2/2 42歳専業主婦、貯金25万円。夫の会社が倒産して収入が半分になってしまいました [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　カードローンは毎月払いに変更し、その分、家計の引き締めを

会社の倒産で収入が半減したこと、本当に大変でしたね。カードローンがあるのはその影響かもしれませんが、まだ、ここで踏みとどまっているので、挽回の余地はあります。ただし、これから2～3年は、厳しい状況であることは、理解してください。

まず、カードローンですが、ボーナスでまとめて返済している返済プランであれば、毎月払いに変えるよう交渉してみてください。ボーナスは業績で変動するものですから、ボーナス頼みになってしまうと、返済が滞ってしまう可能性もあります。毎月払いにし、家計に組み込んで確実に返済していくようにしてください。その分、他の支出を引き締めることで、乗り切りましょう。カードローンの残高から推測すると毎月払いは、4～5万円になると思われます。

毎月の返済が4万円であれば、収入が43万円に対し、支出は46万円。3万円の赤字になります。そこで、思い切った家計の見直しをせざるをえません。

現在の支出のなかで、食費、通信費で12万円かかっています。いずれも4人家族とはいえ、少し高いように思います。この2項目から4万円は削減してください。また現在の収支でも1万円の差額があります。これで5万円。さらに、現在は貯蓄できていませんので、貯蓄するために、もう少し家計の見直しが必要になります。

車が2台ということですが、ご主人が仕事で車を使っていないのであれば、1台は処分し、通勤などの送り迎えはみみさんがする、というように、車のコストを下げることも必要です。1台になれば、現在の車両費を2万円削減できます。残りは、教育費、家族の小遣い、雑費から1万円。これで合計8万円です。

つまり、毎月の支出を38万円に抑え、貯蓄は5万円。今でも生活費がギリギリと書かれているにもかかわらず、無慈悲に思われるかもしれませんが、もともと、月収52万円であった生活のまま、現在に至っているわけです。残念なことですが、収入が半減したなら、それに合わせて生活コストを下げるほかないのです。上記の削減案でなくても構いません。食費をもっと減らせるから家族の小遣いはそのままにする、車2台は必要だから、その分、通信費は格安スマホで4人で1万円に抑える、というように、全体でどのようにして38万円以下に抑えるか、ご夫婦で話し合ってみてください。

アドバイス2　カードローン、車のローン返済が終われば苦境を脱せられる

カードローンを毎月払いに変更することで、ボーナスの使い道にゆとりがでてきます。今後は、ボーナスから100万円は貯蓄に回し、残った50万円は予備費に。予備費は、突然の出費やまとまったお金が必要になる買い物、家族でのレジャーなどに充てることができます。毎月の家計が苦しい分、どこかで息抜きも必要です。そうしたことのために、ボーナスの一部を使うといいでしょう。

今後3年間の貯蓄プランとしては、毎月5万円＋ボーナス100万円で、年間160万円貯蓄できることになります。まず、今年は、残りの期間で30万円＋現在の貯蓄25万円で55万円に。2年目には55万円＋160万円＝215万円。

この時点で車のローンは完済させてしまいましょう。すぐに1台処分するかどうかにもよりますが、もし2台所有のままであれば、ローンの残りを差し引いても、貯蓄は150万～160万円は残り、その後は車のローン分も貯蓄に回すことができます。

3年目からは毎月7万2000円、ボーナスから100万円で年間186万円貯蓄できる家計に生まれ変わります。それまでには、カードローンの残高も半分以下に減っているのではないでしょうか。この時点で貯蓄は340万円前後あるのですから完済してしまってください。

もうひとつ、気がかりなのが住宅ローンで、変動金利で1.2％は現在の金利水準からすると高めです。ローンの返済期間延長をしているので、今、借りている金融機関での交渉は難しいと思います。別の金融機関での借り換えがいいでしょう。カードローンが残っているうちは、審査が厳しいと思いますので、カードローンの返済が終わってから、その時点での金利水準を調べ、借り換えを検討するようにしてください。

とにかく、この2～3年が頑張りどころです。今は現預金もない状態で、住宅ローンとカードローン、車のローンを抱えています。少なくともカードローンと車のローンがなくなりさえすれば、このあとの家計は、もう少しラクになるはずです。

アドバイス3　60歳時点で約1500万円。あとは年金額の範囲での生活を

2年後にはご主人は48歳。年間186万円貯蓄できれば、60歳までの12年で2232万円貯めることができます。その間、お子さんの教育費に700万円使ったとしても、1500万円を残すことができるのです。

60歳時点での退職金が上乗せされ、60歳以降も働いて収入を得ることで、少しでも貯蓄の取り崩しを遅らせることができれば、あとは年金受給額の範囲で日々の生活費を抑えるだけです。現在の予定年金受給額よりご主人の分は増えると思いますが、それでも月26万円程度あれば、十分、夫婦二人の生活は送れるでしょう。家の修繕費や、思いがけない医療費などに対応するために、1500万円は大事にしてほしいと思います。

最後に、保険についてです。家計が膨らんでいるわりには、保障は心もとないのが現状です。ご主人の死亡保障は1000万円、お子さんが成人するまでの10年。割安な掛け捨ての定期保険で確保してください。本人の医療保険がないのも気がかりです。持病があっても加入できる条件緩和型の保険があります。保険料は高くなりますが、入院日額5000円、10年更新型で、できれば加入したほうがいいでしょう。お子さんの共済は不要です。子どもの医療費負担については、自治体に確認してください。一定年齢までは医療費無料の自治体も多くあります。

とにかく、今から2～3年、頑張るしかありません。お子さんの教育費確保のためにも、家計の見直しを実践してくださいね。