病気やけがで入院したときに給付金が受け取れる医療保険。２００１年の規制緩和以来、さまざまなタイプの医療保険が発売されました。でも、数ある医療保険の中から自分のあった商品を選ぶのは難しいものです。
今まで掲載した医療保険の記事はこちらです。
シングルに必要な医療保険
医療保険の終身型と更新型
女性のための入院保険
そこで、今回は１回あたりの入院限度日数について考えてみたいと思います。現在発売されている医療保険は、大きく分けると１回の入院限度日数６０日、１２０日、７３０日などがあります。保障される日数が多ければ安心ですが、その分保険料も高くなるためどこかで折り合いをつけなくてはなりません。
●入院の９０％は３ヶ月以内
アメリカンファミリーの終身医療保険「ＥＶＥＲ」やアリコジャパンの「すこしであんしん終身医療保険」などは１回あたりの入院を６０日までとし、終身保障にもかかわらず割安な保険料を実現しています。厚生労働省の患者調査によると「入院した人のうち９３．５％は３ヶ月以内に退院している」というデータがあります。おおよその目安としては８割程度の人が６０日以内で退院していると思われるので、６０日までの保障でもほとんどの病気はカバーできると思われます。
でも、高齢になると在院日数が伸び、脳卒中などは約１２０日の入院を要します。1入院６０日までの保険は、若い時期はいいけれど高齢になったら保障が不足するという心配もあります。
●６０日型で入院日額を増やす
先のことも考えて１２０日型に加入するのも１つの方法ですが、もう１つの案は６０日型で入院日額を倍にする方法です。つまり、「１２０日型の商品に入院日額５０００円で加入する」というかわりに「６０日型の商品に入院日額１万円で加入する」ということ。
この方法、１２０日以上入院した場合は、どちらも最高の６０万円の入院給付金をもらうことになります。でも、６０日しか入院しなかった場合、１２０日型の入院給付金は３０万円ですが、６０日型は先ほどと同じ６０万円です。
ただし、保険料は商品によっても異なりますが、商品性が似ていて（解約返戻金なし、死亡保障なし）比較的保険料の安い２社で比較してみると、６０日型１万円の方が若干高くなります。
******＜保険料例＞******
３０歳・女性・終身保障・終身払い
●１２０日型／入院日額５０００円 ・・・２，６１０円／月
（東京海上日動あんしん生命「メディカルミニ」）
●６０日型／入院日額１万円・・・３，４４０円／月
（アメリカンファミリー「ＥＶＥＲ」）
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●手術給付金も倍になる
医療保険は入院給付金だけでなく、手術給付金ももらえます。手術給付金は入院日額に対して５倍、１０倍、２０倍となっているので、同じ手術でも入院日額の多い６０日型の方が有利になります。例えば、盲腸で手術した場合。保険約款では虫垂切除術は入院日額の１０倍と決まっています。１２０日型／入院日額５０００円の場合、手術給付金は５万円ですが、６０日型／入院日額1万円の場合、手術給付金は１０万円になります。
このように保険料は若干高いものの、短期の入院・手術であればあるほど６０日型／入院日額１万円が有利になります。
最近は、高齢になると入院日数が長引くという不安に応える商品も発売されています。オリックス生命の「入院保険フィットｆｉｔ」は６０歳まで１入院の限度日数は３０日ですが、６０歳以降は９０日に広がります。入院日額５０００円の保険料は２，３３５円、入院日額１万円の場合は４，６７０円です（３０歳女性・終身払い）。
不安に思う部分は人それぞれですが、６０日型／入院日額１万円も選択肢の１つとして検討してみてはいかがでしょうか。
