2/2 42歳貯金120万円。将来結婚する予定はなく、貯金額も少ないので、老後が心配です [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　心配は無用。順調にいけば65歳までに1500万円貯蓄可能

国家資格をとられて、よく頑張ってこられました。長く働くことも考えておられるようですから、問題ありません。安心してください。ロールキャベツさんが公的年金受給開始の65歳までに、どのくらい貯蓄が可能か、順番にみていきましょう。

毎月貯蓄が1万5000円、年間で18万円。ボーナスからは65％を貯蓄されているので39万円、合計57万円。ボーナスからの貯蓄を少し上乗せして、年間で60万円貯蓄できるとします。定年退職が60歳として、残り18年。1080万円になり、現在の貯蓄120万円と合わせて1200万円貯めることができます。定年退職が65歳であれば、プラス300万円で1500万円となります。さらに、退職金があれば、上乗せになりますが、詳細がわからないので、ここでは加味していません。

また、あと約5年で奨学金の返済が終わりますから、それ以降は年間7万2000円が浮き、13年で約94万円を貯蓄に上乗せできます。ただ、ここまで頑張ってきたわけですから、貯蓄のペース次第ですが、このお金は旅行などの楽しみや、趣味に使っていいと思います。

アドバイス2　65歳以降は、少し支出を減らして、貯蓄をキープする

65歳以降は、公的年金と個人年金が収入となります。公的年金の見込み額がわかりませんが、月額10万円程度とし、個人年金が月額約2万6000円。12万6000円が収入となります。その時点での支出を少し減らして、月17万円とすると、4万4000円の赤字となり、年間で約53万円、10年で530万円を貯蓄から取り崩すことになります。75歳時点での金融資産は970万円となります。

75歳からは、公的年金のみとなり、支出が17万円とすると、月7万円の赤字、年間84万円を貯蓄からカバーしていくことになります。970万円は11年、ロールキャベツさんが86歳まで持ちます。

ただ、ここまでの計算は、現状の家計収支が変わらないことを前提していますし、退職金の有無、公的年金の見込み額も推定で試算しています。

たとえば、現状の支出でも、趣味娯楽費、小遣いで5万4000円です。ここを少し見直すなどして、毎月の貯蓄額をあと2万円増やせれば65歳までに552万円増やせます。75歳時点の970万円に加えて1520万円。年間84万円の不足だとしても、93歳まで大丈夫ということになります。今後、転職して収入が増えれば、その分は貯蓄されるということですから、さらに安心感が増すでしょう。

これから不確定要素はありますが、貯蓄のペースを崩さず、少しだけ家計を見直すことで、将来の金銭的な不安は解消できると思いますよ。そのためには健康を維持していくとが、なによりも大切でしょう。

アドバイス3　300万円程度の貯蓄ができたら、iDeCoの活用も

現在、貯蓄は、普通預金のみで120万円ということで、心細いかもしれませんが、3年頑張れば300万円貯まっているはずです。300万円あれば、何かあっても、ひとまず対応することができるでしょう。まずは、3年で300万円を目標にしてみてください。

そのとき、ロールキャベツさんは45歳。60歳までの貯蓄や資産運用の方法として、iDeCo（個人型確定拠出年金）への加入を検討してみてもいいでしょう。収入がアップしていれば、その分をiDeCoの掛金とするのがいいかもしれません。掛金は全額、所得から控除されるので、節税効果もあります。少なくとも15年は運用でき、積立投資ですから、価格変動のリスクを抑えることもできます。

いますぐではなく、300万円貯まったら始めるつもりで、勉強してみてくださいね。死亡保障は不要なので、加入保険は医療保険だけで大丈夫です。

大変な時期ですが、どうぞ、お身体に気を付けてください。

相談者「ロールキャベツ」さんより寄せられた感想

プロの方にアドバイスをいただいて安心できました。ずっと元気で働けるように健康維持に留意していきたいです。

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教えてくれたのは……
深野康彦さん