アドバイス1 先取り貯蓄で年100万円貯めるクセをつけること
若いうちからライフプランを立てることは大事です。あみさんは、マンション購入を5、6年後にと考えておられるようですから、まずは、それに向けた貯蓄計画を立てることから始めましょう。貯蓄計画を立てる際に大事なのは、無理のない金額で継続して貯蓄できるかということです。あみさんのご相談文を拝見すると、ボーナスが出たら何に使うか、が先にあり、残ったら貯蓄という形になっています。毎月の貯蓄も1万円は自動積立貯蓄になっていますが、あみさんの収支差を考えると、最低でも毎月5万円、できれば6万円の自動積立貯蓄が可能です。ボーナスからは半分貯蓄できます。
使い道を先に決めて残ったら貯蓄ではなく、まず先取りで貯蓄をして、残ったお金で何に使うかを決めるようにしましょう。これまでとは考え方を逆にしてください。
毎月の支出には、趣味や被服費などが含まれていませんが、これらが実際には6万円かかっています。収入が手取りで26万円。貯蓄が6万円。残りが20万円。この20万円のなかで支出の割り振りを、もう一度考えるようにしましょう。その時に、ひとつ加えたほうがいいのは、医療保険です。ある程度まとまった貯蓄ができるまでは、医療共済など割安な保険で最低限の保障を確保しておくと安心です。2000円程度で加入できます。
ボーナスも同じです。いろいろやりたいことはあると思いますが、計画がなく思いつきで使うのではなく、ボーナスの半分を貯蓄し、その残りの範囲でできること、もし足りなければ、2年がかりでする、というように、多額の使い道はそれなりに計画を立てて行うようにしましょう。
毎月6万円の貯蓄で年間72万円。ボーナスから40万円で、年間112万円貯蓄ができるはずです。決して無理な金額ではないと思いますよ。
アドバイス2 頭金と諸費用、その後の予備費として1000万円を目標に
年間112万円貯蓄するとしたら、5年で560万円になります。しかし、これだけで、住宅購入に踏み切るのは待ってほしいと思います。今は金利も低く、100％ローンを借り入れすることも可能ですが、住宅ローンを組んでしまったら、途中で返済を投げ出すことはできません。この先の収入も絶対ではありませんから、できるだけリスクを抑えた住宅購入が大事です。仮に、3000万円程度の中古マンションを買おうとすると頭金として500万円、購入時の諸費用として300万円（物件価格の10％が目安）。合計800万円は自己資金として用意しなければなりません。購入後の生活の予備費として100万～200万円は貯蓄を残しておかなければ、何かあった時に、貯蓄ゼロでは何も対応できなくなってしまうからです。
つまり、3000万円の物件なら1000万円貯める必要があります。
ちなみに、3000万円の物件で頭金500万円、30年返済、金利1.3％とすると、毎月の返済額は約8万4000円です。全額借入とすると、毎月の返済額は約10万円です。頭金500万円あれば、今の住居費とほぼ変わりはないので、生活水準を維持することができますが、頭金ゼロでは毎月2万円は何かを我慢したり、節約したりしなければならなくなり、それが返済終了まで続くのです。貯蓄も思うようにできなくなるかもしれません。予備の生活費がなければ、転職も思うようにできないかもしれません。
住宅購入こそ、慎重な計画が必要なのです。くれぐれも思いつきでマンションを購入することのないよう、お願いしますね。
アドバイス3 5年、10年の計画を立てることが大事
ここまで少し厳しいアドバイスになりましたが、あみさんの収入からすると、今の段階から、きちんと貯蓄グセを付けておけば、将来的にキャッシュでマンション購入できるようになるかもしれませんし、ボーナスをもっと自由に使えるようになるかもしれません。しかし、今のようなお金の使い方をしていると、おそらく、いつまでたっても貯蓄は増えないでしょう。まだ若いのですから、焦る必要はありません。住宅購入はもう少し遅くてもいいとなれば、貯蓄の計画も変わってくるでしょう。その分、今しかできないことにお金を使うことになっても、いいかもしれません。
ただし、先取りできちんと貯蓄をすること、多額の支出はしっかり計画を立ててすること。これだけは忘れないでください。5年後、10年後にどうなっているかは誰もわかりませんが、自分で目標を立てたなら、実現に向けて頑張れるでしょう。
まずは、1日でも早く、貯蓄ペースをつかむこと。ぜひ、チャレンジしてみてください。
相談者「あみ」さんから寄せられた感想
アドバイスありがとうございます。家を購入するための資金作りのため、貯金の計画立てをしていこうと思います。マネープランクリニックのラジオ番組『2020年の家計防衛』せひご視聴ください。全51回で完結しました!
●All AboutマネーがYou Tubeで『2分でお金が貯まる人になる動画』を公開開始しました。
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／伊藤加奈子
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