アドバイス1 60歳までに3050万円貯められるので老後は心配なし！
世間知らずさんは、お母さんが年金を180万円ほどもらっているので、現在は生活費の多くをお母さんが負担してくれているのですね。そのおかげもあって、ご自身の将来のために個人年金や貯蓄がしっかりとできています。年間240万円も貯蓄ができるので、今のペースでいけばこれから60歳までの4年間でさらに1000万円近く貯蓄を増やせます。これまでに貯めたお金が1000万円あって、退職金が500万円もらえる予定で、さらに財形もしっかり貯めているとのことで、60歳の時点で合計3050万円もの資金が準備できる予定です。
さらに、貯蓄とは別に3つ加入している個人年金もあるので、老後の準備は万全といっていいでしょう。支出に関しては、今毎月払っている個人年金の保険料が約3万7000円ありますが、これは60歳で支払いが終わるので、60歳以降の月々の生活費は今のままでいけば10万円ちょっとになります。
アドバイス2 定年で仕事をやめても貯蓄ができるほどの余裕があります
一方収入ですが、仮に60歳で仕事をやめてしまっても、個人年金が年間157万円もらえますので、支出を変えなければ年間37万円余ります。63歳からは公的年金の部分年金がもらえるようになるので、年金をもらいながら年間100万円ぐらいの貯金ができてしまう計算です。さらに65歳以降は170万円ほどの老齢年金がもらえる予定とのことですので、個人年金とあわせれば年325万円の収入になります。
75歳で個人年金のうち確定年金の分がなくなりますが、それでも以後は終身にわたって273万円もらえますので、十分に余裕があります。
今後お母さんが負担してくれている生活費をアテにできなくなったとしても、貯蓄に回しているお金を使えばいいので足りなくなることはありません。これまで貯めてきた貯蓄に手をつけることなく生活ができるでしょう。万が一何か大きな出費が必要になったとしても、貯蓄とは別に財形年金もあるので、まったく心配いりません。
65歳以降はもらったお金を全部使ってしまったとしても問題がないので、再雇用で働く必要もないし、お母さんの介護が必要になったときには、世間知らずさんが納得するまでお世話をしてあげて大丈夫ですよ。
現在持っている土地は、売れるなら売却してもいいでしょう。不動産を持っているよりも現預金にしておいたほうが今後何かあった時に使いやすいでしょう。
アドバイス3 楽しんでお金を使う準備を今からしておきましょう
また、個人年金の保険料は、貯蓄の余裕があるので残りを前納してしまうという方法もいいですね。そうすれば毎月3万7000円以上も支払いが減るので、この分を自分の楽しみのために使ってみてはいかがでしょうか？お金は貯めるのも大変ですが、使うのも慣れないとなかなかできないものです。これまであまり自分のために使わずにしっかり貯めてきた人は、老後になってから使おうと思ってもなかなか上手にできないものです。
ですから年金生活に入る前に、今から少しずつ使いかたも考えておくというのが世間知らずさんには必要かもしれません。これまで家計を助けていただいたお母さんがお元気なうちに、2人で旅行に出かけるなど親孝行もいいですね。
いただいたデータには世間知らずさんの趣味など、楽しみについてまったく書かれていませんが、将来の心配ばかりで楽しみを見つけてこなかったのかなとちょっと心配になりました。これまで頑張ってきて、そのおかげで立派な実がたわわに実っているので、それをおいしく食べる方法をぜひ考えてみてください。
繰り返しになりますがお金の心配はまったくいらないので、何か楽しみを見つけて、そのためにお金を使ってください。一人でこれまでよく頑張ったとご自身をほめてあげましょう。
相談者「世間知らず」さんから寄せられた感想
アドバイスありがとうございました。老後について漠然とした不安があったのですが資金的に問題がないようで安心しました。個人年金は友人の義理で加入したものですが、無計画な私には大きな助けになったかと思います。前納については手続きしたいと思います。私の趣味ですが旅行に行くのが好きです。幸い会社が毎年社員旅行を実施しているので国内ですが、結構あちこち行っています。また個人で行く場合も会社の福利厚生で宿泊補助が出ますので18切符を利用して安く行くことができています。母は食べることが好きなので元気なうちに美味しいものを食べに2人で出かけたいと思います。教えてくれたのは……
深野 康彦さん
マネープランクリニックでもおなじみのベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。近著に『55歳からはじめる長い人生後半戦のお金の習慣』（明日香出版社）、『あなたの毎月分配型投資信託がいよいよ危ない!』（ダイヤモンド社）など
取材・文/堀内玲子
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