アドバイス1 借金返済と並行して、無理のない範囲で貯蓄すること
療養を経て、再就職できたのは、本当に良かったです。ただし、無理は禁物です。病気になったこと、借金をしてしまったことは仕方ありません。これからは前を向いていきましょう。ただ、今の段階で、かなり先のことまで心配しすぎです。目の前のことを一つひとつクリアしていくようにしたいですね。現在は、親と同居で生活費がほとんどかかっていません。結婚を2年後とするなら、その間に、どれだけ現預金を貯められるかが、最初にクリアする課題といえるでしょう。
毎月5万円の貯蓄で1年60万円。ボーナス支給が始まる2年目はボーナスも全額貯蓄して100万円。2年後までに160万円です。この間、借金の返済も終わっていますので、その分が貯蓄に回せたとしてもプラス50万円程度で、合計200万円強です。
2年後に結婚する際にいくら必要になるでしょう。コンパクトな結婚式として50万円、ヨーロッパ旅行費用が100万円、引っ越し費用、家具家電の購入もあります。250万～300万円は必要になるのではないでしょうか？ これをすべて一人で賄おうとするのは無謀です。親からの資金援助やお相手がどのくらい出せるかにもよりますが、夢ではなく現実を見据えて、いくらまでならお金をかけられるのか、お相手の方と結婚に向けてのイメージを共有されることが大事です。
もしも希望をすべて叶えたいのなら、今の支出をさらに削減して、貯蓄を増やすしかありません。しかし、あまり節約し過ぎると、その反動で、また浪費グセが顔を出してしまっては元も子もありません。体調を整えること、貯蓄も無理し過ぎないことも大切です。
アドバイス2 子どもひとりにかかる教育費は1000万～1500万円
結婚後については、お相手の方の収入も合わせると、月40万円。少なくとも、ここから毎月10万円は貯蓄してください。子どもを2～3人希望ということでしたら、もっと必要かもしれません。子ども1人につき、大学までずっと国公立でも1000万～1500万円かかります。3人なら4500万円です。この金額は中途半端な気持ちで貯められる額ではありません。まだ少し先の話にはなると思いますし、この先、あれもしたい、これもしたい、という気持ちは理解できますが、収入が格段に増えない限り、使えるお金には限界があります。
住宅の購入もそうです。結婚費用にいくらかけるのか、その後、どんなペースで貯蓄できるかにもよりますが、少なくとも結婚時点で、貯蓄に余裕はありません。結婚を機にという理由で住宅購入してはダメです。2人で生活しながら、頭金をしっかり貯め、教育費の目途が立ってからでも遅くはありません。ペット飼育可の賃貸物件を根気よく探してください。
また、ご自身も自覚されていますが、任意整理になると5年程度の一定期間は、車も住宅もローンは組めません。逆にその期間は、安定した収入を維持し、しっかり頭金を貯める、教育費を貯める期間と捉えるようにしましょう。
アドバイス3 結婚後の家計、貯蓄プランは2人でよく相談を
今の段階でアドバイスできるのは、ここまでです。まずは2年後を結婚の目標とするなら、それまでに毎月5万円、ボーナスの全額を貯蓄すること、借金は二度としないこと、結婚後の家計イメージを2人で共有することです。それで十分です。昇給や資格手当の増額があれば、貯蓄に回してもいいですし、普段我慢していることに使ってもいいでしょう。ただ、ボーナス支給が確実でなければ、やはりできるだけ貯蓄をすることが、不安を解消する一番の手立てかもしれませんね。
今の時点で、投資はしなくていいです。結婚後、家計が安定し、貯蓄額が増えた段階から、iDeCoを始めても遅くありませんし、現在の収入であれば、掛金が全額所得控除になっても、それほどの節税効果は期待できません。確実な貯蓄が何よりも大事です。
借金返済が終わり、結婚が決まったら、またご相談を寄せてください。その時に、アドバイスできることは、今とは違っているでしょう。まだ若いのですから、心配し過ぎず、できることを一つずつ実践してくださいね。
相談者「おさんぽ」さんより寄せられた感想
今回はご相談させていただきありがとうございました。自分の中で病気をしたことがとてもハンデと思ってしまっていて、早くその遅れを取り戻さなければ、と焦ってしまい、先のことを考え過ぎてしまっていることがよく分かりました。まずは地に足をつけて、自分の状態と相談しながら、確実に進んでいこうと思います。借金を返済し結婚が決まったら再度相談して下さい、とのお話とても嬉しかったです。しっかりと現状で頑張りつつ、また相談させていただきたいです。今回はありがとうございました。●マネープランクリニックのラジオ番組を始めました!
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／伊藤加奈子
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