2/2 34歳貯金250万円。住宅購入でほぼ貯蓄を使い切り、教育費が用意できるか心配です [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　60歳以降も働くことで資金的リスクは大きく軽減

貯蓄から見ていきます。毎月7万円のうち、2万円は児童手当を貯めているとのことですから、今後の支給分をすべて貯蓄に回してざっと140万円。残り5万円は年間で60万円。ボーナスは基本貯蓄としても、何かと支出が発生することもあるでしょう。したがって、半分の20万円は必ず貯蓄に回るとして、合計で年間80万円が貯まります。

ご主人定年までの27年間で2160万円。これに先の児童手当を貯めた分と、今ある貯蓄250万円、それと住宅ローンがあと20年で完済となりますので、それ以降、支払っていた分も貯蓄に回すとすれば約350万円。結果、ご主人が定年時には2900万円が貯まっている計算になります。

そこから、その間に想定される、まとまった額の支出を差し引きます。まず、教育費ですが、2人のお子さんともに高校までは公立、大学は私立文系に進学したとします。高校は3年間で100万～150万円（進学塾など学校外教育費も含む）。多めに見て2人で300万円とします。大学は400万円×2人分で800万円。中学までは、今家計に計上している教育費4万円でカバーするとすれば、それ以降、家計支出に加えている4万円は差し引かなくではなりませんので、それが約400万円。結果、先の2900万円からは別途700万円を差し引くことになります。

教育費以外にはクルマの買い替えが3回はあるでしょうか。予算は300万～400万円にはなりそうですが、現在のローンの支払いを家計に加算していますから、27年間ずっとこれを計上することで、家計上は相殺できたとします。

ただし、住宅の外壁や屋根などの修繕が発生しそうですが、これは貯蓄から新たに捻出しないといけません。これを300万円とすれば、定年時の手持ち資金は1900万円（それまでの昇給、退職金は考慮せず）。そして、あくまで概算ではありますが、これがすなわち老後資金ということになるわけです。

アドバイス2　今の家計管理を続ければ大学進学も可能になる

問題は、これが老後資金として実際に足りるかどうか。しかし、それは何ともいえません。30年近く先の話です。金額的にもっと貯まっているか、逆に減っているかもしれません。お子さんの進路もご夫婦の収入も、確定しているわけではありません。

ただいえることは、30年先も公的年金の支給開始が65歳からだとしたら、定年と同時にリタイアすれば、5年間は無収入となります。今の生活費から、定年後になくなる費目を除けば、月の生活費は社会保険料も入れると13万～15万円でしょうか。つまり、5年間で1000万円前後が、生活費としてかかる計算になります。結果、老後資金はたった5年で半分以下になります。これは、65歳以降に公的年金を受け取るとしても、資金的リスクとして無視はできません。

したがって、ご夫婦とも60歳以降も働く。これがもっとも効果的なリスク回避の方法であり、老後対策です。アルバイトで構いません。仮に、夫婦で月10万円収入があれば、60歳から5年間で減る老後資金は300万円ほど。65歳でまだ1600万円が手元に残ります。

公的年金の支給水準が今と同程度に保たれているのなら、さとけんさん世帯の毎月の生活費は年金だけで足りるか、不足しても1万～3万円ほどでしょう。平均2万円なら年間24万円。30年間（ご主人95歳）で720万円。それでもまだ900万円近く残ります。その間、住宅のリフォームや病気や介護でまとまった資金が発生するかもしれませんが、一般的な金額なら予備費としては十分でしょう。

アドバイス3　親に甘えられる部分は甘えていい

結論として、60歳以降も働く。少なくとも65歳まで。元気ならそれ以降も。それができれば、今の貯蓄ペースを維持することで、お子さん2人とも大学に進学させることは資金的に可能です（ただし、仕送り費用は想定していない）。その要因は、まず家計に無駄がなく、家計管理がしっかりされている点。もうひとつは住宅ローンの借入額が大きくないため、住宅ローンの家計負担が小さいことでしょう。

また、ご相談にある習い事の追加については、一般的費用（月1万円前後）なら増えても問題ないと思います。3年間続けても40万～50万円のコスト増に過ぎません。

結果、先の貯蓄ペースが一定期間落ちますが、気にするほどの額ではありません。食費のアップも心配されていますが、お子さん2人社会人になるまで平均月2万円上がったとして、トータルで300万円ほど。先の習い事と合わせて350万円を先の試算に計上すれば、老後資金は1550万円。老後近くになって、これで足りないと思えば、60歳以降より長く働けばいいのです。今の家計管理には問題はありません。無理に節約して貯蓄ペースを上げることはしなくていいでしょう。

それと、親御さんが支払っているさとけんさんの保険料ですが、どうしても自分で支払いたいという希望なら、切り替えても構いません。ただし、食料同様、親御さんに甘えられる部分は、甘えてもいいと私は考えます。さとけんさんの家族それぞれに何かしら還元されれば、それは親御さんにとっても意味のある支出だと思います。