2/2 28歳主婦子ども2人。夫の浪費癖で借金が100万円に [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　家計の黒字化と借金返済が急務

いろいろご苦労されていることは、相談内容から十分に伝わってきます。それでも相談者の「あめこ」さんには、まだ改善の余地はあると、前向きに考えてほしいと思います。

ご主人は手取りで320万円の収入があり、「あめこ」さん自身も収入を得ている。しかも、ご主人の実家に住むことができているのですから、普通に家計管理を行えば、すぐに貯蓄できる家計となるはずです。

さて、家計を考える上では、すべきことは2つしかありません。家計を黒字にすることと、カードローンの負債分を返済してしまうこと。これに尽きます。

支出で見直すべきは、十分承知されていると思いますが、通信費と趣味娯楽費。これだけで合計11万円。半分に減らせば、それだけで家計は黒字化します。

どう削るかはあとで触れるとして、まずは支出費目ごとに予算を決め、同時に口座振替などによる先取り貯蓄を始めましょう。少なくとも、児童手当は手をつけず、教育資金用の口座を作り、必ずそこに貯めていく。このことはすぐに始めてください。

支払う利息を考えれば、貯蓄よりカードローンの完済を優先したいところですが、お子さん2人を抱えて貯蓄ゼロはあまりにリスクがあります。貯蓄と返済を半々ずつしていく、というペースでいいと思います。

アドバイス2　教育費の確保を最優先に、ボーナスからは必ず貯蓄

貯蓄の目的として、まずは教育費があります。

上のお子さんは学資保険に加入されています。詳細はわからないということですが、0歳から加入されていれば、18歳満期で満期金200万円はあるかと思います。下のお子さんは学資保険に未加入で、貯蓄もないわけですから、今から用意しておかなくてはなりません。

高校までは公立、大学は私立文系とすれば、用意すべきは大学費用として、1人400万円ほど。学資保険分を差し引けば、備えておくべき額は2人分で600万円。今からでも児童手当をきっちり貯められれば、下のお子さんが15歳までに300万円超は貯まっているはずです。残り約300万円は、毎月1万5000円を別途貯めていけば届く計算になります。

ただし、現在、仮に毎月3万円の赤字とすると、教育費分として児童手当＋1万5000円で4万円。それ以外の貯蓄として1～2万円は上乗せしたいところ。となれば、8万～9万円支出を減らさないといけません。これは結構な額です。

そこで先に触れたように、まずは通信費と趣味娯楽費をせめて半分に減らすこと。それ以外に、どうしても貯蓄に活かしたいのがボーナスです。年間80万円のうち、半分を貯蓄に回せば目標の貯蓄ペースとなります。残りは、カードローンの返済にあてましょう。

すると、ボーナスがほとんど自由に使えないことになりますが、それは仕方がありません。ご主人が「前借り」して使ってしまったのですから。そもそも、現在の冬のボーナスの使いみちですが、忘年会3回で10万円、残りは年明けの新年会の費用など、家計の現状や子どもの将来を考えたら、とても使ってしまってよい金額ではありません。

アドバイス3　強行手段とそのための話し合いを

さて、これまで述べた家計改善は、当然、ご主人の協力なしには実現しません。浪費癖については、「あめこ」さんが指摘されているように、これまで育って来た環境がすべてと言っても過言ではありません。実家があり、親も健在。どうにかなると考えているはずですし、実際、規模はわかりませんが相続する資産もあるはずです。

とは言え、このままでは、あまりに将来に向けてのリスクがあり過ぎます。何度説得しても改善しないなら、強行手段を取られてはどうでしょう。クレジットカードとキャッシングできる銀行系のカードは、ご主人から取り上げます。すべて予算制にして現金を渡し、その範囲内で使ってもらう。

もちろん、ご主人は簡単に同意しないでしょう。であれば、ご両親を交えて話し合いをしてみてください。ちゃんと現状を説明した上で。

実の子ですから、ご両親はご主人の肩を持つかもしれません。逆に「あめこ」さんが悪者にされる可能性も否定できません。それでも、訴えるしかないと思います。しかも、感情的にならず、また短期間で結果を出そうと焦らず冷静にです。かわいい孫のためだとご両親が気づけば、理解してくれることは十分考えられます。ご両親を味方につければ、少しずつこちらのペースに持って行けるのではないでしょうか。

簡単ではありませんが、根気と家族を思う気持ちで頑張ってください。

教えてくれたのは……