2/2 46歳会社員。住宅ローンを一気に完済したら貯金が250万円に減少 [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　貯蓄ペースが維持できれば老後資金は3000万円超

学費と老後資金についてのご相談ですが、まずは教育資金から見ていきます。

学資保険もしくはそれに代わる保険にも加入されていませんので、教育資金は貯蓄だけで準備することになります。現在の貯蓄ペースは月12万1000円ですから年間145万円、お子さんが18歳になる10年間で1450万円。ボーナスからは現在貯蓄はできていませんが、お子さんの歯の矯正治療が今年で終わるとして、それをそのまま貯蓄できれば、10年間×35万円＝350万円。合わせて1800万円が新たに用意できますので、今ある貯蓄と合わせて計2050万円となります。

教育費ですが、高校から大学までを私立として、進学塾などの費用も発生すると想定します。ただし、先の試算は毎月の家計に教育費3万円を計上しているので、それを差し引くと、新たに必要になる資金は500万～600万円でしょうか。したがって、その分の教育費を先の2050万円から差し引くと、1500万円前後は手元に残ることになります。

アドバイス2　老後は生活費がどの程度かがポイント

次に老後資金です。11年後以降、今と収支は多少変わりますが（支出では教育費がなくなり、収入は8年後以降児童手当の受給がなくなる）、月14～15万円は貯蓄できそうです。であれば、なつりさんが定年となるまでの3年間で、新たに貯蓄できる額は600万～650万円ほど。したがって、現状の貯蓄ペースを維持できれば、定年時に少なくとも2100万円は手元に資金が残ります。これに退職金1200万円と、個人年金保険の年金額が不明ですがそれを含めた金額が、老後資金となるわけです。

では、これで老後資金は足りるでしょうか。ポイントとなるのは、定年後、つまり老後の生活費がどの程度必要か、ということになります。まだ先の話ですから、不確定要素はいくつかありますが、現状から推測して、月16万～17万円でしょうか。ただし、ボーナスから捻出していた支払いのうち、当初はクルマの維持費や保険料の年払い分もありますので、月4万円程度は月割りで加えておく必要があるかと思います。

アドバイス3　60歳以降、夫婦とも元気で働きたい

定年後、なつりさんはアルバイトで働く予定とのこと。月8万円程度の収入を得られれば、ご主人の収入と合わせて14万円（手取り額）。月6万円不足だとすると、年金受給開始の65歳までの5年間で、老後資金から取り崩す金額は360万円となります。

65歳以降は、年金の受給額は不明ですが、支払い保険料の額も大きく減りますし、日々の生活費は年金だけでほぼカバーできるか、あるいは少し貯蓄ができるかもしれません。であれば、90歳となっても3000万円近い資金が残る計算になります。その間、住宅のリフォームや修繕費用、クルマの買い替え、あるいはまとまった医療費や介護費用が発生しても、平均的な金額なら手持ち資金で十分まかなえるはずです

試算をする限り、教育資金、老後資金とも問題がないと言えますが、その要因は、住宅ローンを早めに完済したこと。それにより、貯蓄は一時的に減りましたが、教育費がピークを迎える今後に向けて、貯蓄ペースが一気に上がりました。さらに家計管理はメリハリがあり、かつ堅実。結果、継続的に貯蓄ができると考えられるからです。ボーナスは変動するとのことですが、現状のまま推移するとして試算をしました。それでも、多少の減額であれば、60歳以降の働き方で十分に対応できると考えます。ともあれ、夫婦とも60歳以降も元気で働けるよう、今後日々過ごしていくことが大切だと言えるでしょう。