老後の見通しが甘かった私、アドバイスをお願いします

皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回のご相談者は、61歳の主婦の方。老後資金が不足していると感じ、不安で仕方がないとのこと。相談者、夫ともに病気を抱え、最近は将来に希望も感じないとか。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください(相談は無料です)

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老後資金が不足していると感じています

老後資金が不足していると感じています


■相談者
はなこさん(仮名)
女性/無職/61歳
大阪府/持ち家・一戸建て
 
■家族構成
夫(パート/63歳)、子ども(30歳、すでに独立)
 
■相談内容
お世話になります。貴社の記事を愛読させていただいております。温かい人間性あふれるアドバイスに心を打たれます。とくに、深野先生の慧眼とお人柄に感じ入り、相談させていただけましたらありがたく存じます。
 
四六時中お金のことが頭を離れません。焦燥感に駆られています。お金の使い方や貯め方を含めて、これまでの自分の人生には後悔しかありません。老後資金についても、見通しが甘かったと思います。「老後2000万円問題」に触れて、自分の置かれた状況がやっとわかりました。そのときちょうど2000万円が我が家の資産だったのです。2000万円の根拠を知るにつれ、「2000万円あるからよかった」ではなく「これでは足りない」と焦りました。今後にかかる毎月の生活費や家の設備等の維持補修費、医療費介護費などを検討してみました。それからは毎日が不安でしかたがありません。地震保険料がびっくりするほど値上がりしたとか、エアコンが壊れたとか、そんなことでもその度にパニックになっています。
 
こうなった原因は私の家計管理の甘さにあります。計画性がない上に自制心が弱くて、考えなしにお金を使ってきました。夫の超多額の借金の返済、土地の購入、家の建築、教育費などにも相当使いました。
 
現在の1カ月平均の収入は、主人のパートと高年齢雇用継続給付金、特別支給の老齢厚生年金の計20万円。それに対して支出は32万円。10カ月で残高は1900万円になってしまいました。主人は、「いける」「なんとかなる」と言うばかりで、はぐらかされています。生活のダウンサイジングが必要だと思いますが、私の難病治療のために医療費や光熱費がかかります。保険料も割高になっています。主人の分も含めて、保険料の負担が重く感じます。保険のことを考えようとすると、頭が真っ白になってしまいます。最近、主人の保険の更新があったのですが、保障が低下したことも不安の一つになっています。保険一つ、適切に選べなかった自分が情けないです。いっそ全部やめてしまったらと考えるときがありますが、怖くてできません(夫も持病があります)。
 
退職して自由な時間はありますが、お金のことやいくつも抱えた病気のこと、生きがいが見出せないことなど、これからに希望がもてず毎日が苦痛です。生きていても、と思うときもあります。ついつい人と比べては、自分が惨めで嫌な人間だと思ってしまいます。お金の不安がなければ少し違うかもしれません。今までの反省は、できるだけ今後のことを考えていく原資にしたいと思っています。いたずらに長い文章になって申し訳ございません。専門家の方にアドバイスしていただけるとありがたいです。どうかよろしくお願いいたします。
 
■家計収支データ
相談者「はなこ」さんの家計収支データ

相談者「はなこ」さんの家計収支データ



 
 
■家計収支データ補足
(1)65歳以降の公的年金について
夫・年額179万円、妻・年額236万円
 
(2)加入保険について
夫/生命保険(終身タイプ、5年更新型・80歳支払い終了、死亡保障1000万円、医療特約入院5000円)=毎月の保険料2万7000円
夫/医療保険(保険期間65歳、入院4500円)=毎月の保険料3000円
妻/生命保険(終身タイプ、5年更新型・65歳支払い終了、死亡保障3000万円)=毎月の保険料1万8000円
妻/医療保険(終身タイプ、更新型・支払い80歳まで、入院1万円)=毎月の保険料1万円
 
(3)住宅について
相談者コメント「築20年です。経年劣化にしては早すぎるように思うのですが、先日、風呂場からの水漏れが発覚し大規模な修繕の必要性に迫られています。他にも、今後トイレ、キッチンなどの修繕が予想されます」※表の固定資産税は月割
 
