アドバイス1 今すぐのセミリタイアは無理。あと3年頑張る
収入が激減したうえ、お子さんの教育費が重なり、多額の借り入れ。やむを得ない事情でしたが、よく、ここまで頑張ってこられました。借入返済のめども立ち、あともう少しですね。ご主人の健康状態、ご相談者のストレスが心配ですが、今すぐリタイア、というのは残念ながら難しいと言わざるを得ません。でもあと3年頑張れば先は見えてきます。今すぐ退職するにも、貯蓄と投資で160万円しかありません。ようやく返済が終わり、これから貯められるようになるのですから、もう少し手元資金を増やしてから退職・転職を考えてほしいと思います。
現在、毎月の貯蓄が12万円できています。年間で144万円です。ボーナスから返済に充てていた110万円も貯蓄に回せることになりますので、年間で254万円です。3年後には762万円となり、現在の貯蓄・投資額を加えると922万円となります。まずはここまでは頑張ってください。
アドバイス2 3年後からの収入は半減ではなく夫婦で30万円
3年後にご夫婦2人とも働き方を変えるとします。その際は、家計支出の見直しをしてください。職場を変えたら小遣いを3万円に減らす予定とのこと。奨学金の返済6万5000円も終わっています。通信費は格安のスマホに乗り換えて2人で1万円に。これで11万5000円の削減となり、毎月の支出は17万5000円にまで抑えることができます。夫婦で収入20万円程度の働き方が希望ということですが、そうすると毎月の収支は2万5000円の黒字で、年間で30万円。ボーナスが支給されるかどうかわからないなか、年間30万円では、固定資産税の支払いのほか、家電の買い換えなどが発生すると、手元には残りません。さらに車の買い換えもあり予算が100万円ですから、約900万円の貯蓄からの取り崩しとなってしまいます。
退職金もありますから、それを加味しても900万～1000万円の貯蓄は老後を支える資金としてキープしておきたいところです。
無理は禁物ですが、住宅ローンを完済する8年後までは、老後の余裕や安心感を得るほか、老後を迎えるまでにご夫婦での楽しみとして少しは使えるように、夫婦で収入30万円を得られるような働き方を検討してほしいと思います。可能であればボーナスが支給される勤務先が望ましいですね。ボーナスから10万円程度はお楽しみとして使っていただきたいからです。
いずれにしても、65歳からの公的年金受給を考えると、厚生年金に加入できる勤務先、働き方にしてください。
アドバイス3 65歳からは公的年金で十分生活ができる
60歳になれば、住宅ローンの返済も終了します。生活コストはさらに下がり、毎月15万円程度で済むでしょう。65歳までの5年間は、収入20万円あれば毎月5万円、年間60万円の黒字ですから、働き方はペースダウンしてもいいでしょう。現段階でも公的年金の受給見込み額は2人で290万円です。生活コストが変わらなければ、年金から貯蓄することも可能になり、900万円～1000万円の貯蓄はずっとキープしたままで過ごすことができます。年金の残りを貯蓄してもいいですし、一部は自由に使ってもいいでしょう。
このように順を追って試算していくと、やはりあと3年。何とか頑張って仕事を続けていただきたいと思います。ここまで大変な苦労をされてきたわけですから、いいアドバイスができればよかったのですが、老後に不安を残すことは避けたいです。今少し貯蓄を増やしておくことで、65歳以降の心配はなくなります。
ストレスをうまく発散して、どうか健康でお過ごしください。
相談者「パピーとマミー」さんより寄せられた感想
とてもわかりやすい3つのアドバイスをありがとうございます。やはり今すぐのセミリタイアは難しいですね。返済のめども立ち、私自身に甘えが出ていたことを痛感いたしました。まずできることからと通信費の見直しを行い、月6000円以上減額できました。夫婦で貯蓄目標や返済計画を行い、これからどんな生活を送るのかを話し合い、仕事を続けたいと思います。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金まわり全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。著作に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／伊藤加奈子
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