アドバイス1 浪費していることを自覚しよう
ご相談の最後に「（家計の立て直しは）まだ間に合いますか?」とありますが、結論から言えば間に合います。ただし、家計管理やマネープランへの意識を大幅に変えられれば、という条件付きです。まず、家計全体ですが、現状を考えると「浪費している」という印象です。収支では、毎月5万円貯蓄していることにはなっていますが、いろいろ引き出してしまうため、毎月の貯蓄ペースは実質「0円」。一方、収入はと言えば、ボーナスはないものの、毎月の手取額は決して少なくありません。とくに奥さんのパート収入が高いのは、大きな強みです。それでも貯蓄できないということは、支出に問題があると言わざるを得ません。一般的に考えて、まだ小さいお子さん2人のいる4人家族の生活費が月50万円を超えるのは、やはり「かかり過ぎ」です。
具体的な家計の見直しを考えてみます。クルマ関連の支出が多いですが、2台所有のうち1台は仕事で使っているのであれば、簡単には削れないでしょう。そうなると、まずは通信費3万5000円。お子さん2人がまだ小さいことを考えれば、割高です。加えて、趣味娯楽費、家族の小遣い、それに雑費。この合計が11万円。年間で132万円です。しかも、レジャー費はこれでは足りず、貯蓄分を取り崩す要因のひとつになっているとのこと。このあたりを手も付けるないといけないでしょう。金額としては、通信費と合わせて、最低3万円程度は削りたいところです。
家族で旅行やドライブを楽しむ。もちろん、大切なことです。今しかできないことかもしれません。しかし、貯蓄額が20万円という家計を考えれば、レジャー費を削って（あるいは工夫して）貯蓄を増やしていく。それが削れないなら、代わりに何か削る。そのくらいシビアな見直しが必要と考えてください。
アドバイス2 貯蓄ペース月10万円をまずは1年間
家計支出を減らせる箇所がもうひとつあります。保険です。奥さん名義で加入されている、低解約型終身保険が学資保険がわりということですから、ここは手をつけられません。
対して、現状、貯蓄（＝現金）がほとんどない中、保険料の割高な終身保険にご主人が加入する必要性は低い。払い済み保険にしてください。それと、夫婦それぞれ医療保険に2本ずつ加入していますが、ともに1本に絞る。これで月2万～2万3000円保険料が削減できます。
先に触れた，家計支出の削減3万円を加えれば、毎月5万円貯蓄が加算されますから、従来の5万円と合計して月10万円。これが現時点での貯蓄目標です。
まず、これで1年間続けてみます。ポイントは途中、お金を引き出さないこと。「臨時出費が続くと……」とありますが、本当にそれが頻繁にあるのなら、その分は貯蓄とは別に毎月1万～2万円、予備費として確保するくらいのことはすべきでしょう。
アドバイス3 ローン終了後も気を緩めない
大事なのは、貯蓄の習慣をつけることです。しかもそれは早ければ早いほどいい。もっと言えば、この1、2年が勝負です。今日から実践して、毎月10万円貯蓄していく習慣を身につけましょう。
ただし、これは一人ではできません。できれば奥さんにお目付役になってもらい、ご主人が使い過ぎと感じたら注意をする。そういう役割分担があるといいと思います。
今後貯蓄を増やしていくもうひとつのポイントは、2本の自動車ローンです。これが終わるのが、2年後の7月。これでさら5万7000円、家計に余裕ができますが、このとき気が緩まないよう注意が必要です。できれば、全額貯蓄に回すくらいの家計管理が望ましいところです。
年間120 万～150万円、コンスタントに貯められれば、7、8年で1000万円貯まる潜在力のある家計です。意識を変えれば、決して無理な数字ではありません。頑張ってください。
教えてくれたのは……
深野 康彦さん
取材・文／清水京武
【関連記事をチェック】
借金が50万円、今年4人目を出産。今何をすべき？
33歳月収17万、貯金20万円。家族3人で生活が苦しい
36歳毎月10万円の赤字。貯蓄ほぼ0円で親からの借金も
46歳、貯蓄4000万。夫の収入や貯金を知りません
50歳貯金5万円。自腹の経費とノルマが生活を圧迫
41歳会社員、貯蓄40万円。持病を8つ抱え将来が不安に
