アドバイス1 借金の返済と並行して、生活、職場環境を変えて
まず、今の状況を変えたいと相談に応募したことで、一歩前進ですよ。ここからは、三歩進んで一歩下がるというようなことがあるかもしれませんが、一歩一歩前に進んでいきましょう。そのためには、残りの借金返済と並行して、生活スタイル、職場環境を変えることも勇気を出して、実行してほしいと思います。ninaさんの買い物依存症は、職場でのストレスが最大の原因で、この原因を取り除かない限り、同じことを繰り返してしまう恐れがあります。今の職場にいる限り、借金が減るどころか、歯止めが効かなくなることが一番心配です。毎月の家計自体は、きちんとやられています。衝動買いのようなことをなくせば、今の収入と同程度でも、やっていけるはずですから、転職はすぐにでも検討してみてください。
アドバイス2 キツイかもしれませんが、返済と同時に毎月1万～2万円の貯蓄を
現状、毎月3万円程度とボーナスから10万円の返済ということですから、1年以内には返済を終わらせることができるでしょう。これは必ず達成してください。かなり大変なことだとわかったうえで、あえて、毎月１万～2万円は貯蓄をしてください。借金返済が優先と思われるかもしれませんが、ninaさんは、手元に貯金がありません。そうすると、何か買いたいものがあったときに、またクレジットカードで買う、ということになってしまいます。新たな借金を作らないために、ある程度の現金、貯金を持っていることが大切になってきます。
今の家計から貯蓄に回せるとしたら、通信費、趣味娯楽費、雑費から、少しずつ節約して1万～2万円を捻出してください。併せて、ボーナスから10万円を返済に回すとしても、15万円は貯蓄して、残り5万円は予備費として考えてください。
通信費は、契約の見直しなどで、もう少し安いプランに変更できるでしょう。通信費は一度見直しをすれば、ずっと節約が続くようなものですから、ぜひ、やってみてください。趣味娯楽費、雑費については、月の予算を決めて、それ以上は使わないといった工夫が必要です。
いずれにしても、毎月1万～2万円の貯蓄と、3万円の返済。これは給料が出たら、別にしておき、残ったお金で生活するという習慣を身に付けてください。残ったら貯蓄、残ったら返済では、ダメですよ。もしも、どうしても買いたいものがあったら、貯蓄したお金、現金で買うようにしましょう。厳しいことを言うかもしれませんが、借金の返済が終わるまでは、クレジットカードは持ち歩かない、返済が終わったら、クレジットカードは処分する。それぐらい強い気持ちを持ってくださいね。
アドバイス3 この先、1年が頑張りどころ。強制的に貯まる貯蓄で老後資金を
1年頑張ったら、もう先は見えてきます。毎月3万円とボーナス10万円の借金返済分は、そのまま貯蓄に移行できます。これだけで年間50万円貯蓄できるのです。同時並行で貯めてきた貯金もありますから、1年後には、借金体質から、貯蓄体質に変わることができます。ただ、それでもやはり心配は残ります。借金返済後のアドバイスとしては、2つ。
100万円など、ある程度のお金が貯まったら、それ以降の貯蓄は、個人年金保険の積み立てや個人型確定拠出年金（iDeCo）を併用にし、その割合を貯蓄1、個人年金保険またはiDeCoを2にしてください。個人年金等は一度始めたら、強制的にお金が貯まること、老後資金としてしか引き出せないことが、ninaさんにとっては、メリットになります。中途半端に投資などはしなくていいです。
もうひとつは、この先、1年間頑張って、借金もなくなったら、自分にご褒美を。ただし、くれぐれもクレジットカードではなく、貯めた貯金から使うようにしてくださいね。その後は、できるだけ長く働くこと。ninaさんは厚生年金加入ですから、老後の生活の不安は、それほど多くないはずです。この1年が頑張りどころです。
相談者「nina」さんから寄せられた感想
ありがとうございます。深野先生からのアドバイス、とても嬉しく思います。何年も貯蓄ゼロはおろか常に借金がある状態でしたので、1年頑張ったら先が見えてくるというのは驚きと同時に、大変心強いお言葉でした。またiDeCoを始めるタイミングもわかりましたし、投信も無理にしないようにしたいと思います。お金に関することは本を読んで鵜呑みにしてしまっていましたが、私の状況に合ったアドバイスを頂けて、頑張ろうという気持ちになれました。ありがとうございました！★お金の悩みを解決！!マネープランクリニックの過去記事はコチラへ
教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/伊藤加奈子
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