2/2 45歳会社員、貯金はゼロ。買い物依存で、カードの借入が50万円ほどあります [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　借金の返済と並行して、生活、職場環境を変えて

まず、今の状況を変えたいと相談に応募したことで、一歩前進ですよ。ここからは、三歩進んで一歩下がるというようなことがあるかもしれませんが、一歩一歩前に進んでいきましょう。そのためには、残りの借金返済と並行して、生活スタイル、職場環境を変えることも勇気を出して、実行してほしいと思います。

ninaさんの買い物依存症は、職場でのストレスが最大の原因で、この原因を取り除かない限り、同じことを繰り返してしまう恐れがあります。今の職場にいる限り、借金が減るどころか、歯止めが効かなくなることが一番心配です。毎月の家計自体は、きちんとやられています。衝動買いのようなことをなくせば、今の収入と同程度でも、やっていけるはずですから、転職はすぐにでも検討してみてください。

アドバイス2　キツイかもしれませんが、返済と同時に毎月1万～2万円の貯蓄を

現状、毎月3万円程度とボーナスから10万円の返済ということですから、1年以内には返済を終わらせることができるでしょう。これは必ず達成してください。かなり大変なことだとわかったうえで、あえて、毎月１万～2万円は貯蓄をしてください。

借金返済が優先と思われるかもしれませんが、ninaさんは、手元に貯金がありません。そうすると、何か買いたいものがあったときに、またクレジットカードで買う、ということになってしまいます。新たな借金を作らないために、ある程度の現金、貯金を持っていることが大切になってきます。

今の家計から貯蓄に回せるとしたら、通信費、趣味娯楽費、雑費から、少しずつ節約して1万～2万円を捻出してください。併せて、ボーナスから10万円を返済に回すとしても、15万円は貯蓄して、残り5万円は予備費として考えてください。

通信費は、契約の見直しなどで、もう少し安いプランに変更できるでしょう。通信費は一度見直しをすれば、ずっと節約が続くようなものですから、ぜひ、やってみてください。趣味娯楽費、雑費については、月の予算を決めて、それ以上は使わないといった工夫が必要です。

いずれにしても、毎月1万～2万円の貯蓄と、3万円の返済。これは給料が出たら、別にしておき、残ったお金で生活するという習慣を身に付けてください。残ったら貯蓄、残ったら返済では、ダメですよ。もしも、どうしても買いたいものがあったら、貯蓄したお金、現金で買うようにしましょう。厳しいことを言うかもしれませんが、借金の返済が終わるまでは、クレジットカードは持ち歩かない、返済が終わったら、クレジットカードは処分する。それぐらい強い気持ちを持ってくださいね。

アドバイス3　この先、1年が頑張りどころ。強制的に貯まる貯蓄で老後資金を

1年頑張ったら、もう先は見えてきます。毎月3万円とボーナス10万円の借金返済分は、そのまま貯蓄に移行できます。これだけで年間50万円貯蓄できるのです。同時並行で貯めてきた貯金もありますから、1年後には、借金体質から、貯蓄体質に変わることができます。

ただ、それでもやはり心配は残ります。借金返済後のアドバイスとしては、2つ。

100万円など、ある程度のお金が貯まったら、それ以降の貯蓄は、個人年金保険の積み立てや個人型確定拠出年金（iDeCo）を併用にし、その割合を貯蓄1、個人年金保険またはiDeCoを2にしてください。個人年金等は一度始めたら、強制的にお金が貯まること、老後資金としてしか引き出せないことが、ninaさんにとっては、メリットになります。中途半端に投資などはしなくていいです。

もうひとつは、この先、1年間頑張って、借金もなくなったら、自分にご褒美を。ただし、くれぐれもクレジットカードではなく、貯めた貯金から使うようにしてくださいね。その後は、できるだけ長く働くこと。ninaさんは厚生年金加入ですから、老後の生活の不安は、それほど多くないはずです。この1年が頑張りどころです。

相談者「nina」さんから寄せられた感想

ありがとうございます。深野先生からのアドバイス、とても嬉しく思います。何年も貯蓄ゼロはおろか常に借金がある状態でしたので、1年頑張ったら先が見えてくるというのは驚きと同時に、大変心強いお言葉でした。またiDeCoを始めるタイミングもわかりましたし、投信も無理にしないようにしたいと思います。お金に関することは本を読んで鵜呑みにしてしまっていましたが、私の状況に合ったアドバイスを頂けて、頑張ろうという気持ちになれました。ありがとうございました！

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教えてくれたのは……
深野康彦さん