アドバイス1 年金と貯金の取り崩しで老後資金は問題なし
奥さんと死別された後、おひとりでお子さんを育て大学まで出したうえに、ご両親の面倒も見られていてとても立派ですね。現状はお子さんが引きこもりになってしまって本当にお辛いと思います。現在の仕事を定年後も再雇用でとりあえず1年継続されるとのことで、61歳までと考えているようですが、仕事内容がきついようでしたら60歳で定年退職しても経済的には大丈夫です。
現在保有している金融資産が確定拠出年金や財形年金などもろもろあわせて7710万円あり、退職金が1450万円もらえるとのこと。MKさんの金融資産は定年退職時に合計で9160万円になる予定です。
まず、MKさんの希望ではお子さんに3000万円残したいとありますが、これは問題ないでしょう。この分を別にとっておくと残りは6160万円。これがMKさんの老後資金となります。
現在、MKさんの生活費は月々18万8000円です。今後も同じ水準をキープするとして必要な年間生活費は少し余裕をもって月20万円と考えた場合、年間240万円必要となります。そうすると仮に今、仕事をやめた場合、年金をもらい始めるまでの4年間で960万円取り崩すことになります。64歳で年金が手取りで約76万円もらえる予定なので、この年の取り崩しは164万円。65歳に満額の年金をもらい始める段階で手持ちの老後資金は約5000万円になります。
65歳以降は年金が約145万円とのことなので、毎年100万円ぐらいずつ取り崩していけば済むので100歳まで取り崩しても資金不足になる心配は全くありません。
自宅のリフォームに1000万円ぐらいの予算をお考えのようですが、これも問題なくできるでしょう。また、車の買い替えも軽自動車でしたら150万円ぐらいでしょうか。これも大丈夫ですよ。
アドバイス2 子どもに残す予定のお金の一部は終身保険への加入を検討してみて
それよりMKさんは金融資産をかなり持っているので、いざというときにお子さんに相続税がかかる可能性があることを考慮しておいたほうがいいですね。お子さんに資産を残す方法の一つとして、終身保険に加入することも考えてみてください。死亡保険金はほかの相続財産とは別に「500万円×法定相続分」の非課税枠があります。MKさんは保険に入っていないようですので、非課税で資産を残す方法として3000万円の一部を終身保険で準備することを検討してみてください。それ以外にもできれば途中で生前贈与を少し行っておいたほうがいいと思います。
アドバイス3 仕事を辞めても問題ないが、生活のバランスを崩さないよう徐々にリタイアして
お母さんを自宅で介護しているとのことですが、お母さん自身も現預金が結構あるようですし、年金も160万円もらっているとのことなので、今後の介護費用の心配もなさそうですね。このように経済的な面からみると今すぐ仕事を辞めても問題ないですが、仕事をやっていることで金銭面以外に生活のバランスが取れている面もあると思います。辞めるにしても全く働かないのではなく、社会との接点を持っておいたほうがいいかもしれませんね。
また、家計管理もしっかりされていて、金銭的にも余裕がありますので、もし息子さんの状況が許すようなら一緒に旅行などに出かけられるといいですね。
相談者「MK」さんから寄せられた感想
深野先生、アドバイスありがとうございました。保険について払込が済んでいますが、結婚時に加入した終身保険のことを忘れていました。また再雇用の契約を済ませましたので、仕事ももう1年はがんばってみようと思います。あまり悲観することなく。健康に留意し、前向きに生きていこうと思います。★「お金の悩みを解決！!マネープランクリニック」の過去記事はコチラへ
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/堀内玲子
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