アドバイス1 まずは収支を正しく把握することが第一歩
貯蓄が増えないという人に多いのが、収支をきちんと把握できていないことがあります。匿名希望さんの場合も、まさにそれではないでしょうか。夫の収入は交通費5万6000円を含めて31万円とのことですが、支出に交通費の費目がありません。ということは、収入は25万4000円ということになります。また毎月の貯蓄は16万円とありますが、収入が44万4000円で支出が約35万～38万円。現在は保険の見直しで保険料が高くなったため赤字になったとのことですが、これまでは毎月16万円を貯められていたのでしょうか。ボーナスの支出の内訳も、明記されているのは49万円。これまでは赤字補てんはしていないとのことですから、残りの51万円は何に使われたのでしょう。
まずは、正確な収入、支出、貯蓄額を整理してみてください。通帳などをさかのぼれば内訳まではわからなくても、収入や支出、貯められたお金はわかるはずです。これらの金額を正しく把握することが、家計の見直しや将来の不安を解消する対策を考えるためには絶対に必要です。
アドバイス2 最優先すべきは住宅ローンの繰上返済
匿名希望さん自身もお分かりの通り、家計の最大のリスクは住宅ローンです。繰上返済をしないと毎月約10万円の返済が、夫80歳まで続きます。退職時（61歳）のローン残高は約1989万円。退職金を返済に充てても完済できませんし、毎月の返済額は年金から支払うには負担が大きすぎます。そこで、まずは土地と建物のローンを1本にして、借り換えを検討してはどうでしょう。年齢とローン残高を考えると簡単ではないかもしれませんが、いまは変動金利ならば0.6％程度になるはずです。8大疾病付が3大疾病になるなど条件は少し悪くなるかもしれませんが、少なくとも退職時のローン残高を56万円程度は減らせます。匿名希望さんの家計にとって、この金額は見過ごせないメリットだと思います。現在借入れをしている金融機関はもちろん、複数の金融機関にあたってみてください。
万が一のことがあったら団体信用生命保険で保障されるから、急いで返済する必要はないという人がいますが、平成30年の簡易生命表によると男性の平均寿命は81.25歳で、80歳時の生存割合は約64％です。ということは、男性の3分の2の程度は80歳以上まで生きているのです。住宅ローンの返済を急がないことのリスクは、かなり大きいと考えるべきでしょう。
アドバイス3 家計の見直し、夫61歳以降の働き方の再考を
退職まであまり時間がありません。今日からできることは何でもやって、1円でも多く、1日でも早く住宅ローンを返済することを目指しましょう。インターネットなら、金額にかかわらず手数料無料で繰上返済できる金融機関も多いです。家計をやりくりして、毎月1万円でも、2万円でもいいのでこまめに繰上返済をしていくのです。まずは第1子が家計に入れているお金の一部を貯めた100万円で、第1子の奨学金と第2子の奨学金の半分を返済してしまいましょう。無利子だから急がなくてもいいという考え方もありますが、複数の債務を並行して返済するのは貯められない人にとってハードルが高い作業です。債務を住宅ローンだけに絞ることで、繰上返済できた額が明確になりモチベーションもアップします。また息子2人の結婚資金を貯めているようですが、結婚資金を貯める前に奨学金返済、そして住宅ローン返済が優先です。結婚資金の援助をしても住宅ローンの返済が終わらなかったら、その方が子どもに迷惑をかけることになると思いませんか。
次は家計費の見直しです。まず通信費は、夫婦2人で2万2000円は高いです。格安SIMにすれば、6000円程度に収まるはず。すぐ見直しをしてください。光熱費も平日の日中は不在の大人3人家庭としては高めです。使い方にムダがないか振り返ってみてください。新電力会社に変更したり、電気とガスをセットにするなど契約方法で節約することも可能な時代ですから、複数の事業者でシミュレーションをしてみるといいでしょう。
昨年見直したという、月の保険料が約4万円という夫の生命保険は再考の余地はないのでしょうか。払込期間が短いとはいえ、死亡保障が100万円ということは保険料を貯蓄すれば約2年で貯まる金額です。支払い保険料と保障内容を見比べて、メリットとデメリットを冷静に検討してみましょう。掛け捨ての医療保険（日額5000円）なら、夫の年齢でも年払いの保険料が4万円程度の商品もあります。
また、夫は61歳で退職しアルバイトをする予定とのことですが、この住宅ローン残高はアルバイトで返済できる金額ではありません。65歳まで継続雇用で働くことは避けられないのではないでしょうか。もちろん、5年で買い替える予定という車も再考の対象です。車の買い替えは先送りにしてでも、住宅ローンの返済が優先。とにかく家計の現状を夫婦で共有し、夫にも協力してもらいましょう。
いろいろ厳しいアドバイスをしましたが、匿名希望さんも厚生年金に加入しているので、夫婦ともに年金を受給するようになれば月額約25万円。住宅ローンさえなくなれば貯蓄を取り崩さなくても生活していける家計ですから、逆に老後の不安は小さいといえます。だからこそ、とにかく住宅ローンの返済を最優先して早期の完済を目指しましょう。
相談者「匿名希望」さんから寄せられた感想
アドバイスに目を通しましたが、自分自身、長年見て見ぬふりをしていた部分を指摘され、さらにそんな状況ではないことに今更焦りを感じた次第です。この相談をするにあたり何度もチェックしたはずなのに、保険金額がすでに給料天引きされている金額を含めて相談していたり、まさしく、収支を把握できていないからと思いました。子どもに迷惑かけたくないので、住宅ローンの繰上返済をしっかりやりたいです。この度はありがとうございました。★「お金の悩みを解決！!マネープランクリニック」の過去記事はコチラへ
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教えてくれたのは……
畠中雅子さん
取材・文/鈴木弥生
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