火災保険は長期契約がトク？

住宅ローンを組む時、たいていは「長期契約」

火災保険を契約するときは、1年間から36年間までの間で、原則として契約者が保険期間を選ぶことができます。ただ、住宅ローンを組んでマイホームを購入するときには、不動産会社や銀行で火災保険の契約をすることがしばしば。「長期で契約すると、安くなりますよ」と言われたことがあるのではないでしょうか。また、30年の住宅ローンなら30年の火災保険、といったように、住宅ローン期間に合わせた保険期間で契約するよう、融資先の銀行から求められるケースも少なくないようです。

損害保険では、2年以上の保険契約のことを「長期契約」といいます。そして、長期契約で保険料を一括払いする場合、期間に応じた保険料の割引があり、1年ごとに同じ内容の契約を更新していくよりも保険料は安くなります。これは、翌年以降の保険料を前払いするので、契約時点の金利等が考慮され、保険料が割り引かれるためです。具体的には、1年分の保険料に「長期係数」という割引係数（下表）を掛けて、一括払保険料が算出されます。
 

保険期間が長期であるほど、保険料の割引は大きくなる

では、具体的にはどの程度安くなるのでしょうか。平成25年7月現在の長期係数は、下表のようになっています。たとえば、１年契約の保険料が１万円だとします。これを保険期間２年の一括払いにすると、１年間の保険料１万円に２年の長期係数１．８５をかけた１万８５００円になるので、１年ごとに同じ内容の保険をかけるより、保険料が１５００円安くなります。

下表をご覧頂くとお分かりのように、保険期間が長くなればなるほど、割引は大きくなります。たとえば３６年を見ると係数は２４．８０ですから、保険期間は３６年間でも、単純に２４年分ちょっとの保険料で済むということ。同じ内容で１年ごとに更新するのと比べれば、保険料は確かに安くなります。
  なお前述のように、長期係数は金利等を踏まえて決定されるのですが、この１５年で長期係数は４回改定されており、徐々に割引は少なくなってきています。たとえば、平成１３年１０月以前の３６年の長期係数は、１５．８で、現在よりも９．０ポイントも割引が大きかったのです。したがって、今後も長期係数の改定があれば、保険料の割引も変わる可能性があるということになります。

次のページでは、長期契約の注意点について解説します。