アドバイス1 試算上は希望される将来は資金的に可能
ご相談にある「35歳で住宅を購入する場合、どの程度の価格の物件を、どのくらいのローンで組むのが現実的か？」と「子どもは何人持つことができるか」ということですが、シンプルなシミュレーションをしてみましょう。まず住宅資金を考えてみましょう。希望されている物件価格のうち、その上限の7500万円の物件を購入するとします。これに別途、諸経費として600万円がかかるとし、頭金を1000万円入れるとして、手元に残る金融資産は約1000万円となります。ローンは返済期間30年。借入額は7100万円に対して、金利全期間固定で年1.5％だと、毎月の返済額は約24万5000円（ボーナス月の加算なし）。マンションの場合、他に管理費、修繕積立金が発生するので、これに固定資産税も月割りにして加えると、ざっくりひと月あたり30万円程度になるでしょう。
一方、今後の収入は「年収で額面1800万円」とのことですから、手取り額はおおまかに見て1200万円。購入後の生活費ですが、便宜上、購入と同時に結婚されたとします。データにある今の生活費からなくなる費目は家賃と婚活費用。対して増えるのは、マンションにかかるコストと食費や光熱費などの基本生活費。それでも、他にまとまった額の新たな支出（例えば、自動車の所有）が発生しなかったら、無理なく月30万円は貯蓄ができそうです。
それが定年まで25年間継続されると、貯蓄は9000万円になり、手持ち資金と合わせておよそ1億円。ここから教育費を捻出すると考えると、進路等で大きく幅がありますが、仮に1人あたり3000万円を想定しても、お子さん2人なら、計算上は60歳のときに4000万円（老後資金）は手元に残ることになります。ちなみに、繰上げ返済を一切しなかったとして、この時の住宅ローンの残債は1400万円ほどです。
アドバイス2 不確定な将来の必要額を知ることは重要ではない
いかがでしょうか。少しイメージはできたでしょうか。少しでも不安が軽減されるといいのですが。とはいえ、やはりあくまで試算です。また、多くの部分を仮定としています。住宅の物件価格も結婚後の生活費も、想定とは大きく変わるかもしれません。毎月にしたら小さな金額の違いでも、20年、30年と長いスパンでみれば大きな差になります。これは良くも悪くもです。思ったよりお金がかかるかもしれないし、その逆かもしれません。また、未来の奥様の考え方も加われば、家計はガラッと変わるかもしれません。少なくとも、収入を得られるなら、先の試算にもっと余裕が生まれますし、お子さんが医学部に進学する、あるいは海外留学するとなれば、教育費はさらに増えるかもしれません。
将来が不安だからどの程度資金が必要かを知りたい。その気持ちは十分わかります。なので、簡単な試算でも、安心感につながるといいなと思うのですが、一方でその数値をあまり信じすぎてしまうのもよくありません。人生に「想定外」はつきもの。試算は試算として、想定外に対応できる心の余裕も同時に持っていただきたいなと思います。
35歳にして2000万円超の資産を、自らが頑張って働いた収入から作り出したということは素晴らしいです。ぜひ自信を持っていただいて、その上で今後どういう家庭を持ち、どのような生活をしていきたいかを、ぜひ前向きに考えてみてください。
アドバイス3 市場や景気の局面には注意が必要
それと、資産運用について。利用されている社内預金の規約等は不明ですが、おそらく上限預入額が定められていると思います。利率が良いので上限額まで目いっぱい利用されてはいかがでしょうか。また、投資を積極的にされていますが、金額は許容範囲内だと思います。しかし、世界的には経済成長が長期間続いているものの、同時に最近の不確実性は高く、政治的にも地政学的にも危うさを持っています。いつ、リセッション（景気後退）が起こってもおかしくないかもしれません。
投資リスクの怖いところは、一度大きく減ってしまうと、なかなか取り戻すのが難しいという点。ご相談者の場合、多くが積立による投資ですので、その影響は多少抑えられますが、それでも、市場や景気がどういう局面にあるかは絶えずチェックしておいてください。場合によっては、資産を守る意味で、一度イグジット（解約）して再度エントリー（買付）することを検討してもいいかもしれません。
相談者「DR1984さん」さんから寄せられた感想
八ツ井先生の現状維持で大丈夫とのお言葉で大変安心できました。アドバイスいただいたようにまだ色々不確定な要素も大きいため、これからも堅実に消費と蓄財をバランスよく生活していこうと思います。ありがとうございました。教えてくれたのは……
八ツ井慶子さん
家計コンサルタント。大学卒業後大手信用金庫に入庫。本当にお客様にとっていいものを勧められる立場になりたいとの思いから、個人相談が中心の家計コンサルタントとして独立。近著に『ムダづかい女子が幸せになる38のルール』（かんき出版）と『サラリーマン家庭は"増税破産"する! 』（角川oneテーマ21）がある。テレビ、新聞、雑誌などでも活躍中。All Aboutマネーのガイドを務める
取材・文／清水京武
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