2/2 33歳、子どもが生まれてから夫の借金発覚！残り250万円を返済しながらもう1人は無理ですか？ [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　ボーナスから旅行費用を出しても大丈夫

子どもが生まれて借金発覚とは大変でしたね。でも、そのおかげで仕事を本格的に始められて生活を見直せたようなので、色々とつらいこともあったでしょうが、災い転じて福となすといってもいいかもしれません。今の家計管理はうまくやっていると思いますよ。

ただ、家電や車など大きな出費がある時にローンで買ってしまう傾向があるようで、それは今後もちょっと心配です。基本的に必要なお金を貯めてから買うように考え方を変えましょう。

おんぷさんが働きだしたことで、家計の収支はかなり良くなっています。毎月貯蓄が13万円ぐらいできていて、ボーナスも全額貯蓄しているのは頑張っていますね。

今あるご主人の借金の返済が9年後にはなくなり、家電のローン返済も来年4月にはなくなるので、これからキャッシュフローはどんどん楽になっていきます。今後大きな買い物の時にローンを組んだりしなければ、家計が厳しくなることはありません。

年に1度は旅行に行きたいとのご希望だったので、せっかくおんぷさんがフルタイムでパートを頑張っているのだから、ボーナスから10万円程度を旅行費用にあてていいと思いますよ。

アドバイス2　2人目が欲しいなら65歳まで働くつもりで

現在毎月10～13万円貯蓄しているとのことですので、12万円を毎月の貯蓄額に設定するといいでしょう。それにボーナスから20万円を貯蓄に回せば、年間164万円の貯蓄ができます。これをご主人が60歳になるまで続けられれば、トータルで3772万円になります。それに貯蓄型保険にご主人とおんぷさんそれぞれが加入していて、2人合わせて335万円になるので、これを加えると合計4107万円の資産が今後60歳までに積みあがることになります。

ここからまず車を10年ごとに買い替えたいとのことですので、今後2回買い替えたとして150万円×2回＝300万円を差し引くと3807万円。そして教育費ですが、公立へ進学したとして子ども1人あたり700～800万円と考えると、2人分だと1400～1600万円です。これらを拠出しても2200万円以上残ります。もう1人子どもが欲しいという希望をかなえた場合、産休とかで実際の貯蓄額は少ないでしょうが、それでも無理でない範囲で2人目の教育費等も賄うことができるはずです。

ただし、子ども2人を育てて留学をさせるのは難しいでしょう。子どもは1人で我慢し生涯現役で頑張るということなら、期間や留学先にもよりますが可能かもしれません。いずれにしても、子どもが1人のままなら60歳まで働けば何とか老後も大丈夫そうですが、2人目が欲しいなら65歳まで仕事を続けたほうがいいでしょう。

アドバイス3　マイホーム購入するなら2人目はあきらめないと老後資金がなくなります

マイホームは欲しいが無理だとあきらめているとのことですが、仮に家を購入した場合のシミュレーションをしてみます。5年後ぐらいに貯金が900万円貯まったところで頭金500万円、諸経費200万円で2500万円の住宅を購入したとします。この場合、2000万円を借り入れることになりますが、25年の住宅ローンを組んだとすると毎月の返済額は約8万円です。ご主人が67歳まで返済を続けることになりますが、これでしたらギリギリ何とか可能かもしれません。ただし住宅を購入するなら2人目はあきらめないと自分たちの老後資金が全く準備できなくなってしまう可能性が高いので何を優先するのかよく話し合ってください。

最後に、今後暴落が来たら株やETFをやりたいとありますが、それはやめましょう。おんぷさんのご家庭は今は現預金優先です。保険もこれ以上入る必要はありません。2人目やマイホームの購入などを視野に入れるならば、今のペースで貯蓄を増やせるよう頑張ってください。

相談者「おんぷ」さんから寄せられた感想

この度はありがとうございました！マイホーム購入や、留学は難しくても、2人目の教育費はなんとか大丈夫と言ってもらえてとても嬉しかったです。マイホームはあきらめ、留学も本人が行きたければ自分で行ってもらうことにします！今後もしっかり気を引きしめて、まずは貯蓄を増やしていきます！働けるだけ、頑張って働きます！本当に、ありがとうございました(^-^)

教えてくれたのは……
深野康彦さん