住宅ローン、繰り上げ返済を含めて何年で返し終える？

住宅ローン完済まで、平均何年かかった？

現在、住宅ローンを借りている皆さん、そしてこれから借りようと考えている皆さんは、自分（たち）が何歳の時に、住宅ローンを返し終える（完済する）予定ですか？

アットホーム株式会社が、住宅ローンを完済したサラリーマンのパパ向けに、完済までの年数について調査をしたところ、平均13.7年だったそうです。


例えば、全体平均でイメージしてみると、「37歳の時に、約3,900万円の物件を親から約140万円の援助を受けて、頭金約1,440万円、ローン借入額約2,470万円で購入。当初の借入期間は、25年だったけれども、繰り上げ返済で約11年短縮し、借入から14年弱（51歳頃）で返し終えた。」という感じです。

新築・中古、一戸建て・マンションによって、違いはありますが、全体として「思った以上に早く返し終えている。」と感じました。この調査は、既に完済している方が対象なので、回答者は現在、50歳以上の方が多いと思います。ガイド平野の想像なのですが、借入当時の年収が高く、その後も給料の上昇が見込めた方も多かったのかもしれません。

借りた当初のローンの種類は、全期間固定型が最も多く52.2％、次いで変動型が15.9％、10年固定型が8.4％でした。この方々が借り入れた頃は、住宅ローンの金利も高かったので、「頑張って早く返さなくては！」という意識が、今以上に強かった可能性もあります。

住宅ローン完済の先輩に学ぶ！繰り上げ返済術

ここ数年は、住宅ローンの金利がとても低い、という点は嬉しいのですが、一方で定年後も返済が続く予定だったり、将来の収入が不安だったり、頭金を少なめで購入して借入額が多めだったりと、住宅ローンが家計を圧迫する可能性があることは否めません。

ガイド平野が、20～40代のご夫婦からライフプラン相談を受けていると、「当初借り入れる際は、25～35年の間くらいで返済期間を設定しても、繰り上げ返済を夫婦で頑張って、なんとか定年までに返し終えたい。」とおっしゃる方が多いです。物件価格や年収、頭金の額などは、さまざまですが、繰り上げ返済のコツは、ローンを完済した先輩方と共通する点も多いと思います。

前出の調査によると、繰り上げ返済の方法として最も割合が高かったのは、「節約」：52.2％でした。次いで「ボーナス」：32.5％、「退職金を充てた」：22.1％となっています。やはり、半数以上の方が節約をしているのですね。昇進した分や妻の収入を繰り上げ返済に充てる人も10％以上いることがわかりました。この他、6位以下には、「投資」：8.7％、「遺産」：4.2％、「転職」：2.8％が続き、なかには「宝くじが当たった」という方も1人（0.3％）いらしたそうです。


ボーナスや退職金など、ある程度まとまったお金を繰り上げ返済に充てる場合、どのくらいの金額を充当していいか、迷って相談にいらっしゃる方も多いです。そのような時にライフプランを作ると大変便利です。「今年、○○万円繰り上げ返済したら、数年後家計がマイナスにならないかどうか。」など、将来も安心できる貯蓄残高を維持できるような、繰り上げ返済額にしましょう。

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