保険加入で「もしも」に備えるべきでしょうか？
住宅ローンを完済できるか心配
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■相談者
アンさん（仮名）
女性／会社員／63歳
関西／持ち家・マンション
■家族構成
夫（無職／66歳）、次男（会社員／36歳）※他の子は独立
■相談内容
夫が定年退職した63歳のときに、次男との親子ローンで物件価格2560万円のマンションを購入。現在は夫の年金から住宅ローンを支払っています。同居の次男からは生活費7万があります。次男には、ローンを組むために名義を借りました。マンションを購入した理由は家賃より3万円ほど毎月の支払いよりローンの支払いが安かったから。ただ、借り換えをするとさらに安くなる可能性もありそうで（実際、試算してもらいました）、そうすべきか悩んでいます。
しかも、夫は昨年パートの仕事を辞めて、そのまま年金生活に入ったのですが、この年末に病気で倒れ、今後リハビリが必要になってしまいました。今後夫婦、どちらか一人になれば返済ができないので、掛け捨ての生命保険の加入を考えていますが、保険加入が必要なのかどうかそれもわかりません（夫はもう保険に入れないのでは……）。今からでも何か間に合う手立てはないでしょうか？よろしくお願いします。
■家計収支データ
「アン」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）妻の退職金、年金額
退職金なし、公的年金は退職後に月12万円。70歳まで働くつもり。
（2）同居の次男について
結婚するまでは親と同居。結婚すれば家を出るだろうが、自宅マンションは次男の持ち分もあり、いずれ親から譲り受ける予定。
（3）住宅ローンの詳細
▼現在のローン
名義／夫と次男が連帯債務者
ローン残高／2337万円、返済開始／2013年3月、借入期間／35年
金利／フラット35、最初の5年1.29％（返済額7万5776円）、6～10年目1.69％（返済額8万122円）、11年目以降1.99％（返済額8万2942円）
▼借り換えローン（金融機関で試算）
借り換えの諸経費／41万円、借入期間／31年、全期間固定1.26％、返済額7万5921円
（4）加入保険の保険料の内訳
［夫］
・変額終身保険（死亡保障300万円）＝65歳払込終了
・医療保険（終身保障70歳払込終了、入院5000円、死亡保障50万円、三大疾病診断給付金100万円）＝保険料2万2265円
［妻］
・変額終身保険（65歳払込終了、死亡保障300万円）＝保険料9783円
・医療保険（終身保障終身払い、入院5000円）＝保険料5715円
・ガン保険（終身保障67歳払込終了、入院5000円、死亡保障50万円、診断給付金50万円）＝保険料7115円
■FP深野康彦からの3つのアドバイス
アドバイス1 将来の保障よりも現金確保が先決
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