宅）
540万円－貯蓄（250万円）＝290万円
290万円－子ども自身がバイト（年40万円×4年間）＝130万円
さらに足りない130万円は、たとえば次のようにまかなえばすみます。
＜1＞（大学在学中に）家計から捻出
月3万円×12カ月×4年＝144万円
＜2＞奨学金を借りる⇒利用せず
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私立文系で試算してみます。
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■私立文系（自宅）
730万円－貯蓄（250万円）＝480万円
480万円－バイト収入（年40万円×4年間）＝320万円
320万円はどうする？
＜1＞（大学在学中に）家計から捻出
月4万円×12カ月×4年間＝192万円
＜2＞奨学金を借りる（1種の無利子奨学金）
月３万円×12カ月×4年＝144万円
＜1＞＋＜2＞＝336万円
これでクリアです！
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最低でも月1万円の積立を続け、最低でも250万円程度を貯めることができれば、どうにかなるはずです。不足分を奨学金などで補えば、子どもの教育の選択肢も広がります。
なお、児童手当は0歳から全額キープしておけば、1人につき200万円弱になりますので、これを別に貯めれば、250万円＋200万円＝450万円近く貯められることになります。それができれば、かなりラクになりますね。
自宅外なら積立額を月2万円に
自宅外の可能性が高い人は、児童手当＋毎月2万円ペースで貯めるなど、目標額を上げる必要はあります。ですが、細く長くコツコツと貯めていけば、後がラク。親自身の老後にツケを回すことがないようしっかり準備して、奨学金も最小限に抑えられるようにしたいですね。
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