アドバイス1 児童手当は使っちゃダメ！ 全額貯蓄に回す
家計の状況を拝見すると児童手当を税金の支払いや赤字の補填に充てているなど、かなり厳しい家計状況といわざるを得ません。今は下のお子さんがまだ小さいとのことで白い風船さんがフルで働くことができないでしょうから、とりあえずしっかり働けるようになるまでは我慢の時期と考えて、最低限、児童手当分だけは貯蓄に回せるように家計を見直さないといけないですね。児童手当分月額4万円を貯蓄目標額にしてきちんと貯めること。それができれば年間48万円貯蓄ができます。これがしっかり守れれば2年ちょっとで100万円貯まります。こうして一日でも早く100～150万円の貯蓄をつくることが白い風船さんのご家庭の家計を立て直す大前提となります。
まずしっかり認識しておかないといけないのが実質的な収入です。ご主人の収入はある程度あるようですが、自営のため経費が結構かかっていて実質的な手取りは15～35万円ぐらいしかありません。それに妻の収入を足して20～40万円が白い風船さんの家計の実質収入です。この中から家賃と食費を出した残りで生活できないと児童手当を貯蓄に回せません。これはかなり厳しいと思います。今すぐに手を付けられるのは通信費と家族の小遣いですね。そのほか無駄を省けることは省いていかないと貯蓄はできません。
それと同時に、収入面も改善できるなら考えたいところです。ご主人は自営以外の働き方でもっと手取りが残る方法は選択できないか考えてみてはいかがでしょうか。今のままでは収入が高くても経費が多いので、実質的な手取りが少なくなってしまっています。手取りが多く確保できる働き方ができるようなら検討することも必要ではないかと思います。
アドバイス2 健康が心配なので早めに共済に加入
それからご夫婦ともに保険に入っていないようですが、貯蓄が少ないからこそ保険に入ることが大切です。今の状況で、もしご夫婦のどちらかが倒れてしまったら家計が破綻してしまうリスクがあります。ご主人は死亡保障と医療保障、白い風船さんは医療保障が必要です。とはいえ今の状況ではきちんとした保険に加入するのは家計的に厳しいので、当面は県民共済やこくみん共済などの共済に加入して、2人とも健康に留意して暮らすことです。老後の心配をしているようですが、国民年金基金やその他の老後準備を考える前にまずは国民年金をきちんと払えるようにすることです。それを払ったうえでその先を考えてみましょう。
それに順番からしたらご夫婦の老後より子どもたちの教育費の準備が先になります。公立に行かせるにしても子ども1人あたり300万円として900万円は用意しておきたいものです。その準備もこれから急いでやらないと間に合わなくなりますので早めにとりかかりましょう。
もう一つ気がかりなのが借金。カード返済が払い終える予定とのことですが、一度借金をしたことのある人は、2回目も抵抗なく借りてしまうのが怖いところです。今後は安易に借金せず入ってくる収入の中で生活できるようにやりくりすることを考えてください。車も保有しているようですが、ローンで車を買い替えたりしないことです。
アドバイス3 まずは100～150万円のお金を貯めること
このようにとても厳しい状況ですが、下の子が保育園か幼稚園に入るまでは我慢の時期で、厳しい家計の中から児童手当分をしっかり貯金できるように家計を見直してください。そしてまずは100～150万円のお金を貯めて、白い風船さんがきちんと収入を確保できるようになるまでが第一ステップです。次のステップに進むのはそこがきちんとできるようになってからでないと、先を急いでも空回りするだけで改善できません。一歩ずつ確実にできるようになってから次に進まないと、途中で挫折してしまいいつまでたっても負のスパイラルから抜け出せません。まずは今アドバイスしたことをきちんと守って貯蓄を貯めたら、次のステップに進むアドバイスをしますので、またマネープランクリニックに相談申し込んでください。お待ちしています。
相談者「白い風船」さんより寄せられた感想
主人の年齢を考えて、老後のことばかり心配していましたが、まず教育資金の確保にシフトしていこうと思いました。また老後の心配は、国民年金の支払いありきで考えていきます。あとは、毎月の支出を見直し、児童手当はないものと考え、頼らずに生活できるように、支出の無駄を見極めていきたいです。児童手当を貯める、国民年金の支払い、まずは100万円貯めること、赤字を出さないこと、一歩ずつ確実に頑張ります。また宜しくお願い致します。ありがとうございました。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/堀内玲子
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