2/2 35歳、貯金450万円。子どもの大学までの資金、老後の資金が大丈夫なのか不安で仕方ない [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　まずは家計の支出を見直し貯蓄ペースを上げる

ご主人の減収の可能性があり、今後が不安とのこと。まずは現状から見ていきましょう。

現在の世帯収入は月35万円。対して支出が月25万4000円ですから、計算上は9万6000円の黒字となります。ただし、データには「老後用の定期預金」の積立分を含むと、毎月の貯蓄額は月4万5000円。したがって、約5万円の行方が不明です。

この金額は、年間では60万円にもなります。まずはこの部分の明確にする必要があります。自然に貯まっている可能性もありますが、何かに支出しているなら、その内訳と、本当に必要な支出かどうかを判断して、もしそうでないならきっちり貯めていくことが大切です。

ここでは、頑張って毎月7万円＋「老後用の定期預金」1万円を貯めていくこととします。ボーナスからの貯蓄は現在、年間29万円ですが、予備費10万円は全額使わないこともあるわけですから、これも節約を意識して、年間40万円を貯蓄に回します。結果、年間の貯蓄額は124万円（「老後用の定期預金」は除く）ですから、ご主人が定年となる60歳までの22年間で計2728万円。これに今ある貯蓄400万円、投資商品が50万円（評価額の増減はないとする）、「老後用の定期預金」の300万円、保険の満期金の360万円、前倒しですが個人年金保険の年金総額420万円を加えると、合計でおよそ4250万円。

ここから、その間に発生する大きな支出を差し引きます。まず、教育費ですが、高校まで公立、大学が私立として、ざっと1000万円（高校までの学校外教育費を含む）。ただ、先の試算に、ボーナスから年間20万円の教育費をすでに計上しているので、22年間で440万円。これを差し引くと560万円が新たに必要となります。しかし、高校が私立だと学費がアップしますし、東京や他県の大学に通う場合、仕送りも必要になります。それを考慮すると、新たに1000万円程度必要になる可能性もあります。

クルマについては、今後は2台とも軽自動車にするとのことで、60歳までに3～4回、買い替えをするとして、予算は400万円としました。あとは住宅のリフォームや修繕、さらにお子さんの成長に合わせて、生活費も増えていくでしょう。冬期は暖房費がアップもします。その予算を、ざっとですが300万円とします。

これで、新たな支出として計1700万円がかかるとすれば、60歳の時点で2550万円が手持ち資金として確保でき、これに退職金を加算した額がすなわち老後資金となります。

アドバイス2　他人と比較して過剰に不安になることは逆効果

では、ご心配のように残業がなくなり、手取りが月5万円減額となったらどうでしょうか。もっともきびしいケースとして、それが定年まで続くと、単純計算で1300万円ほど、貯蓄が減ることになります。そうなると、老後資金は1250万円＋退職金となります。

ご主人60歳以降の生活費ですが、個人年金保険の保険料がなくなります。それ以外の生活費がデータどおりなら、月24万4000円。ボーナスから捻出していた生活コストのうち、固定資産税とクルマの維持費を月割りで加算すれば、月26万4000円。そして、公的年金の支給となる65歳までの5年間、この生活費に対して赤字を出さない程度に、ご夫婦で働くことができれば、65歳まで先の老後資金を取り崩すことはありません。

65歳以降の生活費ですが、住宅ローンが完済となるので、月18万円程度に減ります。であれば、ご夫婦とも厚生年金加入ですから、公的年金だけで生活費をまかなうことは可能と考えます（妻の年金支給は夫の3年後となりますが、その分は、パート収入でカバー）。であれば、1250万円＋退職金は、生活費以外に予備費（住宅のリフォーム、医療・介護費用）に回せますが、それも一般には十分足りる額といえるでしょう。

また、60～65歳まで、赤字を出さない程度の収入が確保できないことも考えられます。この間、例えば月3万円の赤字だと、5年間で180万円。この程度なら、先の老後資金から余裕を持って捻出できますし、あるいは65歳以降の生活費を抑える、元気であれば65歳以降も働くなど、老後資金の調整にはいろいろな選択肢が残っています。

結果、残業がなく定年まで減収となった場合を想定しても、教育資金、老後資金ともに、心配する必要はほぼないと考えられます。途中、児童手当の支給がなくなりますが、その分、昇給でカバーできるでしょうし、想定した減収が今後定年まで22年間続くことも考えにくいでしょう。であれば、他人と比較して過剰に心配することは、不安やストレスが膨らむだけで、意味がありません。自信をもって資金づくりをしてください。

アドバイス3　住宅ローンの借り換えは効果大

ただし、注意点もあります。

最初に触れましたが、家計で不明な部分や使途不明金を出さないよう、家計管理をしてください。それが明確になり、不要な支出がなくなれば、月8万円の貯蓄は可能だと思います。減収によって貯蓄ペースが落ちるのは仕方ありませんので、今はこの金額を目標にしてください。逆に、このような家計管理がままならないと、減収となったとき、少なくとも老後資金はきびしくなるかもしれません。

加えて、保険料が月4500円のご主人加入の保険にどの程度、死亡保障が確保されているのか、確認しておきましょう。現時点で主に教育費を補うという目的で、1000万～1500万円確保できていればいいと思います。

また、住宅ローンですが、借入額と返済額から金利を割り出すと、返済期間が30年なら2.8％ほど、35年なら3.5％近くになります。いずれにしても高過ぎますので、もしこの金利で間違いないなら、借り換えをお勧めします。

現在、全期間固定（フラット35）への借り換えでも、金利は1.3％前後。仮に、30年返済で組んでいる場合、現時点で1.3％のローンに借り換えると、毎月の支払額は6万7000円程度になり、支払利息は総額で500万円前後は下がります。借り換えによる手数料が発生しますが、借入額と返済期間から見て、50万～70万円。それを支払っても、十分効果が得られます。金融機関に相談してみてください。