アドバイス1 実家に頭を下げ、支援を頼む
相談内容、拝見しました。いろいろな状況が重なり、解決の糸口がみつからないという状況ですが、家計建て直しのために何をもっとも優先すべきか。それは、世帯収入の大部分を得ている、相談者＝ご主人の健康です。今、ご主人が倒れてしまったら、家族の生活そのものが危うくなります。大袈裟ではなく、小さいお子さん2人が路頭に迷うかもしれません。したがって、まずは健康の維持。とくに気になるのがストレス。仕事でも家庭でも、いろいろ頑張っていることは十分伝わります。しかし、それが思うようにいかず、ストレスを生んでいるわけですが、それを今後はなるべく抑えるように努めることが大事になります。
それを踏まえて、何から手を付けるべきでしょうか。家計を見直す余地はもちろんありますが、より即効性のある手だてとして、奥様のご実家を頼るしかないと考えます。
もっとも理想的な形は、お子さん2人をご実家に預け、面倒を見てもらう。奥様はパートからフルタイムに仕事を切り替え、ご夫婦は生活の無駄を省き、カードローンをどんどん返済していくという方法です。
ただ、ご実家に預けるのが諸事情で無理であれば、お金を借りるしかありません。できればカードローンの残債全額、少なくとも300万円は借りたところ。すでに奥様の実家からは500万円を借りていてまだ返済をしていない上、さらにそんな大金を借りられるかどうか。経済的にも心情的にもきびしいとは思いますが、とにかく正直に現状を話し、頭を下げる。そして2年程度は返済を待ってもらう。そのかわり、返済計画書も提出し、必ず返済すると約束する。できれば、一刻も早く行動に移してください。
もし支援が可能になれば、少なくとも家計不安は大きく軽減されます。ご主人のストレスもかなり取り除かれることになるはずです。では、支援が無理となった場合はどうするか。それは後ほど触れます。
アドバイス2 本当に無駄な支出を見極める
ご実家からの支援依頼と同時にすべきことは家計の見直しです。家計がこのような状態になったのは無論、多重債務がその要因です。住宅ローンに外構ローン、自動車ローンが2台分、そしてカードローン。毎月の返済が27万6000円。月の世帯収入の68%、児童手当を除けば73%を占めます。苦しくなって当然です。実は、住宅ローンと外構ローンだけなら、相談者の家計は、年間100万円はラクに貯められるだけの収入を得ています。したがって、家計の見直しは当時に、しかもドラスティックに行わなくてはなりません。
まずはクルマ。どうしても2台必要でしょうか。2台あれば便利だけど、家計を考えて1台で何とかやりくりしている。そういう世帯は、いっぱいあります。現状でどういう使い方をされているかは不明ですが、まずはご主人のクルマを手放してはどうでしょう。通勤に不可欠なら、例えば奥様に送ってもらうとか、原付、健康を考えれば自転車という方法もあるかもしれません。無理と決めつけず、工夫をしてみてください。手放してもローンは多少残るでしょうが、それはやむを得ません。手放すことで1台分のローンがより早く完済でき、維持費も半分近くに減ります。
次に通信費。格安スマホか携帯でもいいのでは。現在のスマホ契約を解約してもローンの残債を支払うことになるとのこと。しかし、それを支払い続けても、トータルの通信費が安いなら、それを選択すべきだと思います。ポケットwifiも不要となれば、通信費はさらに下がります。
一方、「週1回の外食は贅沢」とありますが、クルマや通信費ほど贅沢とは思いません。外食は家族がいっしょにくつろげる貴重な時間であり、それでストレスが緩和できるなら、無駄ではない支出だからです。保険も、現状を考えれば、見直すことはできません。このまま継続してください。
問題は、奥様の旅行や趣味への支出です。現実からの逃避なのか、そのことで気持ちのバランスを取っているのか。原因はわかりませんが、ご実家から資金援助を受けることができれば、安心感からさらに支出がエスカレートするかもしれません。もしそうなれば、家計の見直しも意味がなくなります。ですから、少なくとも、支出を減らす方向で、根気よく話し合うべき。現状では、お子さんの教育費がまったく用意できません。そのことを伝え、家計の見直しを夫婦で進めていく道を探ってください。
アドバイス3 専門家の力を借りるのも選択肢のひとつ
最後に、ご実家からの支援が不可能となった場合ですが、私は「任意整理」を選択すべきだと思います。自己破産や個人再生と異なり、裁判所が関与しない債務整理の方法です。手順としては、弁護士や司法書士が代理人となり、無理のない返済方法を貸し手側と交渉していきます。原則、利息がカットされるため、支払額そのものの軽減が期待できます。銀行系カードローンでも、任意整理は行われていますが、相談者の希望どおりに進むとは限りません。一定期間、新たな借入もできなくなります。当然、任意整理を行うためのコストも発生します。それでも、自力での再生がきびしい以上、専門家の力を借りるしかないのではないでしょうか。
任意整理と聞いて、そこまでしなくても、と思うかもしれません。しかし、これまで改善できず、逆に債務が増えていく現状を、やはり軽く考えるべきではないと思います。ご実家からの支援も受けられないなら、一度、弁護士や司法書士に相談してみることをお勧めします。
相談者「泥沼から出られない」さんから寄せられた感想
色々とアドバイス頂きまして、ありがとうございます。妻と再度話し合いました。やはり、実家に頼むのはダメでしたが、フルタイムで働く事を考えてくれました。格安スマホにする、車を売る所までは大丈夫でした。しかし、自分の車を売ると残債が200万位になりそうなので、妻の車の方を売る事にしました。妻の車も売ると残債で100万程度になりそうで、まずは100万円貯めてから売ることにしました。勿論、余剰金は全て返済に回し、100万円の借り入れができる状態になったらすぐ売るつもりです。旅行は妻の心の支えなのでゼロではなく、回数を減らすことを考えてくれました。自分も残業を増やし、世帯収入を上げていきます。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
取材・文／清水京武
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