アドバイス1 保険・家計支出を見直して、貯蓄のペースアップを
まずは、子どもの教育費の確保を優先して考えていきましょう。保育園代が減額になること、それに伴いご相談者の収入が減ることを考慮して、家計の収支を整理してみます。収入は、1万円減って世帯で34万円（児童手当は除く）になります。支出は教育費が4万3000円から7000円になり、支出合計は30万円です。収支の差は4万円となり、これが毎月の貯蓄額になりますが、まだ貯蓄を上乗せすることができます。
通信費、雑費、家族の小遣いを見直して、これらから1万円を捻出してください。さらに保険の見直しです。現在加入している保険のうち残すものは、ご主人の個人年金と子どもの積立保険のみです。積立利率変動型終身保険は現時点で払い済みとし、これ以降の年払いはストップします。ご相談者の終身保険も同様です。その上で、新たに保険加入をします。
ご主人は死亡保障1500万円、保険期間20年の定期保険。ご夫婦それぞれ医療保障として日額5000円の医療保険または医療共済。保険料は定期保険が5000円程度、医療保険は二人で4300円程度で収まるでしょう。保険の見直しによって毎月の保険料は1万9300円で、1万2000円の削減になります。子どもの積立保険はこれまでどおり児童手当から充当すればいいでしょう。
家計と保険の見直しで2万2000円は貯蓄に上乗せできます。毎月6万円の貯蓄を目指してください。ボーナスについては、年払いの保険料がなくなり、生活費の補てんもゼロにすると、ボーナスから50万円は貯蓄できることになります。
毎月6万円の貯蓄で年間72万円、これにボーナスからの貯蓄50万円を加えると年間貯蓄額は122万円です。ご主人が60歳になるまでの17年間で2074万円貯められる計算になります。さらに、車資金の返済が2023年には終了するので、その分が602万円。現在の貯蓄170万円。合計で2846万円。これが60歳までに貯められる貯蓄ということです。
ここから出ていくお金は、子どもの教育費と車の買い換え費用です。大学までの教育費は一般的に1100～1200万円です。車の買い換えは予算150万円で3回として450万円。2846万円から差し引くと、約1200万円が残ることになります。
つまり、これが二人の老後資金のベースとなります。
アドバイス2 退職するとしても、厚生年金加入と収入アップを目指す
住宅ローンについては、現状では、繰り上げ返済は難しいでしょう。とはいえ、ご主人が60歳、少なくとも65歳までには完済させるとなると、その原資を作らないといけません。ご相談者は来年の異動で退職するかもしれないとのこと。パート勤務でも構いませんが、厚生年金に加入できる働き方、収入が増える勤務先を探してほしいと思います。時短勤務が条件となると難しくなるのかもしれませんが、繰り上げ返済を考えるのであれば、収入アップは必須です。15万円程度の収入になれば、増えたうちの3万円を繰り上げ返済用の原資とすることができます。厚生年金加入は老後の公的年金の受給額を増やすためには、必須と思ってください。
また、ご主人の収入アップも必要です。今後、どのぐらいの収入増が見込めるか次第ですが、精神的にシンドイなら辞めてもいいと言われるのは優しいご主人だと思いますが、ご相談者の収入があってはじめて、子どもの教育費、二人の老後資金のベースが作れるのです。家事分担を見直すでもいいですし、ご相談者が一人で負担を背負うことはありません。
収入アップと家事分担。一度ご夫婦で話し合われてみてください。
アドバイス3 少なくとも65歳までは働くこと。貯蓄次第では70歳まで
子どもの教育資金、夫婦の老後資金、住宅ローン返済の3つを同時に解決するのは難しいのです。同時並行に進められるだけの金銭的な余裕がありません。まずは教育費の確保を優先した試算になりましたが、ある程度目途が立った段階で、再度、家計を見直して老後資金づくりのペースアップを図ることが大事です。住宅ローンはご主人が65歳までは再雇用で働く予定とのことですから心強いのですが、今後収入アップを図れなければ、公的年金の受給になっても返済が続くことになります。10歳の年の差がありますから、ご主人が65歳のとき、ご相談者は55歳。ご相談者が家計を支えるようになります。ご主人は酷なようですが70歳まで働く必要があるかもしれません。
まだまだ遠い先の話のように思われるかもしれませんが、足元の家計を見直して貯蓄ペースを上げること、夫婦それぞれが収入アップの道を探ること、60歳、65歳以降の働き方を考えておくこと。そうすることで、将来の漠然とした不安は少しでも解消できるでしょう。ここから巻き返せる時間はあります。
どうぞ、ご夫婦でご相談なさってください。
相談者「りゅっくさっく」さんから寄せられた感想
アドバイス拝見しました。貴重なご意見ありがとうございます。具体的な数字を見ることで、漠然としていた危機感がはっきりとしたものに変わりました。早速、通信費の見直しと小遣いの相談、保険の見直しから始めようと思います。このたびは誠にありがとうございました。●All AboutマネーがYou Tubeで『2分でお金が貯まる人になる動画』を公開開始しました。
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金まわり全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。著作に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』(明日香出版社)、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』(ダイヤモンド社)など
取材・文／伊藤加奈子
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