2/2 55歳、貯金3000万円。今の会社を辞めて、月に10万円程度のバイトで暮らしていきたい [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　生活をコンパクトにできれば、計画どおりで大丈夫

よくここまで頑張ってこられたと思います。住宅ローンは完済、お子さん2人の教育費も出され、1人はすでに独立。母親との同居も立派です。でも、ともさんには、ともさんの人生があります。今の仕事がつらいのであれば、無理せず会社を辞めて、ゆっくりとした生活を送られてもいいのではないでしょうか？

老後資金としていくらあれば大丈夫かは、人ぞれぞれですが、現在3000万円の金融資産に加えて、60歳時に確定拠出年金として450万円、合わせて3450万円ありますから、公的年金の受給が始まる65歳まで、どう生活をしていくかがポイントになるでしょう。

現在の家計支出は21万5000円。そのうち車両費は2万円ぐらいかもしれないとのこと。また会社を辞めれば、会社で加入している共済の掛金5000円はなくなり、結果的に、月20万円ほどの生活費になります。これまでボーナスからの支出が年間50万円ありますから、65歳までの10年間で500万円は貯蓄からの取り崩しになります。

今後、大きな出費は予定されていないとすると、生活費の不足分をどうするかを考える必要があります。現在、毎月の黒字分は、自然と何かに使っているとのことですが、今後は家計管理をしっかり行って、生活をコンパクトにしていくこともポイントになるでしょう。

アドバイス2　母親から生活費を入れてもらうことも考えて

さて、毎月の生活費の不足分ですが、ひとつには母親の年金から10万円は家計に入れてもらうことを検討してみてください。

仮に、ともさんの収入が10万円、お母さまからは10万円。これで毎月の生活費をまかなえば、貯蓄からの取り崩しは年間でかかる支出の500万円のみです。ともさんが65歳時点で、2950万円残せることになります。その時点でお母さまは87歳。お元気でいてくれることが一番ですが、もし介護が必要になり、施設入居ということになれば、ひとりの生活費になりますので、公的年金の15万円でまかなえるのではないでしょうか。

お母さまから生活費をだしてもらうのは気が引けると思うかもしれませんが、お母さまも、ともさんが老後を安心して過ごせることを願っているのではないでしょうか？バイトでの収入を、10万円ではなく15万円とするならば、お母さまの負担は5万円。そんなふうに、考えてみてはいかがでしょうか？

アドバイス3　すべて自分でまかなうなら、できるだけ長く働く

やはり、月10万円は働くとして、生活費20万円は全額自分が負担する、ということであれば65歳時点での金融資産は1750万円となります。これで大丈夫と思えたら、それでも構いませんし、少し心もとない、ということであれば、仕事のペースを落としてでも70歳まで働くことも視野にいれてください。

ご相談文では70歳まで働くつもりがあると書かれていますが、その際は、月10万円ではなく8万円程度でも大丈夫です。65歳からは公的年金がありますから、合わせて23万円。生活がコンパクトになっていれば、ここから貯蓄の上乗せもできるでしょう。

いずれにしても、貯蓄の取り崩しはできるだけ後送りにしていただきたいことと、自分の人生のために、無理をせず健康でいることを一番に考えてください。会社を辞めてしばらくは、失業給付もありますから、少し休養をとられてもいいかもしれませんね。

注意点としては、会社を辞めた翌年は、住民税や国民健康保険、国民年金保険料などの支払いがあり、一時的に貯蓄からの取り崩しになるかもしれません。その翌年の税金や国民年金保険は所得に応じて抑えられると思います。国民年金保険は、できるだけ満額になるように加入は継続してください。

ともさんとお母さまが、心身ともに健康で過ごされることを願っています。

相談者「とも」さんから寄せられた感想

深野先生の親身なアドバイスとてもありがたかったです。ほっとさせるようなコメントで気が楽になりました。中身もとてもわかりやすかったですが先生の優しさが伝わって気持ちが良いです。逆に今の会社でもう少し、できたら5年頑張ってみようかなと思います。FPさんてこういう思いやりとか聴き力って大事ですね。コンサル技術抜群の深野先生に感謝です。

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教えてくれたのは……　
深野康彦さん　　