アドバイス1 60歳からのフルリタイアは資金的に問題なし
老後について色々心配されているようですが、全く問題はありません。定年後はフルリタイアされて、思い描かれている生活を満喫してください。資金的に困ることはまずないでしょう。具体的に試算をしてみます。まずは定年時の資産ですが、年間貯蓄額（一部投資も含む）が毎月19万円にボーナスで102万円ですから計330万円で3年間で990万円に。今年で住宅ローンが完済とのこと。その分を、ケロさんならおそらく貯蓄に回すでしょうから、来年以降は132万円増えて、2年分で264万円。投資商品の評価額が変わらないとすれば、1254万円、金融資産が上積みされます。
加えて退職金が1800万円、企業型確定拠出年金は毎月の拠出額が不明ですが、現状ですでに500万円、個人年金保険の受け取り総額が800万円、外貨建て養老保険の満期金が3本で1900万円（便宜上、円の死亡保険金と同額と計算）。一部前倒しでの加算ですが、今ある貯蓄（投資商品）と合算すれば、約1億円を超えます。他に終身保険も2本加入されていますが、少なくともこれが、ケロさんの老後資金となります。
一方、今後の大きな支出として確定しているのは、車の購入代金で1750万円、自宅のリフォーム費用が300万円、釣りの道具代に50万円。これを先の老後資金から差し引いて、残りは約8000万円。これで予備費も含めたリタイアの生活費がカバーできれば、心配は要らないということになります。
生活費として60歳以降増えると想定しているのが、食費で月2万円増、趣味娯楽費に月3万円増。他が今と変わらないなら、月17万円ほど。65歳までの5年間で1020万円。固定資産税や不定期の支出も加算して実質1100万円としても、65歳の時点でまだ7000万円ほどが手持資金として残っています。
公的年金の受給額は不明ですが収入から考えて、その手取額で生活費はほぼカバーできるのではないでしょうか。つまり老後資金には、ほぼ手を付けなくて済むということです。仮に、平均月5万円不足しても年間60万円。100歳の時点で5000万円ほどが残りますから、予備費（一般的に想定される病気や介護リスクの対応）としても十分すぎる額です。60歳からのフルリタイアは資金的に問題は見当たりません。
アドバイス2 過度の心配はそれがマイナス材料になる
ご相談文に「世間様からすると贅沢な悩みに見えるかもしれません」とあります。おそらく客観的に見れば、ケロさん自身も大丈夫と感じているのでしょう。一方で、60歳から公的年金支給となるまでの5年間は無収入で、貯蓄を取り崩しての毎日となります。そういう未経験の生活に不安を覚えることは、ある意味自然なことです。克服すべきは気持ちの部分かもしれません。ともあれ、資金的には大丈夫です。数字上は、今すぐ退職しても問題はありません。
もう1つ、大丈夫と言える根拠は、家計管理がしっかりしているからです。現在の支出にはほぼ無駄がありません。節約のためにお弁当を持参するなど、感心するほどです。しかも、投資も上手にリスクを取っています。仮に、老後のマネープランが想定と違っても、十分対応する能力があるはずです。
もし、資金が足りないと思ったら、またアルバイトでもして収入を得ればいいだけのこと。車を手放す、あるいはケロさんが言われるように、リバースモーゲージを利用してもよいでしょう。資金的な裏付けがあるのですから、過度の心配は精神的な負担になるだけ。それがストレスになっては、それこそ「もったいない」話です。
アドバイス3 保険は医療保険1本を残して、あとは前納か解約
現在の家計でアドバイスするとすれば、保険でしょうか。5の個人年金保険は、残りの支払い分は前納してもいいのでは。1と4は解約予定とのことですが、2と3も不要でしょう。これだけ現金があるのですから、医療費を保険に頼る必要性は感じません。保険料も貯蓄に回したほうが合理的です。ただし、保険には安心材料という側面もあります。また、ケロさんにはそれが必要と感じますので、より保障範囲の広い3だけを残して、あとは解約でよいでしょう。
ともあれ、これまで頑張ってきたのですから、定年後はぜひ人生を謳歌してください。そして元気に100歳を目標に過ごしてほしいと思います。
相談者「ケロ」さんから寄せられた感想
ご検討いただき、ありがとうございます。資金的に問題なさそうとのこと、安心しました。やはり、保険類が多いとのご指摘、私もそう思いますので解約を検討したいと思います。60歳定年まで勤めあげ、老後を自分の時間で過ごしたいと思います。どうもありがとうございました。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
取材・文／清水京武
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