アドバイス1 購入後のランニングコストを忘れずに
今すぐマイホームを購入した場合、その後のマネープランに問題はないか。まずは、試算してみましょう。ご相談者の京埼さんが希望されている物件は800万円程度の中古住宅。これにリフォーム費用として200万円を考えているとのこと。さらに購入時にかかる諸費用（仲介手数料、登記費用、税金、その他引っ越し費用など）100万円とします。これでトータル1100万円。
住宅ローンを組むどうかについては、貯蓄も十分にあり、独身であることを考えれば、即金で購入しても1600万円が手元に残りますので、あえてローンを組まなくても問題はないと思います。超低金利ですが、ローンを組めば利息が発生することに変わりはありません。
ただし、ローンの支払いがなくても住宅の維持コストが発生します。まずは固定資産税。あと、マンション、一戸建てのどちらを希望されているかはわかりませんが、仮にマンションであれば管理費や修繕積立金が毎月発生します。固定資産税と合わせて月2万円程度と考えておけばいいでしょう（一戸建ての場合、将来の修繕のために同程度の積立が必要）。また、駐車場代が発生するなら別途、そのコストも見込んでおかなくてはなりません。
ともあれ、現金で住宅を購入できるというのは大きなポイントです。それも、相続はあったにせよ、自分でここまで貯めてきた努力、家計管理があったからこそ。無駄遣いをせずよく頑張ってきたと思います。
アドバイス2 65歳まで働くことは老後にとって大きなプラス
次に、実家を出て独立した場合の生活費ですが、住宅コストを除くと12万円とのこと。それに先の2万円を加算すると14万円。残業代も考慮して、平均手取り月収を19万円とすると毎月5万円の貯蓄が可能となります。さらに、ボーナスから半分貯蓄できるとすると、年間70万円。60歳までの25年間で1750万円ですから、住宅購入後の手持ち資金1600万円と合算すれば3350万円、これに退職金を加算した金額が老後資金となるわけです。その金額が老後資金として確実に足りるとは断言できませんが、今と同程度の生活費が老後も続くとすると、おそらく公的年金（老齢厚生年金）の受給額の範囲内で生活できると考えられます。つまり、老後資金を取り崩さなくて済むことになります。
現行では原則、公的年金支給は65歳からですから、60歳で定年退職すると5年間の生活費が必要です。月14万円×5年間で840万円。これを貯蓄から差し引いても、65歳の時点で2500万円が残ることになります。
もちろん、予期せぬ大きな支出（病気、介護、自宅リフォームなど）が発生する可能性もありますが、それもこれだけ手持ち資金があれば、そう困ることはないでしょう。
また、再雇用でもアルバイトでも構いませんので、65歳まで働くことができれば、老後資金にさらに余裕ができ、安心です。加えて、収入がなく、貯蓄を取り崩すだけの生活は、計算上、足りるとはわかっていても不安になるもの。その意味でも、65歳まで働くことは老後にとって大きなプラスとなるのです。
アドバイス3 資金以外で親の面倒を見ていくことになる
最後に、気にされているであろう、お母さんの生活ですが、独立して家を出る以上、現状、京埼さんからの資金援助は不要ということになります。また、今後、介護が必要になっても、かかる費用は原則お母さんの年金や貯蓄でまかなうべき。そもそも、お母さんには2000万円相当の相続があったことになります。それがまだ残っているなら、今後、資金的に大きく困ることはないはずです。ただ、資金とは別の部分で、生活は支えることになるでしょう。離れて暮らす分、今までのようにはいかないと思いますが、弟さんとよく話してあって、やはり半々で面倒は見ていくことになるのでは。
そうなると、購入する住宅も今の実家に近い場所が便利で、望ましいということになります。もちろん、認知症が進行すれば、専門の施設やヘルパーさんの力を借りることになりますが、子として親にできることをできる範囲でしてあげて下さい。
教えてくれたのは……
深野 康彦さん
取材・文／清水京武
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