2/2 47歳自営業、貯金500万円。2人の子どもにこれからお金がかかり、老後の心配もあります [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　年間100万円の貯蓄を目指し、教育費をクリアすること

ご主人が2年後に転職される予定とのことですが、転職後も今と同じ収入として、これからどのくらい貯蓄ができるのか、教育費をまかなえるのか、試算してみましょう。

現在、毎月7万円の貯蓄ですから、年間で84万円です。まず、年間の貯蓄額100万円を目指してほしいと思います。現在の7万円から1万3000円を加えれば100万円になりますし、のちほど説明しますが、ボーナスからの支出を見直せば、年間100万円は無理ではありません。

年間100万円の貯蓄ができたとして、ご主人が60歳になるまでの16年間で1600万円貯めることができます。これに現在の貯蓄500万円と退職金の1000万円を加えると、3100万円。これが60歳までに貯められる資産となります。

ここからお子さん2人の教育資金が出ていきます。高校から私立だとして、1人900万円、2人で1800万円です。高校の授業料は実質無償化になると思いますので、実際の支出は抑えられるかもしれません。さらに、車の買い換え費用として、仮に予算200万円で2回買い換えるとすると400万円。都合、2200万円が出ていき、残りの資産は900万円ということになります。

ひとまず、お子さんの教育費については、クリアできるでしょう。

アドバイス2　夫婦二人の働き方次第で、60歳までに貯められるお金は変わる

しかしながら、60歳時点で900万円では心許ないことでしょう。そう考えると、今から、貯蓄を上乗せできることを考えなければなりません。

ひとつには、りんごあめさんの仕事です。現在の社会情勢で教室の賃料によってマイナスが続くのであれば、いったん、閉鎖する勇気も必要ではないでしょうか。情勢が変われば再開できます。今は赤字を出さないことが大事です。体力に自信がないということですが、月6万円ぐらいのパート・アルバイトも無理でしょうか？今すぐは難しいと思いますが、情勢が落ち着いたら、検討してみてください。月6万円、年間72万円。りんごあめさんが60歳になるまでの13年間で約900万円を貯蓄に上乗せすることができます。

また、ご主人が転職され、単身赴任による生活費の支出が解消されれば、小遣いは3万円程度は減らせるのではないでしょうか？年間36万円の削減、14年間で約500万円。これも貯蓄に上乗せできます。もちろん、転職で収入アップ、ボーナスアップになれば、その分も貯蓄に回せ、生活にもゆとりができるでしょう。

少なくとも、りんごあめさんの働き方、ご主人の単身赴任解消で、1400万円が上乗せでき、60歳時点での金融資産は2300万円まで増やすことができるのです。どうぞ、ご夫婦でよく話し合ってみてください。

アドバイス3　住宅ローン返済終了後の生活のイメージを持って、支出の調整を

60歳から年金受給開始の65歳までは、収支がトントンになるような働き方で、できるだけ貯蓄を取り崩さないようにしてください。

そのころには、お子さんも成人し独立されています。家計支出は少なくなっているはずです。住宅ローンの返済、親御さんへの返済も終わっていますから、14万円は確実に少なくなっています。親御さんへの返済は8年後に終わりますから、その分も貯蓄に回せますね。

65歳以降は、おそらく、お二人で公的年金の受給額は月額20万円程度にはなっているでしょう。支出をしっかり管理できれば、年金のみでの生活も可能だと思います。

こうして試算してみると、教育費は問題ありませんが、老後の資金がどの程度あれば安心なのか、それによって、60歳までにどう貯蓄を増やしていけばいいのか、イメージできるのではないでしょうか。

最後に、保険についてです。ご主人の保険は、現状のままで大丈夫です。追加で加入する必要はありません。りんごあめさんに関しては、できれば払い済みにして、保険料の支払いはストップしてください。生存保険金などは、親御さんが受け取るようにし、りんごあめさんが、年間7万円の保険料を払わなくて済むようにしてほしいのです。ご両親とよく相談してください。年間7万円はボーナスから支払っていますが、これは貯蓄に回すようにしてください。

ただ、医療保障もなくなってしまいますので、新たに医療共済など、割安な保険に加入してください。お子さんの共済も不要です。

万一のことを心配する気持ちはわかりますが、貯蓄でまかなえないわけではありません。必要な保障が確保できていれば、それで十分です。お金の流れを整理していけば、心配することはありません。どうぞ、ご夫婦で話し合ってください。