2/2 34歳貯金1000万円。病気が再発しそうで正社員で働く自信がありません [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　実家を出ても老後資金は用意できる

まずは今後のキャッシュフローですが、とりあえずお子さんが高校卒業となる今後13年間を試算してみます。

毎月の収入ですが、児童扶養手当が仮に今年から支給されなくなったとします。また、児童手当は15歳までなので、家計には反映させず、最後に今後の総受給額を加算します。そのため、収入は手取りで19万円。支出が9万8000円ですから、9万2000円の黒字。これをすべて貯蓄（一部は投資）するとおよそ1435万円。これに児童手当の受取額120万円と今ある貯蓄、さらに学資保険の満期金320万円を加算すれば、合計で約2950万円となります。

ここから教育費を差し引きます。小学校から高校までは公立、大学をやや高めの私立理系として費用を1000万円（習い事、学習塾等の学校外教育費も含める）とすれば、残りは1950万円ということになります。

では、それ以降のキャッシュフローはどうでしょうか。養育費がいつまで続くか不明ですが、たとえ18歳で終了するとしても、学資保険の保険料の支払いも17歳で終わりますから、結果的に家計収支はさほど変わりません。したがって、その後も月9万円の貯蓄が可能、ということになります。しかし、いずれご実家を出ることが予想されます。そうなると、当然それ以降の家計支出は増加します。

具体的には、家賃と食費、水道光熱費を合わせて、お子さんと同居なら月13万～15万円、お子さんが独立して一人暮らしになっても10万～12万円はかかるでしょう。現在それが5万円で済んでいるわけですが、コストアップは平均して6万円～9万円。それでも、赤字を出さない程度の生活なら無理ではないはず。実家を出られる時期を大学に入学した時点とすれば、60歳まで手持ち資金には手をつけることなく、あるいは多少貯蓄ができて2000万円超（投資の評価額は変動しないとする）ということも十分考えられます。そして、それがイコール、ぽよんさんの老後資金ということになります。

しかも、これはやや「厳しめ」の試算です。養育費は18歳まででストップ、児童扶養手当は今年支給が０になって、13年後には実家を出るという前提です。

アドバイス2　長く働くことが最善の老後対策

ともあれ、問題はそれで老後資金が足りるかどうかですが、どちらにしても明言はできません。ただし、足りるようにするためには、少なくとも公的年金が支給される65歳までは、元気に働いてほしいところ。収入としては、貯蓄はできなくても、生活をカバーできる程度が理想。であれば、65歳以降、公的年金に対して生活費が月3万円足りないとしても年間で36万円。90歳まで生きて900万円ですから、それでも1100万円余ります。老後の予備費（医療費や介護費用など）としては十分です。さらに100歳まで生きても740万円余ります。

また、60歳以降の収入が低い場合でも、例えば65歳以降も月数万円アルバイトをすれば、そこでカバーもできます。

そう考えると、やはり健康が欠かせません。もろちん、ぽよんさんが言うように、正社員になって収入が上がれば、老後資金にもさらに余裕が生まれるでしょう。しかし、それによって病気が再発したり、体調を崩してしまっては、元も子もありません。もっとも避けるべきことは、たとえ一時的であっても働けなくなることです。

アドバイス3　正社員より現状維持を目指す

収入に関しては、現状を維持することが最優先。そこから何ができるか、どうマネープランを組み立てるか。逆算して考えるべきです。しかも、厚生年金には現在加入できているのですから、無理をしてまで正社員を目指す必要はないと考えます。

家計は本当に頑張っています。まったく無駄がありません。
投資についても、よく勉強されています。つみたてNISAとiDeCoの積立額もこのくらいがちょうどいいでしょう。しいて言えば、iDeCoのポートフォリオですが、日本株投信と同じく日本株のインデックス型、どちらかに一本化してもいいのでは。それと現状では、日本株3に対して、外国株の割合は3ではなく4でもいいと思います。ともあれ今後は、必要に応じて適宜リバランスさせていくことを心掛けてください。