まずはローンをボーナスで返すのが先決だと思いますが……
皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回は、5本のローンの返済に苦しんでいるシングルマザーの女性。今後のローンの返済を考えると眠れなくなってしまうこともあるといいます。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんがアドバイスします。※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください（相談は無料です）★マネープランクリニック編集部では貯蓄達人からのメッセージを募集中です★
貯蓄は後に回して先にローンを返済するか、養育費があるうちに貯蓄しておいた方がいいのか？
■相談者
くまくまさん（仮名）
女性／会社員／48歳
東京都／借家
■家族構成
子ども2人（大学3年生・大学1年生）
■相談内容（原文まま）
いつも記事を拝見しています。他の方の悩みなど見ていて、いつか相談したいと思いつつも、これだけローンが多く貯蓄もないのが恥ずかしくて相談できずにいました。でも自分の考えだけではどうにもできないので、思いきって連絡しました。親も年金だけで暮らしていて借家のため、実家に戻るとかはできません。今後どうしたらいいかアドバイスお願いします。
シングルマザーで大学生の子どもが2人います。記入できなかった分として、元夫より養育費が8万円あります。大学費用は、2年分は元夫が負担し、残りの2年分は子どもが奨学金を借りているので負担はありません。
第2子が高校生になったタイミングで親戚の家から独立し、パートから正社員になりました。親戚から高校生になったら出てほしいと急に言われたので、家を借りたり、家財道具を買ったりなど、ローンがあります。第1子が公立落ちて私立になり、学費工面や制服代、部活動や被服費など、パート時代のローンもあります。
先日、仕事でも使っていた車が車検が通らなくなり、急遽買い替えで頭金を入れてローンを組みました。借入額：A社85万円、B社55万円、C社45万円、銀行ローン50万円、車のローン40万円。借金はおまとめローンなどは考えておらず、なんとか返していきたいと思っています。
これに急な出費や皮膚科の病院や薬代、美容院代が発生する月もあるので、貯蓄ができていません。年1回ボーナス100万円が年初に出るのですが、ずっと続くのか不安もあります。退職金はないと言われました。
まずはローンをボーナスで返すのが先決だと思いますが、来年の車保険、車税金、車検、家賃更新費、第2子の成人式の費用など30万円は確保したいと思っています。残りをどれか1社でもローンを完済するか、A社30万円、他社10万円ずつぐらい返して返済額を下げていくか、貯蓄分を少し残してからローン返済に充てたらいいのか考えると、眠れなくなってしまうこともあります。
アパレル勤務なので被服費は他の人よりはかかってしまいます。白髪も多く、白髪染めを自分でしたり、美容院に行く月もあります。養育費も大学卒業までと決まっているので、元夫からの収入も今後なくなります。
貯蓄は後に回してとにかくローンをなくすか、養育費があるうちは多少貯蓄しつつローンを返した方がいいのか、またローンを返した後老後資金をどう貯めていったらいいのか、アドバイスお願いします。老後資金なんて全くないので、仕事がなくなったら子どもたちに迷惑かけたくないし、資産もないので自殺しようかと考えてしまいます。
■家計収支データ
相談者「くまくま」さんの家計収支データ
■家計収支データ補足
（1）車両費について
内訳：ローン返済9500円／月（借入額：均等払40万円 48回払い 実質年率7％ 手数料5万9767円）、ガソリン代8000円
（2）加入保険について
♢本人／生命保険＝毎月の保険料2670円
♢本人／終身医療保険＝毎月の保険料7367円
（3）教育費について
♢奨学金について
・第1子：借入額240万円
・第2子：借入額240万円
（4）ボーナスの主な使い道について
ボーナスの使い道は来年1月支給分（100万円）から予定しているのは、来年秋に第2子の成人式の写真を撮る予定で、その他に成人式用の資金含めて15万円ぐらいは確保予定、3月に車の保険約6万円ぐらい、5月に車税3万5000円ぐらい、家の保険1万円、6月に車検で15万円ぐらいの予定で計40万5000円程度かかりそうです。
残りの60万円は少しでも借金返済のためにC社の45万円を全額返済しようかと考えています。ただA社の借入額が大きいのでA社に30万円、B社に15万円ぐらいに分けて返済するべきか悩んでいます。残りの15万円は生活費として医療費とか、お祝いとか、何かあった時の予備に残しておきたいと思っています。
（5）今後について
現在の会社は60歳定年で、ボーナスを他の人より多くもらっているためその分退職金はないと言われています。65歳まで働けて、退職金も出るところに転職するか悩んでいます。今から転職したところで、月28万円（手取り23万円）、ボーナス100万円出るところを見つけるのは、この歳では難しいのではと躊躇しています。
子ども2人が独立したら、両親のところに行くか考えています。実家も借家のため相続はありません。母から300万円の資金を出すから、中古マンションを買って一緒に住まないかと言われましたが、現在の借金があるので難しいと思いますし、4年後目標に借金を返したところで、ローンが組めるのか心配です。マンションの維持費が将来払えるのかも不安です。
（6）年金について
加入実績に応じた年額が34万540円でした。このあとも厚生年金を払い続けているので、今はもう少し上がっていると思いますが、現在の金額はわかりません。
（7）借金の総額と毎月の返済額について
A社85万円→毎月の返済額3万円、B社55万円→毎月の返済額2万3000円、C社45万円→毎月の返済額1万3000円、銀行ローン50万円→毎月の返済額1万円
■FP深野康彦の3つのアドバイス
アドバイス1 この先3年が勝負。ここを乗り切れば先が見えてくる
アドバイス2 3年後からは年間100万円貯められるようになる
アドバイス3 1000万円の住宅ローンなら家賃と同じ程度に抑えられる
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