アドバイス1 大学費用1600万円は何とかなりそう
ご相談の教育費について「できるだけローンをせず」ということですから、それが可能かどうかをまずは試算してみます。教育費は進路によってかかる費用に差が出ますので、一応目安を出すということで、4人のお子さん全員、高校までは公立、大学を私立文系とします。そうなると、高校までは教育費は家計から捻出するのが基本とすると、用意すべきは大学費用。ざっと卒業までに、大学にかかる費用だけで400万円とします。したがって、4人分ですから1600万円が目標とする教育資金となります。
次に、貯蓄ですが、毎月9万1000円のうち、児童手当5万円分は差し引くと、実質、収入からは月4万1000円、ボーナスからは年間10万円貯蓄していますから、年間で59万2000円。これを一番下の3歳のお子さんが18歳までに15年間貯め続ければ、トータルで888万円。児童手当については、今後手にする総額が約400万円。そして、学資保険の満期金が300万円。これを合計すると、1588万円。計算上は何とか足りると言えるでしょう。
ただし、年齢が近いこともあり、次女と三女の方は18歳までに400万円は用意できないかもしれません。とは言え、実際には大学卒業（学費の支払いの最後は4年進学時）までに1人400万円用意できればいいのですから、途中、つなぎのローンを借りるような事態にはならないでしょう。
アドバイス2 忘れてはならない、老後と住宅のこと
教育資金は、計算上は何とかなりそうです。ただし、仮にこの貯蓄ペースできっちり貯められたとしても、今度は自分たちの老後資金の準備が厳しくなってしまいます。3歳のご長男が大学を卒業するのがスムーズにいって19年後。ご主人は56歳、奥様は59歳。それから老後資金を貯めるには、リタイアまでの期間が短いのが気になります。それと、小屋さんの場合、もうひとつ問題があります。住宅です。現時点で、水道光熱費も含め、社宅の恩恵を十分に受けていますが、いずれ社宅は出なくてはなりません。定年後は、ご夫婦どちらかの実家に入れる。しかも、リフォームや改築の費用がさほど発生しないのであれば安心ですが、そうでなければ、定年後の住宅コストは無視できない問題です。
それを考えると、目の前の問題として教育資金の準備がありますが、同時にご夫婦の老後資金の準備にも目を向ける必要があります。
アドバイス3 「貯蓄簿」を利用して家計を見直し
では、具体的に老後資金や住宅の問題をどうクリアしていくか。結論から言えば、貯蓄率をアップさせることです。つまりは生活費のカットです。そこで提案したいのは家計管理法の見直し。家計簿だけでなく、「貯蓄簿」を付けてみてください。さほど難しいものではありません。要は、毎月いくら通帳の額が増えたかをチェックできればいいのです。大事なことは、貯蓄残高の推移を把握すること。家計簿上は5万円貯蓄できたことになっていても、貯蓄が4万円しか増えてなければ、1万円の支出を見落としているということになります。これからは「支出」と「貯蓄」の両面から管理していきましょう。
小屋さんはパートで働きながら、お子さん4人の育児や家事をこなしている。毎日が大変であることは十分理解できます。それでも何とか時間を作って、家計を見直し、正確な収支を把握してほしいと思います。無駄を削りたくても、そこが不明では手が付けられません。
もうひとつ言えば、やはり教育費の「12万円」が気になります。習い事や塾も否定はしませんが、それが大きな家計負担になっているのは事実です。コストが負担で続けられなかったら、それこそもったいないのではないでしょうか。中身を精査して、本当に身になるものだけに絞る作業も、結果的にはお子さんたちの教育費のためだと思います。
最後にご主人の死亡保障ですが、1000万円は確かにかなり不足していると思われます。では、いくら必要なのかは、奥様がどれだけ収入を得られるのか、社宅は出ないといけないのか、実家に引っ越すことはできるのか等々、さまざまな条件を考慮しないと、より適正な額は割り出せません。割安な定期保険(収入保障保険を含む)で確保したいところですが、保障額については、信頼できる専門家などに相談してもいいでしょう。ただし、先方がすすめる保険に加入するかどうかは、必ずご自身で判断してください。
小屋花子さんから寄せられた感想
八ツ井先生、丁寧にアドバイスを頂きありがとうございました。教育費の見通しができ、少し安心しました。『貯蓄簿』は、すごいアイデアだと思いました。自分の目で確認してみるって大切ですね！ぜひつけてみます。社宅ならではの問題、老後の事など、先の事と思わずに削れる支出をもう一度見直します。このたびはありがとうございました。教えてくれたのは……
八ツ井慶子さん
取材・文／清水京武 イラスト／モリナガ・ヨウ
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