アドバイス１ 第二子出産も大丈夫。ただし5年後にはパートに行くことが条件
たみとさん、二人目のお子さんも大丈夫ですよ。教育費の心配はありません。ただ、二人目のお子さんが3歳になったら、つまり5年後には、たみとさんが復職し、パートで構いませんから収入を得るようにしてください。今は、なかなか貯蓄ができないとしても、財形貯蓄で毎月3万円。これにボーナスから40万円は意識して貯蓄してください。年間76万円、2年間で152万円です。2年後の第二子出産後は、毎月4万円に増額。そのかわりボーナスからは30万円を貯蓄。年間78万円で3年間。234万円です。都合、5年後には、現在の776万円＋152万円＋234万円＝1162万円です。
5年後からは、たみとさんがパート収入を得られれば、そのうち6万円を貯蓄に回し、それまでの4万円と合わせて毎月10万円の貯蓄ができるようになります。ボーナスから30万円を加えると、年間で150万円の貯蓄ができるということです。
これが、2人目の教育費も大丈夫、というベースになりますので、その点はご理解くださいね。ちなみに、児童手当なども、別口座で貯蓄されているとのこと。いいことです。ぜひ、続けるようにしてください。
アドバイス２ 夫が60歳時点で5000万円以上の資産が。住宅ローンを完済してもいい
5年後というと、ご主人は41歳。60歳までの19年間、年間150万円の貯蓄を続けることができれば、2850万円が貯まり、先の1162万円を加えると、60歳時点で約4000万円貯められていることになります。この間、子どもの教育費として、二人で1600万円を支出と考えると、最終的に60歳時点での資産は2400万円となります。でも、たみとさんの場合、ご主人の退職金や共済、養老保険の満期金などで3050万円が加わりますから、合計5450万円ということになります。
住宅ローンの完済はご主人が65歳のときで、このころには、ローンの残りもわずかですから、退職金などで完済してしまっても、まったく問題ないでしょう。
車については、4年後の買い換え、その後も何年かごとに買い換えがあると思われます。これも、年間150万円の貯蓄が続けられれば、そのときの貯蓄状況で、買い換えも大丈夫でしょう。
アドバイス３ 保険は大幅に見直しを。不明な保険の内容の把握はすぐに
家計については、特に問題はありませんが、これからは、ボーナスの使い道をしっかりと把握し、半分は貯蓄に回すよう、きちんとやっていくようにしましょう。ただ、保険に関しては、気になる点があります。
ご主人の保険については、今のままでもいいのですが、勤務先で加入している保険の内容が不明とのこと。すぐにでも確認するようにしてください。重複している保障があるかもしれません。また、第二子が生まれたときには、ご主人の死亡保障を増やすなど、あらためて見直しが必要になるでしょう。
たみとさんご本人の保険については、思い切った見直しを。働いていたときのままになっていますが、現状では、収入保障型の保険は不要です。終身保険のみ残して、解約でいいと思います。年金型保険は保険料が高いので、毎月の貯蓄が計画どおりにできるかどうかで判断するということでもいいでしょう。また、子どもの医療保険については、不要です。自治体の補助なども確認し、万一、ケガなどで入院したとしても、家計からまかなえるはずです。
たみとさんの頑張りにかかっているとも言えますが、第二子出産をお祈りするとともに、まずは、パートに出る前の5年間、ご提案した貯蓄プランを実践されるよう、応援しています。
相談者「たみと」さんから寄せられた感想
深野先生の記事が大好きで、アドバイスの数字が的確で言葉もわかりやすく、よく参考にさせていただいています。今回深野先生からマネープランのアドバイスを頂けて感激でした。第二子は諦めようかと思っていましたので、条件つきでも諦めなくて良いとの事で安心しました。私自身働く事が好きなので、妊活もしつつ、5年後にはまた頑張って働いて貯蓄にも励みたいと思います。保険に関しても、働いた時のままで気になっていたので、見直しをして、二人目がもし産まれたら、夫の死亡保障をプラスにしたいと思います。夫の不明の保険は会社での付き合いもあり、中々外せないそうで、一番値段が低いものにしているそうです。今回のアドバイスを夫と一緒に見て、とても勉強になりました。夫とは金銭感覚や価値観が似通っていて、お金についてちゃんと話し合えるので、二人で協力して自分達と子どものためにライフプランを立てたいと思います。深野先生には忙しい中対応していただき、また、大変あたたかな言葉をいただけて、お心遣いに感謝いたします。ありがとうございました。★「お金の悩みを解決！!マネープランクリニック」の過去記事はコチラへ
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/伊藤加奈子
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