(4)相談者の健康面、生活面について
医療費は月2万円ほど。寒冷が持病の悪化原因となるため冬場の暖房費がかさむ。日常生活は普通過ごせる。家事も長時間でなければ問題ない。病気とお金の不安で、時間つぶしに手芸をしている(コスト月5000円)が、楽しみというほどではない。現状を打破するためにシルバー人材センターに登録も考えたが、実際にできるかどうか自信がない。
 
(5)車両費について
「月4万3000円」は2台のガソリン代、自動車税、自動車保険、車検の月割り額。2台とも10年以上乗っているため2、3年後には買い替えが必要。
 
(6)夫の働き方について
70歳まで働くと本人は考えているが、妻は夫の健康面を考えると無理せず65歳まで働いてくれればと考えている。
 
(7)雑費について
「雑費5万円」の主な内訳、夫婦の医療費2万5000円、他に日用品、衣類、交際費など。
 
(8)自宅相続について
相談者コメント「今後のお金の事情によっては、手放さなくてはならなくなるかも知れませんが、利便性の良い土地なのでできるだけ子どもに相続できるようにと願っています」
 
■FP深野康彦の3つのアドバイス
アドバイス1 公的年金受給からマネープランは大きく改善
アドバイス2 家計にはまだ改善の余地あり
アドバイス3 保険を見直すことで固定支出が大きくダウン
 

アドバイス1 公的年金受給からマネープランは大きく改善

ご相談いただき、ありがとうございます。文面から老後資金について相当悩まれている様子が伝わってきますが、では、具体的にはなこさんの老後にどう考えるべきか。まずは今後のキャッシュフローを見ていきましょう。
 
現在の家計収支ですが、月額で約12万円の赤字。ご主人が公的年金支給となる65歳を迎えるまでの2年間で288万円。これは今ある貯蓄から捻出されることになります。
 
ご主人65歳になった時点で、ご主人の年金が年額179万円支給されます。実際の手取り額(税金、保険料天引き後の額)は月13万円程度でしょうか。また、はなこさんが希望されているように、ご主人はこの時点でリタイアするとします。生活費としては、加入保険の一部の保険料が支払い終了となり、他の生活コストが変わらなければ、毎月17万円の赤字となります。この家計収支が、奥様のはなこさんが公的年金を受給されるまでの2年間続きますから、計408万円となります。
 
したがって、4年間の家計赤字は約700万円。これを現在の貯蓄額から差し引くと、残りは1160万円。ただし、家計データには計上されていない不定期な支出、予期せぬ支出もあるでしょう。それも考慮すれば、もう少し金額は少ないことになります。金額としては1100万~1150万円といったところでしょうか。
 
4年後、はなこさん65歳、ご主人67歳からの老後生活ですが、公的年金は年額236万円が加算されるとのこと。ご夫婦で計415万円ですから、手取りで月額28万円前後でしょうか。毎月の生活費が30万円でしたら1カ月2万円の赤字ですから、35年間、はなこさんが100歳になった時点で計840万円。計算上、手持資金としてまだ250~300万円残ることになります。さらに、高齢になるほど増えるコスト(医療費や介護費用など)もありますが、日々の生活費は一般に減少していきます。途中、公的年金が余り、逆に貯蓄できる可能性も十分にあります。そう考えれば500万~600万円は100歳の時点でまだ残る計算になります。
 

アドバイス2 家計にはまだ改善の余地あり

ただし、この試算に、今後確定している大きな支出を差し引く必要があります。そのひとつがクルマの買い替えです。2、3年後に2台とも買い替えとのこと。さらにその後の買い替えがあるかどうか。また、所有は1台で済むことも考えられますので、とりあえず予算を300万円とします。
 
あとは住宅のリフォーム。浴室、トイレ、キッチンの修繕が予想されるわけですが、これもかかる費用は内容によって幅があります。ご夫婦だけの生活ということで、これも300万円としてみます。
 
これで計600万円ですから、仮に100歳まで生きられても何とか資金は回るということになります。しかし、それでは不安に思うかもしれません。確かに、これまでの試算は、仮定に過ぎません。予期せぬことが起こる可能性ももちろんあります。それでも、そう心配は要らないと考えます。家計に改善の余地がまだ十分にあるからです。
 

