アドバイス1 返済期間を延長し、その間に赤字解消、貯蓄体質に
この段階で相談を寄せてくださってよかったです。これ以上の借金はダメです。幸い、たまごママさんが正社員として働き始められたとのこと。ここから挽回していきましょう。借入金の返済期間延長を相談中とのことですので、その結果次第になりますが、2年延長できれば、先の見通しが立ってくるでしょう。毎月の給与収入が36万円。児童手当の2万円は子ども名義で貯蓄されているので、これはそのまま続けてください。毎月の支出は、返済を除くと、27万7500円。収支は8万2500円の黒字。借金の返済さえなければ、児童手当を含めて毎月10万円程度は貯蓄できる家計だということで、まず、そこは自信をもってください。
返済を2年延長すると、おそらく返済額3万円程度は減額になると思われます。そうすると、毎月の収支の差は1万3500円になりますが、これは予備費として考え、まずは、毎月の収支はトントンになるようにし、赤字を出さないようにしてください。貯蓄は児童手当の2万円のみとなりますが、今は、赤字を出さないことが大事です。それと同時に、ボーナスが、早ければ今年の夏に支給予定ですから、そこまでは乗り切ってください。
今後、6年間は、毎月の収支はトントン、ボーナス75万円から60万円を貯蓄するようにしてください。年間60万円で6年後には360万円貯められています。そして、6年後には借金返済は終わっています。
当面は、赤字を作らないこと、ボーナスで確実に貯めること、肝に銘じてください。
アドバイス2 子どもの教育費は授業料無償化と、大学は学資保険で
問題は、その間に、お子さんの教育費がかかってくることです。ただ、高校については、授業料無償化によって、実質免除が受けられますから、学校外費用のみ予算組みしてください。大学については、それぞれに用意されている学資保険の満期保険金と、貯蓄でまかなうことになるでしょう。場合によっては、その時点で、預貯金は底をついてしまうかもしれませんが、6年後から、再スタートが切れ、それまでの借金返済分を貯蓄に回していけますので、決して悲観しないでくださいね。
6年後は、ご主人が52歳、たまごママさんは51歳。定年退職までは8年、9年あります。借金返済が終われば、毎月10万円程度の貯蓄ができ、ボーナスと合わせて、年間180万円貯めることができます。貯蓄体質の家計に変わっているはずです。8年で1440万円。定年退職後もできるだけ長く働いて、貯蓄の取り崩しを可能な限り、あと送りにしていけば、過剰に不安になることもないでしょう。
アドバイス3 加入保険の見直しで必要な保障を得ること。長く働くこと
以上のことを踏まえると、現段階で生活コストを抑える工夫も、大事なことです。趣味娯楽費と家族の小遣いは、少し見直してもいいかもしれませんし、電気ガス水道代は節約を心がけるといったことも必要でしょう。
保険は節約というよりも、家庭の状況に見合ったものになっていないので、早めに見直しを行ってください。具体的には、ご主人の保険のうち、変額終身保険と変額個人年金は、払い済みにして、以降の保険料の支払いをやめてください。保障はここまで支払った保険料に相当する額が残ります。
そのうえで、改めて、ご夫婦それぞれで、保障1000万円、保険期間10年のシンプルな定期保険に加入するようにしてください。保険は貯蓄ではありません。万が一のことがあった場合、家族の生活を守るために最低限必要な保障です。加えて、子どもの共済は不要です。自治体の医療費助成もあると思いますので、確認してみてください。
変額終身保険と変額個人年金、共済で浮いた2万2000円を新規に加入する保険に充当しても、1万5000円程度は残るので、毎月の貯蓄ができるようになるでしょう。
日々の生活にかかるコストをいきなり下げるのはストレスが溜まります。まずは保険を見直して、徐々に生活費の見直しをしていけばいいと思います。
最後に、ご主人のバイクですが、最初のボーナスが出たらその範囲内で購入し、その代わり、それ以降のボーナスは必ず貯蓄していくようにしてください。
ご夫婦でもお金に対する意識は違うものですが、借金を重ねていいわけはありません。たまごママさんはしっかり者とお見受けしますが、どうぞ、ご夫婦で返済と貯蓄について、きちんと話し合いをされてください。6年後、もう一度、ご相談をお寄せくださいね。その時点でアドバイスできることは変わっていると思います。再スタートに向けて、頑張ってください。
相談者「たまごママ」さんから寄せられた感想
先生からアドバイスをいただき、今からでもなんとかやっていけるという希望が持てました。月々の返済金額も5万円減額されそうです。その分返済期間は延びますが、少しでも貯蓄して繰り上げ返済し、早く借金を返済できるようにしたいと思います。転職したばかりで、精神的にも体力的にも厳しい日々が続きますが、お金のことで子どもたちに苦労はさせたくないので、頑張りたいと思います。ありがとうございました。●マネープランクリニックのラジオ番組を始めました!
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／伊藤加奈子
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