アドバイス1 住宅購入は時間をかけて検討を。職場環境も心配
住宅購入を検討中とのことですが、積極的な理由ではないようで、少し心配になります。というのも、現在のお勤め先に関して、ネガティブに考えておられるような文面を拝見すると、本当にこのまま今の職場で大丈夫なのでしょうか？ もしも、転職もありうるなら、住宅ローンに縛られて、選択を誤らないようにしてほしいと思います。ローンを組むと、返済のために仕事を我慢してしまい、健康を害してしまうかもしれません。そうしたことも含めて、住宅購入はじっくりと時間をかけて、検討してみてはいかがでしょうか？ なんとなく住宅を購入するのではなく、こうした暮らしがしたいから、この場所、このマンションがいい、というように、前向きな住宅購入であってほしいと思います。
たとえば、3年後を目標に、まずは頭金を準備するところから始めましょう。今年はあと3カ月で15万円とボーナスから35万円で50万円貯蓄できます。2年目はボーナスを半分貯めるなどして1年で120万円。3年目も120万円。これで290万円貯めることができます。現在の貯蓄280万円と合わせて570万円。
頭金300万円、諸費用120万円、住宅ローンは20年返済で2000万円。このうち、毎月返済分を1400万円、ボーナス返済分を600万円とします。毎月の返済額は6万6000円、ボーナス返済は約23万円です。頭金と諸費用を出しても、貯蓄は150万円残りますので、何かあっても当面の生活に困ることはないと思います。
アドバイス2 住宅購入後は、家計見直しで月2万円貯蓄できれば安心
ただ、毎月返済額のほかに、管理費や修繕積立金で2万円程度は必要になりますので、住居費は8万6000円となり、今の家賃より3万8000円増えてしまいます。すると、毎月5万円の貯蓄は難しくなってしまいます。そこで、家計の見直しが必要になってきます。食費と雑費以外で削れるものはありませんが、逆に食費と雑費は、調整可能ではありませんか？ この2つを見直すことで、毎月2万円を捻出して貯蓄できれば、この先、経済的に困ることはありません。
ボーナスから約46万円は住宅ローンの返済、残り74万円。この半分を貯蓄に回します。毎月2万円の貯蓄ボーナスと合わせて、年間約60万円貯められたら、住宅購入時の41歳から60歳までの19年間で1140万円貯めることができるのです。住宅購入時の貯蓄の残り150万円と合わせて、1290万円。これが老後資金となります。
61歳で住宅ローンは完済しますので、その後の生活費はその分、抑えることができます。
アドバイス3 個人年金保険などで、公的年金の不足分をカバーしても
公的年金の受け取り開始の65歳までは、再雇用で働くか、パート、バイトでも構いませんので、できるだけ貯蓄からの取り崩しを少なく過ごすことがポイントになります。もしも、今後転職するようなことがあっても、厚生年金の加入は必須です。厚生年金の受給額を増やすことも、老後のためには必要です。それでも、不安が残るようであれば、個人年金保険に加入し、公的年金の不足分をカバーするという考え方もあるでしょう。今は、それほど利率がいいわけではありませんが、保険料控除で所得税を節税することができますし、長生きリスクを心配しているなら、公的年金以外に受け取れるものがあれば、安心材料になるのではないでしょうか。
あんぱんさんは、あまり楽しみがないと書かれていますが、まだまだ人生これからです。手始めに、住宅購入を目標にして、物件探しを楽しみに変えてみてはいかがでしょうか。物件見学でいろいろな町を訪れてみることも、楽しみに変えられたら、と思います。応援していますよ。
相談者「あんぱん」さんから寄せられた感想
丁寧なご回答ありがとうございます。住宅購入は確かに現段階でポジティブな理由ではないので、頭金を貯め、住みたい街探しをしながら自分のしたい暮らしや仕事のことをゆっくり考えてみます。その中で自分の楽しみを見つけられたらと思います。★「お金の悩みを解決！!マネープランクリニック」の過去記事はコチラへ
★「お金のことで悩む人に、貯金のコツを伝授！貯蓄達人の貯めワザ」はコチラ
教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/伊藤加奈子
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