アドバイス3 保険を見直すことで固定支出が大きくダウン

家計で手をつけるべきは、はなこさんも気にされている保険です。まず、ご夫婦とも加入されている終身保険(終身タイプの生命保険)を払済保険にします。解約ではないですから、保障は小さくなりますが、今まで支払った保険料は無駄になりません。また、払済保険にした時点で、新たに保険料の支払いは発生しません。これだけで毎月、約4万円以上の生活コストが下がります。
 
払済保険にする理由は、まず保険料が割高であり、今後更新され、さらに保険料がアップするということ。加えて、お子さんが独立されているのですから、死亡保障は必要ありません。よく「葬式代として」と言いますが、それは手持ちの資金から出せる範囲で行えばいいのです。
 
ご主人の終身保険に付けられている医療特約は払済にしたことでなくなりますが、65歳までは医療保険に入られています。その後は、入院日額5000円の医療保険、医療共済に新たに加入されるか(保険料月5000円台)、あるいは加入されず医療費は貯蓄でカバーする(浮いた保険料は貯蓄に回す)と割り切ってもいいと思います。健康保険適用の治療であれば、高額療養費制度も利用でき、それでも十分であるケースが多いからです。
 
はなこさんの医療保険ですが、すでに引受緩和型であれば、保険料が多少割高でも仕方がありません。しかし、更新型という点は気になります。

現在、入院日額を1万円確保されていますが、5000円に引き下げれば当然安くなります。あるいは、持病があるため、新たに加入し直すのは難しいかもしれませんが、保険料が変わらないタイプで、現在より保険料の安い保険が見つかるかもしれません。共済等、いくつか問い合わせをしてみる価値はあると思います。
 
保険以外で見直してほしい費目は、通信費、雑費、家族の小遣いなど。優先順位は各家庭によって異なりますが、現在、計9万6000円のうち、7万円を目標に見直してほしいと思います。通信費はプランを見直すだけで下がる場合も少なくありません。急には無理でも徐々に下げる意識を持って下さい。
 
保険も含めた家計の見直しで、仮に月6万5000円節約できれば、4年間で312万円。それだけで、先に予算として組んだクルマの買い替え費用が捻出できたことになるのです。
 
また、先に払済保険にとアドバイスしました、ご夫婦それぞれの終身保険ですが、今後資金不足となれば解約して、解約返戻金を受け取るという方法があります。解約返戻金の金額は保険証券等を確認しないと判断できません(一般的には、解約が先になるほど、解約返戻金は増えます)が、クルマの買い替え費用とリフォーム費用、ともにカバーできるかもしれません。金額は払済保険にした後の保険証券で確認されるか、保険会社に問い合わせてみてください。
 
ともあれ、過度に心配することはストレス等の原因となり、生活においてデメリットだけが膨らみます。はなこさんの場合、すでにそういう状態にも感じます。もちろん、想定したとおりになるとは限りません。しかし、家計管理や考え方次第では、老後資金は十分足りる、その可能性があることをしっかり認識し、そして、必要以上の心配をしない。それもまた重要な老後対策であり、今後の生活を豊かにするための工夫だと考えます。
 

相談者「はなこ」さんから寄せられた感想

深野康彦先生にアドバイスをいただけましたこと、家計や健康などのことで不安の中、一条の光明を見た思いです。アドバイスいただきましたことを忘れずに、今後は出来るだけ気持ちを明るくもって、節約にも楽しみながら取り組み、生活を改善していきたいと思います。保険は、解約金のないタイプだと思います。払い済み保険についてはよくわかっていないのですが、保険会社に問い合わせてみます。自動車につきましては、アドバイスいただきましたように、2~3年後には1台にしたいと考えています。周りの方々にご理解やご協力をいただきましたおかげで、難病の他にもいくつもの病気と付き合いながら、途中休みもいただくなど誠に不十分ではありましたがなんとか定年まで勤めることができました。いろいろと悔いるところばかりの私ですが、今回もこのような機会を与えていただき深く感謝申しあげます。本当にありがとうございました。


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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
  
 

 


マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』(明日香出版社)、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』(ダイヤモンド社)など

取材・文/清水京武



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