アドバイス1 もっとも避けるべきは「新たな借り入れ」
ご相談、拝見しました。離婚され、もっとも教育費がかかる大学費用を借り入れたため、自転車操業になってしまったとのこと。いろいろ大変な思いをされたことは想像できます。それでも、お子さんたちは独立し、無事社会人として働かれているわけですから、その苦労も無駄ではなかったですし、親としての役目は果たされたと思います。しかし、その結果、ご相談者のpoohさんには借金が残りました。今後を考える上で、これをどう完済するかが大きなカギとなりますが、4社のカード会社からの借り入り残高は計250万円。早いものはあと2年程度で完済となりますが、長いものでは6年以上かかります。
あと弟さん名義で金融機関から借り入れをされて、それを弟さんに返済されている。これも完済まであと5年とのこと。
したがって、少なくとも今の状況が2年間は継続され、返済の負担が軽くなるまでは5年程度は必要ということになります。しかし、すでに現在、貯蓄が底をついている今、それまで順調に返済ができる保証はないと言わざるを得ません。
さらに言えば、現在お住まいの賃貸住宅は、持ち主のご夫婦が転勤先から数年後に戻って来られるとのこと。新たに部屋を借りれば、駐車場も借りなくてはなりませんので、頑張って抑えても、2万～3万円は現在より生活コストがアップするでしょう。今、もっとも避けるべきは新たな借り入れです。少なくとも、そういう事態になる前に、できることはすべてしていく必要があります。
アドバイス2 ローンを一本化し、毎月の負担を軽減
一般に貯蓄ができない場合、対処法は2つ。収入を増やすか、支出を減らすこと。まず収入アップですが、現在の勤務先では望めませんし、転職もすべきではないでしょう。そうなると副業しかありません。現在コロナウイルスの影響でそれもできない状況とのことですが、それまで月2万～3万円だった副収入を月4万円に。できれば5万円を目標としたいところですが、年齢的に無理はできません。それがもとで健康を害しては元も子もないからです。無理は禁物。できる範囲でどれだけ上積みできるか、だと思います。次に支出の削減ですが、保険以外は削る余地がほぼありません。その保険ですが、医療保険は過去の手術歴等を考えると、加入し直すことは難しいかもしれません。現状のままでも仕方がないと考えます。
対して、米ドル建ての終身保険はそもそもが不要。おそらく貯蓄性を考え、老後資金として加入されたのだと思います。しかし、老後も決して遠い先ではないですが、現時点で貯蓄がゼロなのですから、優先すべきはいつでも使える手持ち資金、貯蓄となります。そもそも、まとまった死亡保障も必要ありません。
したがって、払済保険にして、月8000円の保険料を浮かします。払済保険は解約ではないので、これまで支払った保険料は無駄にはなりません。おそらく加入期間は3年ほどだと思われますので、今は解約返戻金がないに等しいでしょうが、5年後、10年後にはある程度の額にはなっているはずです。
もうひとつ、持株会も積立は停止すべき。理由は、終身保険と同じです。さらに、持株会と言えども、運用ですから元本割れのリスクは当然あります。貯蓄できている家計であればいいですが、そうでなければまずは元本保証で貯めるべきです。
次に考えるべきは、借り入れ返済の軽減。月9万円の返済は収入から考えて、あまりに負担が大きい。解決策として、ひとつは、いわゆる「おまとめローン」の利用です。現在、金利15％とのことですが、それより低く（高くては意味がありません）、さらに返済をひとつの金融機関にまとめることで、毎月の返済額を下げます。結果、返済期間が多少長くなることもありますが、月1万～2万円、返済額が下がるのであれば、今の家計には有効です。もちろん審査はありますが、トライする価値は十分あるでしょう。
それと、弟さん名義で借りられた教育費用ですが、これ以上甘えられないという思いもあるでしょうが、返済を待ってもらうよう頼むのも、ひとつの方法です。できれば5年後に再開という形が望ましいでしょう。現状をしっかりと説明し、誠意を持って頼んでみてください。
アドバイス3 任意整理を選択肢に含む覚悟は必要
仮に、収入アップが月1万5000円程度になり、保険の見直しや持株会の積立の停止、ローンの一本化、弟さんへの返済の延期等、いずれも達成できれば、計算上は月4万～5万円を貯蓄に回すことも可能となります。計算上、5年後には250万円貯まります。ただし、その頃には弟さんへの返済が再開となり、現在借りている住宅も引っ越しとなっているかもしれません。それでも、今度は自動車ローンが終わりますから、月2万～3万円の貯蓄は可能でしょう。今後は、ある程度貯まってきたら、少なくとも100万円は手元に残し、あとはローンの繰上返済に充ててもいいでしょう。
一本化したカードローンが完済となれば、副業をする体力は今より落ちたとしても、月4万～5万円、ボーナスからも10万～20万円の貯蓄は十分できそうです。しかし、55歳から給与が2割カットとのことですから、貯蓄は月1万～2万円に落ちそうです。
したがって、現在のお住まいを出るタイミングで「可能なら500万円程度の中古マンションを購入したい」と言われていますが、現時点では、購入はまだ見通せません。新たにローンを組むのはきびしいと思われますし、仮に組めたとしても、持ち家のマンションであれば、ローンの支払いの他、固定資産税と管理費・修繕積立金がコストとして発生します。駐車場も借りなくてはいけません。そこは、慎重に検討すべきです。もし購入するなら現金を基本に考え、ともあれ今後は貯蓄を増やすことを第一に考えてください。定年時の貯蓄額と物件価格によっては、購入できる可能性も出てくるかもしれません。
しかし、ここまでの試算は、すべてが順調に行った場合です。あくまで仮定に過ぎません。もちろん、それに向けて頑張ってほしいですし、借り入れをすべて完済し、なおかつまとまった貯蓄が作れる可能性も十分にあります。同時に、想定どおりには行かず、資金的にきびしい状況に陥ることも考えられるのです。その場合、先にも述べましたが、新たに借り入れをして「その場をしのぐ」ことは相当なリスクです。悪循環から抜け出せなくなる可能性があるからです。
そうなると、poohさんご自身は「任意整理はしたくない」と言われていますが、それも選択肢に入ります。こういうアドバイスをすることは心苦しいですが、その覚悟は持つべきでしょう。ともあれ、リスクは極力避け、一歩一歩着実に貯蓄体質に向かうことです。今後何かありましたら、またご相談してください。
相談者「pooh」さんから寄せられた感想
率直にかなり厳しい状況だと自分でも分かっていましたが、立て直しが難しいのだと改めて感じました。アドバイスいただいたおまとめローンも相談前に既に行いましたが駄目でした。弟への返済も母に相談してしばらく待ってもらうことにしました。あと終身保険が不要とのことでしたが、貯蓄目的ではなく、家系的な病歴のこともあり、私が突然死亡した際に負債を残したままだと子どもたちに迷惑がかかるのを防ぐために加入しています。現在、バイトも再開されて入れてはいます。シフト制でなかなか思うように入れないときもありますが、月の収入を増やすために月5万円に近づくように希望は出しています。先生のアドバイスをもとに体調を考えながら収入を増やし、少しでも早く負債を減らしながら貯蓄をしていこうと思いました。何かありましたらご連絡くださいというコメントもありましたので、2～3年後に現状が少しでも良くなっていることをご報告できればと思います。貴重なご意見･アドバイスを有難うございました。●マネープランクリニックのラジオ番組を始めました!
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教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文／清水京武
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