アドバイス１ できるだけ現在の収入をキープして貯蓄の上積みを
現在の生活費は親頼りとのことですが、ご本人も自覚されているように、いつまでも一緒に生活できるわけではありません。今大事なのは、貯蓄できる時に、できるだけ貯蓄をすることと、現在の収入をキープすることです。ご相談者の支出は、月7万7000円に抑えられていますが、食費、水道光熱費も、いずれ一人で負担することになります。毎月の貯蓄は4万3000円できていますが、将来的には、貯蓄額を調整して月の支出をまかなっていってください。
こうしたことを想定したうえで、公的年金受給が始まる65歳までに、どう考えていけばいいか、見ていきましょう。
アドバイス２ 65歳以降は、貯蓄の取り崩しになるが大丈夫
現在の貯蓄ペースであれば、年間で51万6000円の貯蓄ができます。しかし4年後に175万円の予算で車の買い換えがありますから、実際は、3年分の貯蓄は車の費用でなくなります。その後も同じペースで貯蓄できるとすると、60歳になるまでの9年間で約500万円になります。現在の貯蓄約200万円と合わせて700万円。これに、個人年金が60歳から10年間で720万円、介護保障保険540万円（一時金で受け取る場合、少し減額になる可能性も）で1000万～1200万円が加わります。60歳時点での老後資金として1700万～1900万円が用意できる計算になります。
ただ、その時、お母さまは94歳。毎月の貯蓄はできなくなっているかもしれません。それでも、保険で1000万～1200万円は確保できていますし、貯蓄も700万円は無理でも300万～500万円はできているのではないでしょうか？
もしも、65歳まで働けるようであれば、貯蓄の取り崩しを遅らせることができます。65歳以降の支出は、現在よりも少し多くなっているはずですが、保険料の払込が終わっていますので、その分は浮きます。仮に月10万5000円の支出とすると、年間で126万円です。
年金受給見込み額は現在より少し増えると思われ、年額90万円とすると、年間での不足額は36万円です。その時点で金融資産が1000万円であれば、27年間、92歳まで持ちます。金融資産が1300万円あれば、36年間、101歳まで持ちます。
こう考えていくと、できるだけ収入を減らさず、貯蓄できるうちに、できるだけ貯蓄をしていくことが、大事というわけです。
アドバイス３ 兄姉ともよく相談しておくこと。介護費用は親の資産で
気になるのは、ご実家は共有名義ということです。自宅と金融資産の相続については、兄姉とよく相談しておかれるといいでしょう。実家の修繕費を、どう負担するのかにもかかわってきます。ご相談者がすべて負担するのか、母親とご相談者で折半するのか、そもそも実家はそのまま住み続けられるのか、こうしたことは事前に話し合っておくことが大事です。
さらに、今後、お母さまの介護や医療費がかさむことも考えられますが、できるだけ親の金融資産から出すようにしてください。介護サービスが必要であれば利用し、ご相談者がなにもかも背負うことがないようにしてください。ご相談者の老後に不安を残さないためには、収入をキープすること、貯蓄の取り崩しをできるだけ遅らせること。この2点にかかっているからです。
現在は、お母さまの日々の生活を、お一人で支えておられるのですから、兄姉にしっかり要望を伝えて、介護や相続の相談を早めにされてください。どうぞ、お母さまと健康でお過ごしください。
相談者「人見知り」さんより寄せられた感想
自分が考え迷っていたことへの後押しを頂け安堵いたしました。アドバイス1からは当面のすべきことができているであろうと、アドバイス2からは必要以上に悲観的にならなくても良いかもしれない、と思えるようになりました。ただしアドバイス3にもありましたように、今後についての家族間での話し合いや母の状態の急変などによっては見通しが変わってしまうことから、相続に関しても準備を進めるようにしたいと思います。マネー相談に加え母の健康もお気遣いいただき、ありがとうございます。●マネープランクリニックのラジオ番組を始めました!
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／伊藤加奈子
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