アドバイス1 順序が逆！ iDeCoよりも教育費づくりが先です
ヒカリのパパさんの場合、老後資金よりも先に考えなければならないことがありますよね。子どもの教育費や住宅ローンの返済です。そもそも考える順番が違っていますよ。今はまだiDeCoを始める時期ではありません。これから子どもをあと1人欲しいと思っているなら、自分たちの老後より子どもの教育費づくりなど近い将来に到来するライフイベントの準備を優先させるべきなのです。子ども2人を公立文系に進学させるとして、教育費は合計1300万円ぐらい必要です。現在のご家庭の貯蓄状況は、月々の貯金が6万円＋つみたてNISAが3万3000円で、合計9万3000円を毎月積み立てているとのこと。ただ、収入と支出の差額は11万5000円あるので、2万2000円はどこかに消えてしまっているようですね。この使途不明金の行方を探してみてください。このお金も貯金に回せるはずです。毎月の貯蓄額は11万5000円で年間138万円になります。
ボーナスは現在手取りで90万円あるとのことですが、ここからは車関連費、保険、固定資産税などを出しているので、計算するとこれらの支出合計が58万円になります。それに住宅ローンのボーナス払い分が年12万円あるので、これを足すと70万円。ボーナスをすべてこれらの支出に使ってしまっている計算です。
できればボーナスから10万円ちょっとは貯蓄に回して、年150万円の貯金をしたいところです。今の状況ならなんとか可能だと思いますので頑張ってください。それを28年間積み上げれば、4200万円の貯蓄ができます。今現在500万円のお金があるので、それを足せば、60歳までに4700万円貯めることができます。
そうすると子ども2人の教育費を出しても3400万円残るのでひとまず安心です。
アドバイス2 子ども2人になっても妻は正社員をやめないで！
ただしこれは、奥さんが今のまま正社員として働き続けた場合の試算です。子どもが2人になったら奥さんがフルで働くのは難しいとおっしゃっていますが、仕事を辞めてしまったり、扶養の範囲で働くことになると、かなり厳しい家計状況になってしまいます。現状でさえもボーナスからの貯蓄があまりできない状況なのに、奥さんのボーナスがなくなってしまったらボーナスからの貯蓄はゼロになってしまいます。さらに月々の積み立ても3万円ぐらいに減ってしまう可能性が高そうです。それでは教育費の準備もままならなくなります。そうならないために子どもが2人になった後も奥さんは正社員のまま頑張ってください。正社員のまま働けば育休などで一時的に収入が減ったとしても、最終的に3000万円ぐらいは貯められると思います。車を2台保有していますが、今後車の買い替えでトータル600～700万円ぐらいかかり、またプラスアルファの支出があったとしても2000万円は残ると思われるので、妻が正社員で働き続けていれば何とか大丈夫でしょう。住宅ローンは65歳に完済予定なので、それほど心配はいらないですが、妻の収入がなければこれもやはり厳しいですよ。
アドバイス3 日本経済よりもまず自身の家計を心配して
将来を不安視して老後の心配をすることも必要ですが、まずは優先順位の高いものから先に考えないとだめです。順番を間違わないようにしましょう。したがって老後資金準備のためのiDeCoは今すぐやる必要はありません。始めるとしても2人目の子どもが生まれてある程度の年齢になった頃、ヒカリのパパさんが40歳ぐらいになってからでも遅くはないはずです。日本経済を心配する前にご自身の家計を心配することが優先です。
相談者「ヒカリのパパ」さんから寄せられた感想
今回、深野さんにアドバイスをいただけたらと思い応募してみました。そして、実際にアドバイスをいただけて感謝しております。自分自身、漠然と将来に不安を抱いてしまい、20年・30年後のことばかりを考えて行動してしまっていましたが、まずは確実にかかる教育費やローン返済に目を向けなくてはいけないのだと改めて感じました。また、恥ずかしながら妻の収入にもかなり頼ってしまっている部分も多いことがわかりました。これからは自分自身の収入アップも目指し日々頑張って行きたいと思います。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/堀内玲子
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