2/2 30歳会社員、カードローン180万円を借入。自業自得ですが将来の結婚や子育て、老後のことが不安 [お金の悩みを解決！マネープランクリニック] All About

アドバイス1　ローン返済は来年完済。貯蓄は残しておくこと

リボ払いを重ねていくと、返済がいつ終わるかの見通しが立ちにくく、気づいたら多額の借金を抱えていたというのは、典型的なパターンです。カードローンに借り換えて、返済計画を立てたのは、本当によかったです。ここからしっかりとお金の管理をしていきましょう。

まず、返済については今年中の完済ではなく、来年完済できればいいでしょう。毎月11万円とボーナスから年間20万円の返済で、15カ月です。財形貯蓄を取り崩して返済に充てるとのことですが、貯蓄がないと、再びカード払いをしたり、ローンを組んだりしてしまいます。返済と並行して、しっかり貯蓄していくことが借金完済のためには重要なことです。返済中は現状維持で、毎月の貯蓄5万円、確定拠出年金2万8000円を継続してください。

返済終了時には、財形貯蓄で90万円、現在の貯蓄額10万円を加味して、100万円は貯蓄できているはずです。これが最初のステップとなります。

アドバイス2　2年後から給与天引きの貯蓄で借金体質から貯蓄体質に

返済が終了したら気を抜くことなく、返済分はしっかりと貯蓄していくことです。現在の返済額11万円のうち10万円は貯蓄、1万円は楽しみのために使ってもいいでしょう。ボーナスからは半分の25万円。年間で205万円です。これを4年継続すれば820万円。最初の100万円を使っていなければ、920万円です。1000万円まであと少し。ここまで頑張れたら、もう借金体質には戻らないでしょう。

貯蓄で大事なのは、残ったら貯蓄ではなく、給与天引きで貯蓄を先取りすることです。現在も財形貯蓄を利用していますから、増額する分もすべて給与天引きの財形貯蓄にしてください。

確定拠出年金の金額は、当面現状のままでいいでしょう。今後結婚して、出産の可能性もありますから、原則60歳まで引き出せない確定拠出年金に重きを置かない方がベターです。もしも食費や趣味娯楽費を削減できたなら、その分を上乗せしてもいいでしょう。ただし、過剰な節約はストレスになり、また借金をしてしまうかもしれませんので、無理は絶対禁物です。

また、現在は無保険状態です。最低限の医療保険には加入してください。貯蓄がない間こそ、保険は重要です。月2000円程度で加入できますから、家計を少しやりくりすれば捻出できる金額です。

アドバイス3　4年後には800万円以上の貯蓄に。浪費家からの脱出を

4年後、ご相談者は35歳。この時点で少なくとも800万円以上は残せているでしょう。奨学金の返済も終わっていれば、貯蓄に上乗せできているかもしれませんし、4年間で大きな出費がなければ、1000万円近い貯蓄ができています。

浪費家から脱出し、無駄遣いはしなくなっているはずですし、そうでなければなりません。現時点で返済の意思がしっかり固まっていれば、大丈夫です。もともと年間200万円も貯蓄できるだけの収入があるのですから。

同年代と比べると、ご相談者の収入は多い方だと思います。その分、気が大きくなりがちです。基本的なことですが、先に貯蓄をして残ったお金で生活をする、それぞれ予算を決め、その範囲内に収まるようにする、大きな出費は目標を決めて、貯まったら買う、旅行をする、ということです。

貯蓄に慣れてきたら、絶対引き出さない貯蓄と、決めた目的のために使う貯蓄と分けるのもいいでしょう。絶対引き出さない貯蓄は財形、使う貯蓄は、給与振込口座から自動振替の積立定期預金などを利用するといいでしょう。

最後に、カードローンの返済が終了したら、カードは必ず解約して破棄してください。クレジットカードを複数所有しているなら、1枚、多くても2枚にし、できる限り使わないことです。貯蓄体質に必ず変われますから、それまでは気を引き締めて生活をしましょう。長い人生のうちで、今が一番お金を貯められる時期であることを忘れないでいてください。

相談者「麻婆豆腐」さんから寄せられた感想

まずは返済を優先すべきと考えていましたが、浪費体質から脱却するためにも貯蓄と返済を並行すべきという点にハッとしました。4～5年後の貯蓄体質の自分を想像し、アドバイスを肝に銘じて生活していきます。

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教えてくれたのは……　
深野康彦さん　　
　