アドバイス1 危機的状況を3年で改善するためには、本気で家計改善を
この段階でご相談をお寄せいただいたことは、まだ救いがあります。かなり危機的な状況だと、再度認識していただきたいと思います。ここから本気で家計改善をしていかなければ、子どもの教育費、住宅ローンの返済、ご夫婦の老後資金は厳しいと言わざるを得ません。まずは3年。次男が中学に上がるまでに、ある程度の貯蓄を確保できるように考えていきましょう。本気で取り組んでください。一見、家計支出を細かくつけているようで、実際には、子どもの児童手当も使ってしまい、ボーナスで生活費の補填をしています。毎月4万6000円の貯蓄をしても、結局それも取り崩して使っていませんか？ ここからは1円単位で家計簿をつけ、現状を把握してください。
さらに来年からは、収入が6万円も減り、ボーナスもなくなるわけです。支出を減らさない限り、ショッピングのリボ払いを使い続けることになるでしょう。収入が35万円になり、現在の支出36万円のままでは、この時点で赤字です。そのことにも気づいてください。
貯蓄3年計画として、1年目は毎月6万円の貯蓄を確実にします。そのために、子どもの習い事は1つにする。いろいろ習わせたい気持ちはわかりますが、その余裕はありません。これで3万円捻出します。さらに、家族の小遣いと雑費から2万円の削減。食費と通信費で1万円の削減。これらの削減で毎月6万円の貯蓄をします。ポイントとしては、残ったら貯蓄ではなく、給料が入ったら、先に自動積立定期預金などで6万円を貯蓄し、残ったお金で家計をやりくりすることです。これができないと、先には進めません。
ボーナスからも貯蓄したいところですが、毎月の家計収支が整うまでは貯蓄ゼロもやむを得ません。ただし、カード払いにあてるのはNGです。カード使用は最低限にすること。これも大事なことです。本来なら、ボーナスから少なくとも4万～5万円は貯蓄してほしいところです。
1年で72万円貯めることができ、2年目も同じように貯蓄できれば、144万円です。現在の貯蓄20万円を加えて164万円。ここの計算にはいれていませんが、収入が減るまでには、半年あります。減る予定の6万円、ボーナスの24万円を貯蓄すれば60万円になります。これができれば、2年目には224万円になっているはずです。ただ、家計改善はすぐに結果がでるものではありませんから、ここでは計算にいれません。
2年経つと、A社のリボ払いは残り40万円ほど。ここで一括返済します。貯蓄は124万円に減りますが、A社のリボ払いの2万円はそのまま貯蓄に回せます。C社のリボ払いはすでに終了していますから、3年目の毎月の貯蓄額は9万円できることになっているはずです。年間で108万円。3年経てば貯蓄額は232万円になっています。
もうひとつ、可能であれば、会社の持ち株会も最低限（もしくは中止）にし、2万円を貯蓄に回してほしいところです。3年で72万円。これが加われば、3年後には300万円が貯められていることになり、ようやく一息つけます。ここまでできたら、もう一度、相談をお寄せください。その時点の状況次第で、これ以降のアドバイスは変わってきます。
今すぐ、家計改善に取り組み、3年で300万円貯めること。これが危機的状況から脱出するための、最初のステップです。
アドバイス2 借金体質が続いていれば、高校、大学の費用が不足する可能性大
4年目からも、もちろん気を抜かず、貯蓄を続けます。毎月9万円に、持ち株会をやめて2万円を加えた11万円が毎月の貯蓄額です。年間132万円で、5年後には564万円になっています。ここで最後に残っているB社のリボ払い、おそらく10万円程度ですが、一括返済します。これで借金はなくなります。しかしながら、5年以内に300万円の予算で車の買い換えをするとのこと。せっかく500万円以上貯められたのに、車の買い換えをしたら、残りは200万円。また振り出しに戻ってしまいます。買い換えをするのなら、50万円の中古でもいい、というぐらいの覚悟が必要です。
5年後には長男が高校になり、ある程度まとまった教育資金が必要になります。少なくとも貯蓄300万円は常にキープできるように考えてください。このままであれば、高校は国公立。大学進学費用を捻出するのは、かなり厳しいと言わざるを得ません。
足りなければ、カード払い、リボ払い、という借金体質がなくなっていることを願います。カードのリボ払いは即刻契約変更するのはもちろんのこと、返済が終わったカードは契約自体を解約し、1枚だけにする、できるだけ現金払いにする、それぐらいの強い気持ちが何よりも大事です。
アドバイス3 パートではなく、現在の収入をキープ。60歳から老後資金を貯める
ここまで厳しい話をしてきましたが、子どもの進学、教育費を優先と思うなら、来年春から、パートになり収入を減らす選択は再考すべきではありませんか？ 体調がすぐれない、会社都合というのならまだしも、お子さんのためにパートになり、収入が減り、結果、大学進学が厳しくなるのでは、本末転倒です。勤務時間が遅くなる時は、ご主人の協力も不可欠です。ご夫婦でよく話し合ってください。仮に次男も大学進学できたとして、大学を卒業した時には、ご主人は60歳。この時点でまだ住宅ローンは残っています。子どもの教育費がなくなったとしても、ローン返済を続けるためには、70歳まで働くことは必然です。それと並行して、60歳から70歳までにどれだけ、ご夫婦の老後資金が貯められるか、ということにもなります。
唯一の救いは、公的年金が年間約200万円は見込めるということです。年金で生活をやりくりすれば、なんとか老後を過ごすことができるからです。突発的な支出への対応や、潤いのある老後にするためには、60歳からの貯蓄ではなく、今の家計改善、収入UP、少なくとも収入維持が重要です。
もう一度、最初に立ち返って、この危機的状況を乗り切る3年計画にすぐに着手してください。3年後のご相談を待っていますよ。
相談者「アル」さんから寄せられた感想
深野先生、このたびは厳しくも温かい、具体的な策のご教示、誠にありがとうございました。どこをどうしたらよいかわからなかったので大変わかりやすかったです。さっそく、見直しにとりかかりました。まずは6万円の貯蓄をするべく、教えていただきました項目から削ります。3年後によいご報告ができるよう、がんばります！※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください。(相談はすべて無料になります)
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金まわり全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。著作に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／伊藤加奈子
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