アドバイス1 住居費と趣味娯楽費は必要経費
家計は大変よく管理されていますし、貯蓄ペースも立派です。これまで、いろいろとご苦労があり、貯蓄も思うようにできなかったと思いますが、今後は確実に増えていくでしょう。そこで心配されているのが、転職による減収ですが、実際にそうなったらどうなるのか。試算してみましょう。
ご相談者が言うように、貯蓄が現在の7万6000円から3万円（ボーナスからの貯蓄なしと想定）となった場合、年間の貯蓄額は36万円。60歳までの23年間継続すると、828万円。ただし、カードローンの返済が来年1月に終了します。これを貯蓄に回すとすれば年間60万円、22年間続けると1320万円ですから、先の貯蓄と合わせて2148万円。今ある貯蓄も加えると、2173万円となります。そして、そのときの勤務先に退職金制度があればそれを上乗せした額が、いわゆる老後資金ということになるわけです。
もっと貯めたいと思うかもしれません。例えば、家賃を下げることができれば、それも可能でしょう。ただし、生活費の中で住居費用がもっとも優先順位が高いとのこと。ここは大事にしなくてはいけません。つまり、無理をして下げる必要はないということ。趣味娯楽費も同様です。減収になっても、私はこのまま月2万7000円を計上していいと思います。
ご相談者は今後も一人で生活していくとのこと。であれば、もっとも怖いのは健康を害することです。フォローする家族がいないからです。我慢を強いることでストレスがたまり、それで体調を崩すことは避けなくてはいけません。住居費も趣味娯楽費も、今の水準はずっと豊かで生活していくための「必要経費」と考えてください。
アドバイス2 より長くことが有効な老後対策
さて、では先の老後資金で足りるかどうか。これは即答できません。20年以上も先の話です。公的年金をどの程度受け取ることができるかなど、不確定要素が多くありますとは言え、対策はあります。もっとも有効なのは、少なくとも65歳まで、元気であればそれ以降も無理のない範囲で働くことです。そのときの勤務先が定年65歳かもしれません。60歳からの再雇用かもしれません。であれば、そこで可能な範囲で働く。あるいは、ご相談者が言われているように、パートやアルバイトでも構いません。手持ちの老後資金が減っていく、そのスピードを遅らせる。そういう意識で、より長く収入を得ていくことが大事なポイントです。
アドバイス3 老人ホームは「用意できる資金内」で探す
それを踏まえて、70歳からの入居を希望されている有料老人ホームですが、その中身は千差万別です。個室タイプを望まれていますが、それでも介護サービスが必要かどうか。介護についても、その度合い（要支援・要介護認定区分）によってかかるコストも、受け入れる施設も変わってきます。立地・環境、施設・サービス内容、スタッフの数等によっても、当然コストの違いは出てきます。基本的な知識として、民間施設の場合、かかる費用は、契約時に発生する入居一時金（別途、保証金がある場合もあり）と毎月発生する費用に分かれます。入居一時金は0円もあれば1億円以上というところもあります。毎月発生する費用とは、主に部屋代、管理費、食費、水道光熱、介護サービス費などですが、これも当然、幅があります。一般的には合計で月10万～30万円といったところでしょうか。
もちろん、それだけで生活費がすべてカバーできるわけではありません。また、国民健康保険料や介護保険料も発生します。
したがって「いくら用意すれば入居できる」ではなく「用意できた資金内で入居する」という発想をすべき。そして、60歳を過ぎたら、いろいろと見学に行くといいでしょう。実際に目で見て、確認した上で、決めていく。都心は一般に割高ですから、地方を考えてもいいかもしれません。老人ホームのコストに幅があるということは、それだけ選択肢があるということです。
焦る必要はありません。少なくとも、先に試算した貯蓄ペースであれば、希望する老後生活は可能だと考えます。したがって今は、勤務先が変わろうとも、正社員として働き続けながら、それを維持していくことを第一に考えてください。
相談者「推しが尊いオタ」さんより寄せられた感想
貴重なアドバイスをありがとうございます。「いくら用意すれば入居できる」ではなく「用意できた資金内で入居する」という発想に目からうろこでした。老人ホームは都心ではなく、地方にしたいと考えております。そして、おかげ様で今は転職活動が好調で最終面接まで進んでおります。このまま決まれば、雇用形態は正社員で、手取りは今より少しだけ増えることになります。相談できる家族は居なくて最初は不安でしたが、深野先生のアドバイスのおかげで前向きに頑張れます。●マネープランクリニックのラジオ番組を始めました!
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／清水京武
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